Виды банковских лицензий

Существует 6 видов банковских лицензий

Вновь созданный банк может получить лишь 3 вида:

1) Лицензия на осуществления банковских операций со средствами в рублях без права привлечения во вклады средств физ лиц.

2) Лицензия на осуществления банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения во вклады средств физ лиц.

Банк вправе устанавливать прямые корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков.

3) Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (только одновременно со второй лицензией, не обязательна для получения ген лицензии)

В последующем при успешной работе банка не менее 2 лет банк может получить дополнительные лицензии и прежде всего на право привлечения во вклады средств физ лиц. В этом случае банк, претендующий на получение доп лицензий должен в течении последних 6 месяцев быть финансово устойчивым, в том числе выполнять все нормативные требования ЦБ, не иметь задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами, иметь соответствующую организационную структуру, включая службу внутреннего контроля, выполнять квалификационные требования к членам совета директоров и руководителям банка, соблюдать все технические требования (к банковскому зданию, оборудованию кассы).

4) Лицензия на привлечение во вклады средств физ лиц в рублях

5) Лицензия на привлечение во вклады средств физ лиц в рублях и иностранной валюте.

Банку, получившим право на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, может быть выдана генеральная лицензия. Для банка претендующему на генеральному лицензию предъявляются доп требования по размеру собственного капитала: не менее 5 млн Евро в рублёвом эквиваленте.

Генеральная лицензия не расширяет круг выполняемых банком операций, но даёт право создавать филиалы на территории иностранных государств и приобретать акции или доли в уставных капиталах иностранных банков.

+ для НКО: 1. лицензия на осуществелние банковских операций со средствами в руб и ин. Валюте для расчетных НКО

2. Лицензия на осуществление инкассации ДС, векселей, платежей и ин. Вал документов для инкассовых НКО

Рефинансирование. Виды, особенности.

Рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных организаций.

Формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России.

ЦБ кредитует только кредитные организации (банкам, расчетным небанковским кредитным организациям, небанковским кредитным организациям, осуществляющим депозитные и кредитные операции - резидентам Российской Федерации) = кредитор в последней инстанции. Выдает только кредитным организациям для поддержания их ликвидности. Но исключения есть. В частности, служащие Банка России могут получать кредиты только в Банке России.

Положение от 4 августа 2003 г. N 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг: Банк России предоставляет банкам внутридневные кредиты, кредиты овернайт и ломбардные кредиты. Внутридневные кредиты предоставляются в течение дня работы подразделения расчетной сети ЦБ/уполномоченной РНКО (в период времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России/уполномоченной РНКО). Кредиты овернайт предоставляются на 1 рабочий день. Ломбардные кредиты предоставляются на сроки, устанавливаемые Банком России и публикуемые в "Вестнике Банка России".

Возврат банками-заемщиками кредитов и уплата процентов по ним производятся в сроки, установленные заключенными между ЦБ и банками генеральными кредитными договорами (фиксируется какими именно видами кредитов будет пользоваться данный банк. При этом договор на получение внутредневного кредита требует одновременного заключения договора на кредитование овернайт и наоборот.). Изменение сроков погашения кредитов по общему правилу не допускается

При наличии достаточного обеспечения и соблюдении условий, установленных настоящим Положением, банк может получить несколько кредитов ЦБ, в том числе в течение одного рабочего дня.

1. ЦБ по договору имеет бесспорное право на списание денежных средств с кор счёта КБ при наступлении срока возврата этих кредитов путём выписки на кор счёт инкассового получения

2. Наличие у КБ счёта Депо в уполномоченном депозитарии. Кредиты предоставляются лишь при условии предворительного блокирования банком необходимого количества ценных бумаг на этом счёте Депо.

3. Предъявление определенных требований к сами ценным бумагам, принимаемым в залог:

· Они должны быть включены в ломбардный список ЦБ. Этот список значительно расширился: гос облигации, облигации ЦБ, облигации ВГВЗ, облигации ЕБРР, некоторые корпоративные ценные бумаги

· Они должны иметь срок погашения не раньше чем через 10 календарных дней после наступления срока возврата кредита рефинансирования

· Они должны принадлежать КБ на праве собственности

· Они должны учитыватся в депозитарии

4. КБ должен выполнять определенные обязательные нормативы, не иметь простроченности перед ЦБ и т.п.

