2015-05-27
45951. По договору банковского вклада вкладчик размещает в банке вклад в целях хранения и получения дохода, а кредитная организация обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада именуется также в Кодексе договор депозита.
Договор банковского вклада с участием вкладчика-гражданина признается публичным (п.2 ст. 834 ГК). Банк не вправе оказывать предпочтение одному физическому лицу перед другим в отношении заключения договора банковского вклада определенного вида, а его условия устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков–физических лиц. Договор с участием вкладчика–юридического лица свойством публичности не обладает.
Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу кредитной организации или зачисления на ее счет.
Договор банковский вклада возмездный. Вкладчик передает (перечисляет) банку денежные средства в собственность, а кредитная организация выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада.
|
|
|
Закон и суды относят договор банковского вклада к группе договоров по оказанию финансовых услуг (п.2 ст. 779 ГК; п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).
С учетом вида вклада законодатель выделяет договор банковского вклада до востребования, договор банковского вклада на определенный срок и договор банковского вклада на иных условиях возврата (на условиях возврата при наступлении определенных обстоятельств).
Существуют отличия в регулировании договоров банковского вклада с участием разных вкладчиков (физических и юридических лицу), а также с участием Федерального казначейства.
В Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации 2009 г. указывается на необходимость закрепить в законе правовой режим банковского вклада драгоценных металлов. В настоящее время привлечение во вклады драгоценных металлов проводится в силу Положения ЦБ РФ от 1 ноября 1996 г. N 50 "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами".[1] Драгоценные металлы привлекаются от физических и юридических лиц во вклады до востребования или на определенный срок. Для осуществления операций по привлечению во вклады драгоценных металлов банки открывают обезличенные металлические счета. Драгоценные металлы, учитываемые на обезличенных металлических счетах, имеют количественную характеристику массы металла (для монет - количество в штуках) и стоимостную балансовую оценку.
|
|
|
Между тем несмотря на одинаковое название договоров имеется отличие в правовом регулировании: согласно п.1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада в кредитную организацию вносится денежная сумма в рублях или в иностранной валюте, а по договору вклада драгоценного металла внесению подлежит именно данный металл в слитках или монетах. Поэтому существует мнение о самостоятельном характере договора вклада драгоценных металлов.[2] Полагаем, что оба договора вклада обладают и сходством: цели договоров состоят в получение процентов по вкладу, сбережение денег от инфляции, обязательной стороной является кредитная организация, к характеристикам относится возмездность, допускаются вклады до востребования и на определенный срок. Поэтому возможное развитие законодательства – выделение в Кодексе договора вклада драгоценных металлов как вида договора банковского вклада.
Правовая природа договора банковского вклада вызывает споры.
Согласно одной точки зрения договор банковского вклада – разновидность договора займа. Это подтверждается одинаковой правовой целью (получение дохода), реальным характером этих договоров, а имеющиеся отличия не имеют основополагающего значения.[3]
Безусловно, нельзя отрицать наличие элементов займа в договорных отношениях по банковскому вкладу. Спорным является то, какие особенности надо считать квалифицирующими.
Сторонники другой позиции полагают, что договор банковского вклада является договором иррегулярного хранения, так как и вкладчику, и поклажедателю возвращается другое имущество.[4]
Следует заметить, что вклад передается вкладчиком не для хранения, а для получения дохода или в условиях инфляции – для поддержания первоначальной экономической ценности; банк также не хранит, а использует суммы вклада. Кроме того, вознаграждение хранителю выплачивает поклажедатель, а при банковском вкладе вознаграждение выплачивает банк вкладчику.
Наиболее убедительным следует признать вывод о том, что договор банковского вклада в настоящее время выступает в качестве самостоятельного договора. В качестве доказательств приводятся следующие аргументы: наличие специального законодательств (при этом утверждается, что содержание договора банковского вклада в значительной мере определяется императивными нормами, а договора займа – в основном диспозитивными нормами); специфика оформления, а также действия банка по открытию и ведению депозитного счета; особые требования к субъектному составу договора; возмездность и публичность (для договора с участием вкладчика-гражданина) как характеристики; предмет вклада – только денежные средства; специфические требования о необходимости обеспечения возврата вклада и о выдаче вклада до востребования по первому требованию.[5]
2. Правовое регулирование отношений, возникающих вследствие заключения договора банковского вклада, представлено системой нормативных актов. Основное значение имеют глава 44 ГК «Банковский вклад» (ст. 834-844) и ст. 1, 26, 29, 30, 36-39 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
На отношения, в которых вкладчиком является гражданин, распространяет действие Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а именно общие нормы из главы I о праве на информацию, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, об освобождении от уплаты государственной пошлины и др.
