Создание денег банками

Эмиссия денег (выпуск их в обращение) – функция центрального банка, выступающего при этом от лица государства. Коммерческие банки деньги в обращение не выпускают и в то же время именно они являются структурой, которая занимается созданием денег, заимствуя их у тех, кому они в данный момент не нужны, и предоставляя тем, кто в них нуждается.

Известно, что для того, чтобы в любой момент можно было выдать деньги вкладчику, нет необходимости держать всю сумму в банке. Для того, чтобы быть платежеспособным перед вкладчиками, достаточно иметь в банке только часть вкладов (3-15% от общей величины). Эта сумма называется обязательными резервами, а соотношение их объема и совокупной величины вкладов в процентах – нормой резервов.

Банковский портфель – это совокупность банковских активов и пассивов. В балансовом отчете активы банка показываются с левой стороны (кредит), а пассивы – с правой (дебет), и представляют собой все денежные требования, выставленные банку. Пассивными при этом называются операции по привлечению (мобилизации) средств, а активными – по их размещению (выдача кредитов, приобретение ценных бумаг и т.д.).

Допустим, что вкладчик вносит в банк 10000 рублей. Норма резерва установлена 10%. Балансовый счет банка 1 будет:

За счет предоставления банком ссуды, количество денег в обороте увеличилось с 10000 до 19000 рублей, где 9000 – это деньги, созданные банком 1. Но тот, кто взял ссуду, что-то покупает, а продавец, получив деньги, несет в банк 2 и его балансовый счет будет:

Второй банк создает дополнительно денег 8100 рублей. Если начатую процедуру продолжить дальше до тех пор, пока вся сумма первоначального вклада не будет использована в качестве резервов (описанный процесс – это идеальная схема), то вновь созданных денег банками будет 100000 руб. при норме резерва 10%. Таким образом, первоначальный вклад 10000 рублей дал толчок созданию новых денег, и их сумма окащалась больше первоначальной в 10 раз. Мультипликатор денежного предложения (отношение новых денег к резервам) при идеальной схеме равен 10. Денежный мультипликатор – это порождение активными деньгами дополнительных денег.

Следует обратить внимание и на наличие обратной заокномерности: если население или хозяйствующие субъекты будут хранить свои свободные средства вне банков, то общая сумма созданных денег, а значит, и общее кличество денег в экономике, сократится – окажется меньше, чем могло бы быть. Если банки захотят у себя иметь больше резервов, чем рекомендует центральный банк (ЦБ), то количество созданных денег также сократится, так как мультипликатор (1/норма резервов) уменьшится. Если кто-то будет изымать деньги, чтобы выехать за границу или купить государственные облигации, то процесс пойдет в обратном созданию денег направлении. Изъятие 10000 приведет к сокращению количества денег во всей системе денежного обращения на 100000 рублей.

Из вышеизложенного следует, что создание новых денег связано с процессом кредитования. Кредитная система выполняет еще одну функцию – эмиссионную, и тем самым влияет на объем денежной массы.