Банк - потенциальный заемщик должен отвечать следующим критериям:

1. Банк отнесен к 1 или 2 классификационным группам в соответствии с нормативными актами Банка России;

2. Банк не имеет недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета размера обязательных резервов;

3. Банк не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) банком обязательств по погашению кредита Банка России и уплате процентов по нему в срок, указанный в Извещении либо Требовании, отсрочка платежа не производится и Банк России начинает процедуру реализации находящихся в залоге ценных бумаг (далее - залог).

Одновременно Банк России вправе производить (продолжать) списание(я) денежных средств в объеме требований Банка России по кредиту Банка России с банковских счетов банка без распоряжения банка на основании инкассового(ых) поручения(ий) уполномоченного(ых) учреждения(й) Банка России в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по кредиту Банка России (кроме уплаты процентов за каждый календарный день со дня, следующего за днем предоставления кредита Банка России, до дня фактического погашения задолженности по основному долгу по кредиту Банка России включительно) банк уплачивает неустойку (пеню). Неустойка (пеня) начисляется на остаток просроченной задолженности по основному долгу по кредиту Банка России на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки до дня удовлетворения требований Банка России по возврату основного долга по кредиту Банка России включительно

Особенности ликвидации КО.

Банк может быть ликвидирован добровольно, на основании решения его учредителей, либо принудительно по инициативе ЦБ. Добровольная ликвидация может иметь место только в том случае, если отзыв лицензии не связан с его неудовлетворительным финансовым положением. При его ликвидации руководители сами назначают ликвидационную комиссию, согалсовывая её состав с ЦБ. Если в течение месяца после отзыва лицензии учредители не приняли решение о добровольной ликвидации, то ЦБ должен обратится в арбитражный суд с иском о принудительной ликвидации банка.

Принудительная ликвидация имеет некоторые особенности в зависимости от того имеются ли у банка признаки банкротства, либо таких признаков нет. Если к моменту отзыва лицензии признаков банкротства у банка нет, то в течении 30 дней с даты публикации сообщения об отзыве лицензии ЦБ должен обратится в арбитражный суд с требованием о ликвидации и предоставить суду кандидатуру ликвидатор. С момента вынесения арбитражным судом решения о ликвидации банка и назначения кандидатуры ликвидатора органы управления банка отстраняются от дел и в 3-дневный срок должны предать ликвидатору бухгалтерский баланс, печати, штампы и др мат ценности.

Ликвидатор не позднее 5 рабочих дней со дня своего назначения публикует в Вестнике Банка России объявление о ликвидации банка и указывает и указывает почтовый адрес, по которому кредиторы могут предъявлять свои требования по обязательствам банка. Ликвидатор рассматривает каждое такое требование и в месячный срок уведомляет о решении каждого кредитора. Не позднее 60 дней со дня окончания срока, который был установлен для предъявления требований кредиторов, ликвидатор обязан провести первое собрание кредиторов, на котором должен быть рассмотрен промежуточный ликвидационный баланс.

После него начинается удовлетворение требований кредиторов. Если же средств недостаточно, то ликвидатор осуществляет реализацию имущества банка с публичных торгов. Срок ликвидации не может превышать 12 месяцев со дня принятия арбитражным судом решения о его ликвидации. Если же в ходе ликвидации выявится, что его имущества недостаточно для удовлетворения всех требований кредиторов, то ликвидатор обязан направить в арбитражный суд заявления о признания банка банкротом. С таким же заявлением должен обратится в арбитражный суд и ЦБ, если к моменту отзыва лицензии у банка имеются признаки несостоятельности или банкротства.

Признаки банкротства:

· Неспособность банка удовлетворять требованиям кредиторов или исполнять обязанность по уплате платежей в бюджет в течении месяца с даты их исполнения

· После изъятия лицензии недостаточно имущества для погашения всех обязательств перед кредиторами

Право на обращение в арбитражный суд по признанию кредитной организации банкротом обладают:

· Сами кредиторы (в т.ч. физ лица)

· Прокурор

· Налоговый или другой уполномоченный орган по уплате платежей в бюджет и внебюджетные фонды

В этом случае ликвидация производится в соответствии с федеральным законом О несостоятельности (банкротстве) кредитной организации от 25.02.99.

При рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве обычно применяется процедура конкурсного производства: ЦБ вносит в книгу гос регистрации кредитных организаций запись о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Банк России должен опубликовать об этом объявление и в 70-дневный срок о предварительных выплатах кредиторам первой очереди (физ лица по договору банковского вклада или счёта, физ лица по которым кредитная организация несёт ответственность за причинение вреда жизни и здоровью).

Выплаты начинаются не позднее 3 рабочего дня с момента опубликования объявления и продолжаются в течении 3 месяцев. На осуществление предварительных выплат направляется 70% денежных средств с кор счёта кредитной организации.

Затем в срок не более 6 месяцев с открытия конкурсного производства конкурсный управляющий составляет промежуточный ликвидационный баланс, и вместе с реестром требований кредиторов он направляется в ЦБ.

Ликвидация считается завершённой, а кредитная организация прекратившей своё существования с момента внесения в книгу гос регистрации кредитных организаций записи о её ликвидации.

Также прекращение деятельности кредитной организации возможно путём её реорганизации:

· Слияние – образование новой кредитной организации с передачей ей всех прав и обязательств двух или нескольких кредитных организаций с прекращением их деятельности

· Присоединение – прекращение деятельности с передачей своих прав и обязательств действующей кредитной организации

· Выделение – передача части прав и обязательств без прекращения деятельности

· Разделение – прекращение деятельности с передачей прав и обязанностей новым кредитным организациям

· Преобразование – изменение организационно-правовой формы

Обязательные резервы КО. Виды, особенности формирования.

Под резервируемыми обязательствами в целях настоящего Положения понимаются обязательства кредитной организации в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Банк обязан иметь в Банке России счет для хранения обязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществления операций по нему устанавливается Банком России.

Кредитование хозяйства, населения являются для банка высоко рисковым видом деятельности.

Для снижения этих рисков с 1 января 1995 года в обязательном порядке банки стали формировать резерв по ссудам. Этот резерв должен обеспечить более стабильные финансовые условия, предотвратить резкие колебания прибыли за счёт списания невозвратных кредитов. Резерв учитывается на балансе банка на соответствующих пассивных счетах.

Основные моменты:

· Обязательность создания

· Только под основную сумму кредита

· Резерв создаётся за счёт текущих расходов банка

· Корректировка этого резерва происходит по мере необходимости, но не реже 1 раза в месяц на 1 число

· Резерв формируется под каждую ссуду в отдельности или группу однородных ссул.

· Резерв формируется в рублях не зависимо от валюты выданных кредитов

Порядок формирования резерва регламентирован положением ЦБ от 26 марта 2006 год.

Резерв формируется при обесценении ссуды, либо при наличии риска обесценения.

Он формируется на основе кредитного риска по ссуде.

Эту оценку банк делает самостоятельно на основе совего профессионального суждения.

Для определения расчётного резерва на основе проыессионального суждения банка по риску каждой ссуды.

Каждая ссуда получвает одну из 5 категорий качества ссуды:

1. Стандартная – отсут-свие риска (0%)

2. Нестандартная – от 1 до 20

3. Сомнительные от21 до 50 % риска

4. Проблемные ссуды (51-100%)

5. Безнадёжные (100% риска0.

Резерв используется для списания банком безнадёжных ко взысканию ссуд, а также начисленным по ним процентов. Списание производится по решению исполнительного органа банка. но это решение должно быть обоснованным и быть подтверждено соответствующими документами.

Неисполнение заёмщиком своих обязательств перед банком в течении 1 года до даты принятия такого решения. При этом имеет значение размер списываемой ссуды.

Если он превышает 1 % от величины собственного капитала банка, то решение банка о таком списании должно подтверждаться актами уполномоченных гос органов (судебные, акты судебных приставов исполнителей, акты органов гос регистрации и пр).

Депонирование обязательных резервов в Банке России осуществляют все кредитные организации. Обязанность по выполнению обязательных резервов возникает со дня получения лицензии на осуществление банковских операций. На обязательные резервы, депонированные кредитными организациями в Банке России, проценты не начисляются.

На обязательные резервы, депонируемые кредитной организацией в Банке России, взыскания не обращаются.