Специальные термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Страховое возмещение — денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренном договором имуще­ственного страхования. Страховое возмещение не может превы­шать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхо­вателя или третьего лица при наступлении страхового случая, однако договором страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страхо­вании зависят от системы страховой ответственности.

В случае если страховая сумма ниже страховой стоимости иму­щества, размер страхового возмещения сокращается пропорцио­нально отношению страховой суммы к страховой стоимости иму­щества (если условиями договора страхования не предусмотрено иное). Если страхователь заключил договоры страхования иму­щества с несколькими страховщиками на сумму, превышаю­щую в общей сложности страховую стоимость имущества (двой­ное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превы­шать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональ­ном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем договорам страхования указанного иму­щества, заключенным этим страхователем.

Страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если стра­ховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Страховая выплата осуществ­ляется на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

Законодательно определены следующие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату: 1) умышленные дей­ствия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобрета­теля, направленные на наступление страхового случая; 2) совер­шение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем; 3) сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования; 4) получение страхователем возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба, и др. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой вып­лате, если это не противоречит законодательству РФ.

В личном страховании страховое возмещение называется стра­ховым обеспечением (в форме страховой суммы, единовремен­ного пособия, ренты и т. п.).

Страховой риск — опасность или случайность, от которой про­изводится страхование.

Страховое событие — потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на случай которого заключен договор страхования.

Страховая претензия — требование страхователя, его право­преемника или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования, о возмещении убытков в связи с правами, вытекаю­щими из договора страхования и имевшего места страхового случая.

Страховой ущерб — материальный ущерб, нанесенный страхо­вателю в результате страхового случая. Страховой ущерб включает два вида убытков: прямые и косвенные. Прямой убыток озна­чает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-веществен­ной формы, происшедшее вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые стра­хователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приве­дения его в надлежащий порядок после наступления страхового случая. Прямой убыток выступает как реально наблюдаемый пер­вичный ущерб и является главным фактором, определяющим размер страхового возмещения.

Косвенный убыток является производным, часто скрытым убытком. Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели или повреждения имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток яв­ляется производным от прямого убытка и выступает в виде непо­лученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие наступления страхового случая, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производ­ственно-торгового процесса. Несмотря на то, что косвенный убы­ток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от непосредственных материальных разрушений. Косвен­ный убыток может быть предметом специальных видов страхова­ния или включаться в ответственность по страхованию имущества.

Страховое сторно — число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой страхователем очередных взносов.

Страховой акт — документ, содержащий исчерпывающую ин­формацию о страховом случае. Составляется работниками страхо­вой компании или уполномоченным ей лицом при осмотре по­врежденного имущества и включает: описание поврежденного иму­щества (если это штучный товар — указание количества повреж­денного товара), фотографии поврежденного имущества, а также перечисление причин, повлекших за собой наступление страхового случая. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и организаций, располагаю­щих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства стра­хового случая. Практически все страховые компании разработали свои типовые формы страховых актов, построенные на конкрет­ных вопросах, имеющих отношение к страховому случаю, и от­ветах на них.

Убыточность страховой суммы — экономический показатель, который рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение между выплачиваемым страховым воз­мещением и страховой суммой. Убыточность определяется как от­ношение суммы всех выплат по заключенным договорам страхо­вания к общей страховой сумме. Данный показатель носит интег­ральный характер и позволяет учитывать все многообразие фак­торов, которые влияют на наступление страховых событий и стра­ховые выплаты. В некоторых случаях убыточность определяется как произведение вероятности наступления страхового случая на отношение средней страховой выплаты к средней страховой сум­ме по договорам страхования. Вероятность наступления страхового случая определяется на основании статистических данных и ха­рактеризует закономерности конкретного вида страхования. Убы­точность страховой суммы определяется страховщиком на основа­нии данных о проведении страхования за определенный тарифный период (не менее одного года). Обычно тарифный период составляет 5 лет, а по отдельным видам страхования — 10 лет.

Страховая рента – это регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами по добровольному или обязательному страхованию пенсии.