Правила размещения средств федерального бюджета на банковские депозиты предусмотрены постановлением Правительства РФ от 29 марта 2008 г. № 227 «О порядке размещения средств федерального бюджета на банковские депозиты»[6] и принятыми в соответствии с ним приказами Министерства финансов РФ. Порядок размещения бюджетных средств на банковские депозиты определяется также соответственно высшими исполнительными органами государственной власти субъектов Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации.
|
|
|
Вопросам оформления рассматриваемого договора посвящено письмо Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»[7].
Правила определения процентов по договору банковского вклада установлены в Положении Центрального Банка от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».[8]
Обеспечение возврата вклада производится на основании Федеральных законов от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[9] и от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».[10]
Особенности наследования вкладов предусмотрены в постановлении Правительства РФ от 27 мая 2002 г. № 351 «Об утверждении Правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках».[11]
Статья 836 ГК допускает обращение к банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота по вопросу о требованиях к документу, выданным банком вкладчику.
3. Сторонами договора банковского вклада выступают кредитная организация и вкладчик.
Вклады физических лиц принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Центральным банком, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ч.2 ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»).
|
|
|
Вклады юридических лиц принимают банки, имеющие лицензию Центрального Банка РФ, включающую право на привлечение вкладов (п. 8.2 Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»[12]).
Привлечение вкладов юридических лиц могут осуществлять также небанковские депозитно-кредитные организации в случае получения ими специальной лицензии (п. 1.1; 1.2.1 Положения Центрального Банка от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»[13]).
Вкладчиком банка могут быть юридические лица, а также граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителя) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Если вклад внесен в банк на имя определенного третьего лица, то такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами (п.1 ст. 842 ГК). С момента выражения третьим лицом своего намерения воспользоваться правами вкладчика происходит перемена лица в договорном обязательстве: вместо стороны, заключившей договор, вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.
При размещении средств федерального бюджета на банковские депозиты вкладчиком выступает Федеральное казначейство, а кредитная организация должна отвечать определенным требованиям (наличие генеральной лицензии Центрального банка РФ на осуществление банковских операций; размер собственных средств (капитала) не менее 5 млрд. рублей и др.).
4. Заключение и оформление договора банковского вклада. Публичный договора с участием вкладчика-гражданина должен быть заключен с каждым обратившимся. Однако в соответствии с Законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»[14] кредитным организациям запрещается:
открывать вклады без предоставления открывающим вклад физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации;
открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя (п.5 ст. 7).
Кредитные организации также вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим или юридическим лицом в случаях:
отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;
непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих требуемые законом сведения, либо представления недостоверных документов;
наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с законом (п. 5.2. ст.7).
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме путем составленного единого документа. Как правило, банки используют разрабатываемые ими стандартные (типовые) формы договоров.
Возможен и другой способ оформления договорных отношений. К письменной форме приравнивается выдача банком вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного банковского документа. Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный и депозитный сертификаты являются ценными бумагами. Банковский документ должен отвечать требованиям закона, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность (ничтожность) этого договора (п.2 ст. 836 ГК).
Остановимся на характеристике сберегательной книжки. Сберегательная книжка может быть двух видов: именная и на предъявителя.
В сберегательной книжке должны быть указаны:
1/ наименование и место нахождения банка (и соответствующего филиала банка), имя вкладчика при именной сберегательной книжке;
2/ номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанные со счета, остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.
Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя по правилам гл. 34 ГПК РФ.
Другой документ, используемый для оформления договора банковского вклада, – сберегательный (депозитный) сертификат.
Банк, выпускающий сертификаты, должен утвердить условия выпуска и обращения своих сертификатов. Регистрация условий выпуска и обращения производится в территориальном учреждении Банка России. Бланк сертификата заполняется банком. При этом корешок сертификата подписывается владельцем сертификата, отделяется от сертификата и хранится банком.
Владельцами (держателями) сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России. Выпускаются сертификаты именные или на предъявителя. Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требования (цессии).
