Основные понятия и термины страхования (4часа)

План:

1. Понятия и термины, применяемые в страховании.

2. Международные термины в страховании.

Вопрос 1. Понятия и термины, применяемые в страховании.

Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию. Страховая терминология охватывает совокупность страховых отношений, подразделяемых на 4 группы. Первую группу страховых отношений составляют те, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов. Эти интересы выражают наиболее общие условия страхования.

Вторая группа страховых отношений связана с формированием страхового фонда.

Третья группа страховых отношений связана с расходованием средств страхового фонда.

Четвёртая группа связана с функционированием международного страхового рынка.

1) Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования:

* Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

* Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер.

* Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

* Страховая защита - 1) в широком смысле - экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками);

2) в узком смысле - совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей).

* Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании, которая конкуретизируется в страховой сумме.

* Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

* Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

* Страховая ответственность - обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности - страховые суммы. В международной практике термин «страховая ответственность» отождествляется с термином страховое покрытие.

* Выгодоприобретатель - завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.

* Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), который удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

*Агент страховой – должностное лицо или нештатный работник страховой организации, выполняющий от имени страховой организации операции по заключению договоров страхования.

*Брокер страховой – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по заключению договоров страхования.

*Перестрахование – передача части риска и страховой премии другой страховой организации (перестрахователю).

*Перестраховщик – страховщик, принимающий в перестрахование часть страховой ответственности другого страховщика.

*Сострахование – ответственность по риску принимает на себя каждая из нескольких страховых организаций в той мере, которая определена страховым договром.

*Цедент – перестрахователь, передавший риск в перестрахование.

*Цессия – передача рисков в перестрахование перестраховочной страховой компании.

*Цессионер, цессионарий – перестраховщик, принимающий часть риска в перестрахование.

*Тантьема – участие в прибыли перестраховщика.

2) Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

*Актуарные расчёты –определение с помощью методов статистики и теории вероятностей размеров страховых премий (страховых платежей).

* Страховая оценка - критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В международной практике вместо термина «страховая оценка» применяется термин «страховая стоимость».

* Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска.

* Страховой тариф, или брутто-ставка, - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. Элементами страхового тарифа (брутто-ставки) являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка - расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.

* Страховая премия - плата за страховой риск в денежной форме. Синонимами термина «страховая премия» являются «страховой взнос» и «страховой платеж».

*Страховой портфель – совокупность (число и виды) заключённых страховой компанией договоров.

*Пул страховой –временное объединение страховщиком с целью взятия на свою ответственность дорогостоящего объекта.

* Срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования.

3) Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

* Страховой риск - 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба.

* Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

* Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма.

*Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой.

*Убыточность страховой суммы - экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования.

Вопрос 2. Международные термины страхования.

Эта группа понятий связана с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права. Указанные страховые отношения включают все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике.

*Аддендум – дополнение к уже заключенному договору.

*Аквизитор – страховой агент или брокер (маклер), занимающийся привлечением (аквизицией) новых страхователей.

*Абандон - отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.

*Ассистанс — перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие. Ассистанс преимущественно ориентирован на акции сознательного или гуманитарного характера, обеспечивающие безопасность путешественников при поездках за рубеж (в случае болезни, несчастного случая и т.д.), предоставляя услуги врачей, санитаров, госпитализацию в медицинский стационар (по объективным показаниям), «специальный санитарный транспорт.

*Бенефициар – выгодоприобретатель.

*Ковернот –документ, выдаваемый брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключен.

*Бордеро-перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков.

*Диспашер - специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов в случае аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу.

*Зеленая карта - система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса.

* «Ллойд» - 1) международный страховой рынок, территориально размещенный в Лондонском Сити; 2) английская корпорация страховщиков. В настоящее время это крупнейший страховщик с международной репутацией.

*Коносамент - документ, выдаваемый перевозчиком грузовладельцу, в удостоверение факта принятия груза к перевозке и подтверждение обязательства передать его грузополучателю в порту назначения.

*Перестраховочная цессия – передача риска другому юридическому лицу, например страховому обществу.

*Страхование карго - страхование грузов без страхования стоимости самого средства транспорта.

*Слип – высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам документ, предложение на перестрахование.

*Сюрвейер – эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр судов и грузов и дающий заключение об их состоянии.

*Тантьема – комиссия (вознаграждение) с прибыли перестраховщика перестрахователю за предоставление участия в перестраховочных договорах.

*Франшиза - это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза бывает условная и безусловная. При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.

Самостоятельная работа (4 часа):

1.Борьба с правонарушениями в страховой сфере.