Вексельный кредит может выдаваться банком, как было сказано выше, в форме ссуды под залог векселей. Под выдачей ссуды под залог векселей понимается такая операция, по которой банк выдает клиенту ссуду в денежной форме, а в обеспечение платежа принимает от него (заемщика) находящиеся в его распоряжении товарные векселя.
Консорциальные кредиты
Консорциальный кредит — это кредит, предоставляемый несколькими кредиторами, т.е. банковским консорциумом одному заемщику. Такие кредиты называются еще синдицированными.
Банковский консорциум объединяет на определенный срок свои временно свободные финансовые средства с целью кредитования заемщика или объекта.
Долгосрочные кредиты
Долгосрочные кредиты играют особую роль в экономике страны. Они связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и могут служить одним из главных источников повышения технического уровня производства, а отсюда и повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции.
7.Межбанковские кредиты
Межбанковский кредит (МБК) занимает своеобразное место в системе кредитных отношений и имеет значительное влияние на развитие банковской системы в целом. Система межбанковского кредитования, аналогично современной банковской системе России, имеет два уровня. Первый из них отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй — между коммерческими банками. Нормальное функционирование межбанковского кредитования является одним из непременных условий устойчивости банковской системы.
Межбанковское кредитование представляет собой крупный сегмент финансового рынка, где организуется купля-продажа кредитных ресурсов в виде межбанковских кредитов и межбанковских депозитов.
Кредиты Банка России
Участником рынка межбанковского кредитования выступает и Банк России, кредиты которого являются одной из форм рефинансирования коммерческих банков. Рефинансирование обеспечивает:
- пополнение банковской ликвидности;
- увеличение ресурсной базы банка для расширения активных операций;
- стабилизацию деятельности кредитной организации в критической ситуации.
Кредитование Банком России кредитных организаций в настоящее время осуществляется путем предоставления внутридневных кредитов, кредитов «овернайт» и ломбардных кредитов, а также кредитов, обеспеченных залогом векселей и требований по кредитным договорам предприятий и поручительствами банков.
Внутридневный кредит предоставляется кредитной организации путем осуществления платежа с ее корреспондентского счета (субсчета) сверх остатка денежных средств на этом счете в счет будущих поступлений текущего операционного дня. Проведение таких платежей осуществляется в пределах установленного лимита кредитования.
Кредит «овернайт» — кредит Банка России, предоставляемый кредитной организации в конце операционного дня в сумме непогашенного внутридневного кредита путем зачисления соответствующей суммы на корреспондентский счет (субсчет). Цель внутридневных кредитов и кредитов «овернайт» — обеспечить бесперебойное функционирование платежной системы.
Ломбардные кредиты в широком смысле представляют собой ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг; в узком смысле — это краткосрочные кредиты, предоставляемые центральным банком кредитным организациям под залог ценных бумаг для удовлетворения потребностей банков в ликвидных средствах с целью поддержания и регулирования банковской ликвидности.
7. Кредитование населения
Потребительскими ссудами называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.
По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:
• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
• потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По целевому направлению ссуды могут быть:
- целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные);
- нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).
По обеспечению различают ссуды:
- необеспеченные (бланковые);
- обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование.
По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом:
• краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
• среднесрочные (сроком от одного года до 3—5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3—5 лет).
По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаше всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.
В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.