На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:
1/ характеристики банка-эмитента – наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России; подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации;
2/ характеристики владельца для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика–юридического лица или Ф.И.О., паспортные данные вкладчика–физического лица; именной сберегательный (депозитный) сертификат должен иметь место для оформления уступки требования (цессии), а также может иметь дополнительные листы – приложения к именному сертификату, на которых оформляются цессии;
3/ характеристики ценной бумаги – наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»; номер и серия сертификата;
4/ условия договора банковского вклада – дата внесения вклада или депозита; размер вклада или депозита, оформленного сертификатом; безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты; дата востребования суммы по сертификату; ставка процента за пользование депозитом или вкладом; сумма причитающихся процентов; ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате.
Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает сертификат недействительным. Банк, выпускающий сертификат, может включить в него иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству Российской Федерации, Положению и содержанию обязательных реквизитов (п.8 Положения «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»).
Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.[15]
Восстановление прав по утраченным сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке. В случае утраты именного сертификата законный владелец вправе обратиться в банк, выдавший сертификат, с письменным заявлением о выдаче дубликата. Если на заявленное требование законным держателем сертификата получен отказ, он вправе обжаловать его в судебном порядке.
Особый порядок заключения установлен для договоров с участием Федерального казначейства. Сначала заключаются генеральные соглашения о размещении средств федерального бюджета на банковские депозиты между Федеральным казначейством и кредитными организациями, которые выполняют роль организационного договора. Затем проводится отбор заявок кредитных организаций. На основании решения Министерства финансов РФ Федеральное казначейство заключает договоры банковского депозита с кредитными организациями, подавшими заявки, удовлетворяющие требованиям отбора (процентная ставка выше ставки отсечения и др.).
В соответствии с п. 3 ст. 834 ГК заключение договора сопровождается открытием особого банковского счета. Такой счет называют депозитным или счет по учету вкладов. К возникшим отношениям применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада. Депозитный счет не может существовать при нулевом остатке. Средства с депозитного счета в бесспорном порядке не взыскиваются.
5. Существенные условия договорабанковского вклада – условия о предмете, валюте и размере вклада, о возмездности (но не о размере процентов), условие об имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.
Условие о предмете договора. Предмет договора – действия банка по возврату суммы вклада и выплаты процентов. В момент зачисления вкладываемых денежных средств на счет вкладчика они обезличиваются, и у вкладчика возникает обязательственное имущественное право требования к банку.
Условие о валюте и размер вклада. Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте. Сберегательный (депозитный) сертификат выпускается только в валюте Российской Федерации. Предельный размер вклада не ограничен, но минимальный первоначальный взнос может быть определен банком.
Условие о размере процентов на вклад и порядке их начисления. Проценты на сумму вклада выплачиваются в размере, определяемом договором банковского вклада.
При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, существующей в месте жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты банком суммы долга или его соответствующей части.
Банк не вправе привлекать во вклады денежные средства физических лиц на условиях выплаты вкладчикам дохода в виде товаров народного потребления или иных материальных объектов в неденежной форме в качестве приза вместо выплаты дохода в виде процентов в денежной форме.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. То есть исключается день внесения вклада, так как сумма находилась в банке неполный рабочий день.
Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, иная периодичность может быть предусмотрена договором банковского вклада. Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
Условие о сроке выдачи вклада. Срок выдачи вклада может быть установлен в договоре (срочный вклад). Сберегательные (депозитные) сертификаты должны быть срочными (п. 7 Положения «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»).
Если срок выдачи не установлен в договоре, то вклад выдается по первому требованию (вклад до востребования). Исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов (ст. 208 ГК).
Условие о сроке действия договора. Договором банковского вклада может быть установлен срок его действия и порядок его продления. Например, в тексте договора указывается, что при невостребовании вкладчиком денежных средств в течение 2-х недель по истечении срока действия данного договора его действие автоматически продлевается на 3 месяца.
Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.
ГАРАНТ:
См. комментарии к статье 29 настоящего Федерального закона
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 8 апреля 2008 г. N 46-ФЗ в статью 30 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу по истечении 60 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
См. текст статьи в предыдущей редакции
Условие об имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Такое условие является существенным для договора банковского вклада в пользу третьего лица (п.1 ст. 842 ГК).
6. С учетом перечисленных условий договора назовем основные права и обязанности сторон договора банковского вклада.
Банк обеспечивает сохранность вклада; начисляет и выплачивает доход в виде процентов (ч.1 ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»).
Банк гарантирует тайну банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п.1 ст. 857 ГК). В исключительных случаях сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены лицам и органам, указанным в п.2 ст. 857 ГК и в ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности».
Банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Так, Агентство по страхованию вкладов предлагает унифицированные варианты информирования вкладчиков, позволяющие формировать положительное отношение к системе обязательного страхования вкладов, а также порядок использования банками зарегистрированного Агентством в качестве промышленного образца знака – «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов».[16]
Банк должен поставить вкладчика в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.
Банк обеспечивает возврат вкладов. Вклады граждан обеспечиваются путем обязательного страхования вкладов граждан в силу Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» без заключения договора страхования. Страхование производится на случай 1/ отзыва (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2/ введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Не подлежат обязательному страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Возврат вкладов граждан обеспечивается также в предусмотренных законом случаях и иными способами. Так, банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (как некоммерческие организации) и использовать их для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним (ст. 39 Закона «О банках и банковской деятельности»).
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. Это могут быть способы обеспечения исполнения обязательств, указанные в главе 23 ГК, другом законе или разработанные самостоятельно сторонами.
Банк обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу, если договором банковского вклада не предусмотрено иное (п.1 ст.841 ГК). При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.
Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором (п.2 ст. 837 ГК). Например, в срочном договоре депозита стороны предусмотрели отказ вкладчика–юридического лица досрочно истребовать внесенную на депозит денежную сумму. Суд признал такое условие правомерным и отказал в удовлетворении требования вкладчика о досрочном расторжении договора.[17]
Правило исполнения обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
В главе 44 ГК срок возврата вклада после заявления требования вкладчика не установлен. Исходя из возможности применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, положений о договоре банковского счета (п.3 ст. 838 ГК), банк обязан по распоряжению клиента (вкладчика) выдавать со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (ч.2 ст. 849 ГК).
Вклад, внесенный в иностранной валюте, должен быть выдан банком вкладчику по его первому требованию в той же валюте.[18]
Выдача вклада, выплата процентов по нему осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки (п.2 ст. 843 ГК) или сберегательного (депозитного) сертификата (п. 17 Положения «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»).
Вопрос об изменении размера процентов зависит от вида вклада.
Банк вправе изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентов на вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором (п.2 ст. 838 ГК). Решение увеличить вступает в силу в установленном банком порядке и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов подлежит сообщению вкладчику; относится лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком такого сообщения; вступает в силу лишь по истечении месяца с момента извещения вкладчика.
Банк вправе уменьшить размер процентов по срочному вкладу гражданина, если это прямо предусмотрено законом (п.3 ст. 838 ГК). Такой подход подтвержден постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко».[19]
Но по срочным договорам банковского вклада (в частности, договорам по детским целевым вкладам), заключенным с гражданами до 1 марта 1996 г. (дата вступления в действие части второй Гражданского кодекса РФ), банки вправе уменьшать размер процентов и после 1 марта 1996 г., если условие о возможности уменьшения банком процентной ставки по договору детского целевого вклада содержалось в конкретном договоре и вкладчик был ознакомлен с этим условием в надлежащем порядке. Поскольку на период заключения этих договоров действовавшим законодательством банку предоставлялась возможность устанавливать в договоре условие о понижении процентной ставки и это условие на основании ст. 422 ГК сохраняет свою силу и после установления законодателем иных правил, обязательных для сторон.[20]
По срочному вкладу с участием юридического лица банк вправе уменьшить размер процентов, если это прямо предусмотрено законом или договором (п.3 ст. 838 ГК).
Вкладчик вправе:
1/ получать доход в виде процента;
2/ вкладчик–физическое лицо может производить расчеты (не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности) по счетам по учету вкладов в безналичном порядке платежными поручениями; однако вкладчик–юридическое лицо не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам;
3/ указать лицо, управомоченное распоряжаться вкладом по доверенности,
4/ сделать завещательное распоряжение банку в простой письменной форме бесплатно с указанием лица, которому вклад выдается после смерти вкладчика; завещатель вправе предусмотреть условия выдачи вклада (например, выплата лицу, которому завещан вклад, определенных сумм в установленные вкладчиком сроки, выдача вклада лицу после достижения им определенного возраста и т.п.);
5/ заложить имущественные права, вытекающие из договора банковского вклада;
6/ уступить право требования выплаты суммы вклада и невыплаченных процентов;
7/ потребовать до истечения срока возврат срочного вклада или досрочно предъявить сберегательный (депозитный) сертификат к оплате с выплатой процентов в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (п.3 ст. 837; п. 3 ст. 844 ГК).
