Природа договора банковского вклада

В литературе сложились следующие позиции:

· разновидность договора займа;

· иррегулярное хранение;

· смешанный договор;

· вид договора банковского счета.

Сейчас по действующему ГК РФ вклад является самостоятельным видом договора со своей главой ГК РФ, но из главы 44 ГК РФ вытекает генетическая связь договора банковского вклада и займа.

Экономический смысл договора банковского вклада: для банка целью является собирание наибольшего количество вкладов под свои коммерческие операции, а для вкладчика — получение процента на свой вклад.

Нормативная база

· гл. 44 ГК РФ — не предусмотрено, что вклад есть разновидность займа, а потому не применяются нормы о займе (гл. 42 ГК РФ);

· п. 3 ст. 834 ГК РФ: субсидиарное применение норм о банковском счете;

· если стороной является гражданин-потребитель, применяется Закон "О защите прав потребителей" (в первую очередь, право на информацию);

· нормативные акты ЦБ РФ: например, Положение ЦБ РФ №39-П 1998 года;

В ГК РФ и других нормативных актах есть дифференциация норм на 3 группы:

· нормы, применимые ко всем вкладчикам;

· нормы, применимые к вкладчикам юридическим лицам;

· нормы, применимые к вкладчикам физическим лицам.

Характеристика договора банковского вклада

Реальный, заключенный с момента передачи вклада банку.

Односторонний.

Возмездный.

Публичный, если вкладчиком является гражданин; для юридических лиц такого правила нет.

Элементы договора

Предмет

Деньги (вклад); денежная сумма может быть выражена в рублях и в иностранной валюте.

Вклад может быть в двух формах:

· наличными деньгами

· в безналичной форме.

Права вкладчика на вклад можно охарактеризовать следующим образом: вкладчик имеет право требования возврата денег и уплаты процентов, то есть он обладает не вещным, а обязательственным правом.

То есть, если переданы наличные деньги, банк становится собственником.