Договор банковского вклада: понятие, элементы, правовое регулирование, исполнение. Виды вкладов

Понятие - по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Если договор заключается с физическим лицом, то «договор банковского вклада».

Если договор заключается с юридическим лицом, то «депозитный договор».

По правовой природе договор является реальным, возмездным, односторонним. Реальность проявляется в том, что договор считается заключенным с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада).

Если вкладчиком выступает гражданин, то договор является еще и публичным, т.е банк не вправе отказать в приеме вклада. При необоснованном уклонении банка от заключения договора вкладчик может обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и о возмещении причиненных таким уклонением убытков.

Данный договор и операции по нему не предназначены для расчетов.

Правовое регулирование: к положениям главы ГК «Банковский вклад» субсидиарно применяются положения главы «Банковский счет», если иное не предусмотрено главой «Банковский вклад» или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Элементы:

Предметом является единственны существенным условием договора банковского вклада. Предметом договора является оказание банком особых банковских услуг.

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Банк должен действовать на основании лицензии ЦБ РФ. Кроме того, чтобы иметь право привлекать во вклады денежные средства физических лиц, с момента государственной регистрации банка должно пройти не менее 2 лет, и он должен состоять в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Если лицо, не имеющее право на привлечение денежных средств во вклады, приняло вклад от гражданина, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов как за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования и возмещение сверх суммы процентов всех причиненных убытков. Если такая же ситуация с юридическим лицом, то договор признается недействительным.

В качестве вкладчика может быть любой субъект гражданского права. Несовершеннолетние от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя вносить вклады в банки и распоряжаться ими.

Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. При этом закон устанавливает презумпцию, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, так как им необходимые данные о счете по вкладу.

Цена. Договор всегда возмездный. Отсутствие в договоре условия о цене не делает договор незаключенным.

Договор банковского вклада заключается в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота. Несоблюдение письменной формы влечет его ничтожность.

Если вкладчиком является гражданин и иное не предусмотрено соглашением, то договор удостоверяется сберегательной книжкой, которая может быть именной и на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В сберкнижке указываются наименование банка, номер счета по вкладу, приход/расход, сальдо и др. При утере или приведении в негодность именной сберкнижки по заявлению вкладчика выдается новая. Восстановление сберкнижки на предъявителя происходит в судебном порядке.

Помимо сберкнижки может быть выдан сберегательный сертификат (для физических лиц) и депозитный сертификат (для юридических лиц). Они удостоверяют сумму вклада, права вкладчика на получение по истечению установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем их, или его филиалах. Являются ценными бумагами, могут быть предъявительскими и именными.

Исполнение договора:

Обязанности банка:

1. Банк обязан возвратить вкладчику полученную сумму вклада. Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

2. Банк должен выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Ели такое условие не содержится в договоре, то размер определяется существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчик юридическое лицо, то в месте его нахождения) ставкой рефинансирования.

Банк вправе изменять размер процентов только по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором. Если банк уменьшил процентную ставку, то новый процент применяется по истечении 1 месяца со дня сообщения об этом вкладчику. Если вклад срочный, то размер не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Если вклад юридического лица, то размер процента не может быть уменьшен в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом или договором.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк и до дня ее возврата вкладчику, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям – со дня списания. При этом день возврата суммы долга включается в период начисления процентов.

По общему правилу, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются по его требованию по истечению каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Иной порядок может быть предусмотрен договором.

3. Банки обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, для чего создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Банки, участвующие в такой системе, должны предоставить вкладчикам информацию о своем участии в ней, а также о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Страховым случаем является отзыв или аннулирование лицензии банка; введение ЦБ РФ в рамках дела о банкротстве моратория на удовлетворение требований кредиторов. После наступления страхового случая вкладчик вправе требовать возмещения – 100% суммы вклада, но не более 100 тыс. руб.

В случае невыполнения банком этой обязанности вкладчик имеет право потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов как за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования и возмещение сверх суммы процентов всех причиненных убытков.

4. Банк должен раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (без раскрытия информации по конкретными физическим лицам) и информацию о задолженности банка по вкладам физических лиц.

Виды вкладов:

1. По обеспеченности в зависимости от вкладчика:

- обеспеченные – вклады физических лиц.;

- необеспеченные – вклады юридических лиц.

2. По срокам возврата:

- вклад до востребования – выдача суммы вклада по первому требованию.

- срочный вклад – возврат вклада по истечении определенного срока. Если по истечении срока договора срочного вклада вклад не востребуется вкладчиком, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

3. По личности вкладчика:

- вклады физических лиц;

- вклады юридических лиц.

4. По выгодоприобретателю:

- вклады в пользу вкладчика– вклад может быть внесен на имя третьего лица. Лицо, указанное как выгодоприобретатель становится вкладчиком с момента предъявления им первого требования или выражение банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

- вклады в пользу третьих лиц – существенным условием является имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которых вносится вклад. Если физическое лицо умерло, а юридическое лицо перестало существовать такой вклад считается ничтожным.