Вкладчик имеет также обязанности: соблюдать банковские правила, своевременно информировать об изменении сведений о себе.
7. Принятие вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, влечет по требованию вкладчика:
а/ немедленного возврата суммы вклада,
б/ уплаты на сумму вклада процентов в размере ставки рефинансирования,
в/ возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.
Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным.
При необеспечении возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по требованию вкладчика банка обязан немедленно возвратить вклад, уплатить на сумму вклада проценты в размере ставки рефинансирования и возместить причиненные убытки.
В случае несвоевременного возврата вклада банк уплачивает договорную неустойку по день фактической уплаты денежной суммы. В отсутствии договорной неустойки или при закреплении договорной неустойки, но по желанию вкладчика по его выбору, взыскиваются проценты в размере ставки рефинансирования. В случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты в размере ставки рефинансирования (по ст. 395 ГК) начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов (п. 15.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Однако следует иметь в виду, что с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств (ст. 20 Закона «О банках и банковской деятельности»).
ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ЛИТЕРАТУРА
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари.– Книга 5. Т. 2. – М., 2006 (главы XIII-XIV);
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. – М, 2001 (главы 4,5);
Гузнов А.Г., Солодков В.М. Управление ликвидностью с помощью депозитных сертификатов.– Банковское право. 2007. № 6;
Зинковский М.А. Правовая природа договора вклада драгоценных металлов. –Банковское право. 2009. № 2.
Павлодский Е.А. Судебные споры, вытекающие из договоров банковского вклада. – Комментарий судебной практики. Вып. 12 /под ред. Ярошенко К.Б. – М., 2006;
Эрделевский А. Договор банковского вклада. – Российская юстиция. 1998. № 9.
[1] Вестник Банка России. 1996. № 61.
[2] См., например, Зинковский М.А. Правовая природа договора вклада драгоценных металлов. –Банковское право. 2009. № 2.
[3] Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права (по изданию 1914 г.). – М., 1994. С.243.; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные отношения. М., 1956. С. 266; Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. – М, 2001.С. 272-276.
[4] Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М., 1992. С. 99-100.
[5] Правовое регулирование банковской деятельности /под ред. Е.А. Суханова. – М., 1997. С. 76, 134 (авторы разделов – Суханов Е.А., Новоселова Л.А); Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. Т. 2. – М., 2006 (глава XIV).
[6] СЗ РФ. 2008. № 14. Ст. 1419.
[7] Деньги и кредит. 1992. N 4.
[8] Вестник Банка России. 1998. N 53-54, 61; 2007. № 69.
[9] СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029; 2009. № 39. Ст. 4541.
[10] СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3232; 2008. № 52 (ч. 1). Ст. 6225.
[11] СЗ РФ. 2002. N 22. Ст. 2097.
[12] Вестник Банка России. 2004. № 15; 2009. № 59.
[13] Вестник Банка России. 2001. № 60; 2004. № 7.
[14] СЗ РФ. 2001. № 33 (ч. I). Ст. 3418; 2009. № 29. Ст. 3600.
[15] См., например, постановление Президиума ВАС РФ от 19 августа 1997 г. № 1334/97. – Вестник ВАС РФ. 1997. № 12.
[16] Рекомендации о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов, приняты решением Правления Госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 30 июня 2005 г. – Вестник Банка России. 2005. № 37.
[17] См. постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 01.10.1998 г. N Ф04/1414-374/А70-98 по делу N А70-1836/26-98. – СПС КонсультантПлюс: Судебная практика.
[18] Обзор Судебной практики Верховного Суда Республики Калмыкия и Управления судебного департамента при Верховном Суде РФ в РК по гражданским и уголовным делам. – Бюллетень Верховного Суда РК и Управления Судебного Департамента при Верховном Суде РФ в РК. 1999. № 3.
[19] Вестник Конституционного Суда РФ.1999. № 3.
[20] Такова современная позиция судов. См. Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый квартал 2003 года от 07.04.2004 г. – Бюллетень Верховного Суда РФ. 2004. № 7. Изменение судебной практики по этому вопросу отражено в статье: Казарин И. Возврат срочных банковских вкладов: хронология и механизм изменения судебной практики. Правовые и «политические» аспекты рассмотрения исков вкладчиков к Сбербанку России.– Право и политика. 2007. № 8.
