Вопросы
1. Понятие и структура кредитной системы.
2. Типы кредитных систем
3. Типы банковских систем
4. Банковская система РФ
Понятие и структура кредитной системы
В литературе можно встретить различные понятия кредитной системы.
Финансово-кредитный энциклопедический словарь: В широком смысле слова кредитная система - это совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, организующих эти отношения.
Схема 25 «Альбома наглядных пособий по ДКБ»
В узком смысле слова кредитная система - это совокупность кредитных организаций.
Схема 26
Иерархическая структура кредитной системы
1 уровень центральный банк
2 уровень коммерческие и специализированные банки
3 уровень специализированные кредитно-финансовые организации
4 уровень почтово-сберегательные институты
■ По мнению авторов учебника под ред. проф. О.И.Лаврушина
Кредитная система — это совокупность элементов, которая призвана реализовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов данной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному подходу) свойства кредита должны быть в полной мере реализованы. (?)
|
|
Кредитную систему России можно представить в виде следующей структуры:
Фундаментальный блок
Кредит, границы и законы его движения
Субъекты кредитных отношений
Принципы кредита
[I. Организационный блок
Кредитная политика
Виды и объекты кредита Условия кредитования Механизм кредитования Кредитная инфраструктура
Ш. Регулирующий блок
■ Государственное
регулирование кредитной
деятельности
■ Банковское
законодательство
■Нормативные положения
Центрального банка
Российской Федерации
■ Инструктивные материалы,
разрабатываемые
коммерческими банками
в целях регулирования их деятельности (относится к регулирующему блоку)
Рис. 1. Структура кредитной системы России
2. ТИПЫ КРЕДИТНЫХ СИСТЕМ
Существует несколько типов кредитных систем. П о типу хозяйствования принято различать:
· централизованную кредитную систему;
· рыночную кредитную систему;
· кредитную систему переходного периода.
Сравнивая первые два типа (табл. 1), можно заметить их существенные различия как по субъектам кредитных систем, так и по их организационным и регулятивным основам. В распределительной (централизованной) кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Не было и «вторичных» субъектов на случай невозвратности ссуд — гарантов и поручителей, страховщиков, обеспечивающих возвращение ссуды при наступлении страхового случая. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной кредитной системы связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.
|
|
Таблица 1
Различия между распределительной (централизованной) и рыночной (децентрализованной) кредитными системами
Распределительная (централизованная) кредитная система | Рыночная (децентрализованная) кредитная система | ||
По субъектам кредитной системы | |||
Юридические и физические лица, исключая бюджетные учреждения | Все юридические и физические лица | ||
По плате за пользование кредитом | |||
Единая централизованно устанавливаемая процентная ставка; дешеиый кредит | Рыночная процентная ставка, учитываемая каждым отдельным банком и устанавливаемая с учетом спроса на кредит | ||
По основанию и условиям кредитования | |||
Выдача ссуды без учета кредитоспособности заемщика | Выдача ссуды с учетом кредитоспособности заемщика | ||
По формам кредитования | |||
Развитие кредитования преимущественно укрупненного и частного объекта | Развитие кредитования укрупненного, частного, а также совокупного объекта | ||
По формам кредита | |||
Преимущественно банковское кредитование, ограниченное потребительское кредитование, запрещение коммерческого кредита | Преимущественно банковское кредитование с одновременным развитием всех других форм кредита | ||
По каналам вхождения банковского кредита в денежный и хозяйственный оборот | |||
Одноканальное кредитование потребностей заемщиков черезединый государственный банк | Двухканальное банковское кредитование: через систему рефинансирования центральным банком икредиты коммерческих банков | ||
По границам обеспеченияссуд | |||
Узкие рамки функционирования необеспеченного кредита | Возможности применения необеспеченного (бланкового) кредита | ||
По срокам кредитования | |||
Преимущественно краткосрочное кредитование: использование долгосрочных ссуд в пределах 5—7 лет | Возможность использования кредитов с длительным сроком погашения (до 25—30 лет) | ||
По степеням риска невозврата кредита | |||
Относительно небольшой кредитный риск | Более высокий риск кредитования заемщика, отвечающего за возврат стоимостью своего имущества | ||
По связи с финансовым рынком | |||
Отсутствие практики использовании ценных бумаг в качестве обеспечения кредита | Использование ценных бумаг в качестве обеспечения кредита | ||
По степени законодательного и нормативного обеспечения | |||
Преимущественно нормативное обеспечение государственногобанка | Сочетание развитого банковского законодательства с нормативами и положениями центрального банка | ||
По нормированию источников формирования оборотного капитала и определенного размера кредита | |||
Определение размера кредита с учетом норматива собственных оборотных средств | Определение размера кредита с учетом собственных финансовых источников заемщика | ||
Кредитная система современной России представляет собой систему переходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы отдельных блоков не получили пока необходимого развития. В российской практике еще слабо представлено синдицированное кредитование, кредитование по контокорренту и др.
По степени развитости можно выделить два типа кредитных систем: развитые и развивающиеся. Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимодействие. В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.
|
|
Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы. В стадии развития находятся не только кредитная инфраструктура, но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.
По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные системы.
Мировая кредитная система (ФКЭС) включает в себя, кроме национальных кредитно-финансовых институтов, международные кредитные институты (Международный валютный фонд, Международный банк реконструкции и развития, Банк международных расчетов и др.) и региональные кредитно-финансовые институты (Европейский инвестиционный банк, Европейский банк реконструкции и развития, Межамериканский банк развития, Африканский банк развития, Азиатский банк развития, национальные банки развития и др.).
Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы.
Неотьемлемой частью кредитной системы, ее подсистемой является банковская система. Кредитная система – более широкое понятие, чем банковская система.