Банкинг в новой экономике

Финансовая сфера по своей сути является максимально информационной и виртуальной. Поэтому в нее внедряются Интернет-технологии, особенно в банковских и брокерских услугах.

Под электронной банковской деятельностью понимается осуществление банковской деятельности в электронной форме (с использованием Интернета либо других электронных средств, например, локальных и специальных компьютерных сетей). Строго говоря, Интернет-банкингом юридически корректно именовать лишь ту электронную банковскую деятельность, которая осуществляется в информационной среде глобальной компьютерной сети.

При таком подходе в объем понятия «электронная банковская деятельность» входит в том числе и вся деятельность кредитных организаций по осуществлению безналичных расчетов, так как благодаря компьютеризации подавляющее большинство безналичных расчетов в банковской системе осуществляется в электронной цифровой форме через компьютерные сети (например, система SWIFT).

Система СВИФТ (от англ. SWIFT – Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications — сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций) учреждена в 1973 г. 240 крупнейшими банками Западной Европы и Северной Америки. Эта организация создала глобальную полностью автоматизированную систему связи для банков и финансовых организаций, заменив устаревшие неэффективные формы передачи документов электронной формой обмена через компьютерные системы.

С 1977 г. система СВИФТ предоставляет коммерческим банкам в международных расчетах оперативное, надежное, эффективное, конфиденциальное и защищенное от несанкционированного доступа телекоммуникационное обслуживание. Одновременно СВИФТ проводит работы по стандартизации форм и методов обмена финансовой информации. СВИФТ не выполняет клиринговых функций, являясь лишь ориентированной на будущее банковской коммуникационной сетью. Передаваемые по системе поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам ностро и лоро, как и при использовании традиционных платежных документов на бумажных носителях. По каналам международной сети могут быть переданы примерно 300 типов разного рода информации и сообщений, в их числе аккредитивы, инкассовые поручения, различные текстовые сообщения. Вступление коммерческого банка в систему СВИФТ состоит из подготовки банка к вступлению и подключения к сети. Затраты банка на участие в системе достаточно велики и состоят из уплаты единовременного взноса и оплаты коммуникационного оборудования. Затраты обычно окупаются в течение пяти лет.

Первый российский банк подключился к системе СВИФТ в 1989 г. К 1992 г. пользователями СВИФТ в России стали еще три банка, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 г. их число превышало две сотни. В настоящее время большинство крупнейших кредитных и финансовых организаций являются пользователями СВИФТ.

Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) создана в 1994 г. и объединяет всех пользователей СВИФТ на территории РФ.

РОССВИФТ оказывает российским пользователям СВИФТ правовую, организационную, информационную и другую поддержку, защищает их права и интересы в государственных органах и в совете директоров СВИФТ. Осуществляет поставку и обслуживание криптографического оборудования для подключения к сети СВИФТ, сотрудничает с компаниями – разработчиками программного обеспечения, в результате чего ведущие российские разработчики смогли сертифицировать некоторые из своих продуктов в СВИФТ.

Интернет-банкинг прочно вошел в нашу жизнь, однако терминология до сих пор однозначно не определена, что иногда вызывает проблемы.

С экономической точки зрения, Интернет-банкинг представляет собой систему осуществления с применением того или иного программного обеспечения различных услуг банка (кредитной организации либо оператора Интернет-банкинга) по предоставлению доступа к счету клиента через Интернет (с его использованием) и осуществлению расчетов в режиме реального времени.

Таким образом, одной из услуг, входящих в объем Интернет-банкинга, является возможность осуществлять платежи в Интернете. Для реализации этой возможности клиент Интернет-магазина должен иметь счет в банке, на котором депонированы денежные средства, а Интернет-магазин – иметь на своем сайте опцию безналичного расчета. Другими составляющими Интернет-банкинга выступают электронные расчеты в Интернете с использованием банковских карт и их реквизитов, осуществляемые как кредитными организациями, так и нефинансовыми компаниями, не имеющими статуса банка по законодательству страны своей регистрации, а также расчеты с использованием платежных посредников (различных электронных Интернет-платежных систем и систем электронных денег).

Банковская деятельность в электронном виде осуществляется в двух формах: услуги, оказываемые так называемыми интернетовскими банками, и услуги, оказываемые традиционными банками, но в онлайновом режиме.

Первым в мире интернетовским банком считается SFNB (Security First Network Bank), который в 1998 г. был поглощен Royal Bank of Canada. Помимо чисто интернетовских банков традиционные крупные банки оказывают онлайновые услуги: Citigroup имеет около 500 тыс. онлайновых клиентов в США, Bank of America – около 3 млн. онлайновых клиентов.

Для европейских стран характерно, что большинство Интернет-банков – это дочерние компании крупных традиционных банков и финансовых институтов, однако крупные европейские банки выделяют средства для увеличения своих собственных онлайновых операций.

Онлайновым банкам предсказывают прекрасное будущее. Эти прогнозы основываются на ряде преимуществ, которые дают своим клиентам онлайновые банки по сравнению с оффлайновыми. Смарт-карты создают такие удобства для клиентов, которые ранее представлялись недостижимыми: круглосуточный режим работы, беспрерывную доступность услуг. Но онлайновое обслуживание может пойти еще дальше и позволить получать банковские услуги тем клиентам, которые не желают не только перемещаться в ближайшее отделение банке, но даже до банкомата. Клиенты могут проверять состояние своих счетов, не покидая офис или дом. Таким образом, возникает существенная экономия на обслуживании частных клиентов в результате автоматизации данного процесса, особенно в случае комплексного подхода к использованию электронных возможностей: формирование домашнего банка, создание электронной торговой площадки, продвижение платежных схем для электронной торговли и т.п.

Согласно статистике США средняя стоимость операции, выполняемой традиционными банковскими способами, составляет 1,2 долл., в то время как аналогичная операция, проведенная с применением Интернет-технологий, стоит 10 центов.

При обслуживании корпоративных клиентов использование Интернета помимо роста эффективности за счет автоматизации документооборота дает преимущества по услугам за счет индивидуализации подхода к клиенту и возможности более быстрого расширения финансовой деятельности путем выхода на смежные финансовые рынки.

Тем не менее онлайновый бизнес в банковском секторе не порождает пока сильного коммерческого эффекта. Процентные ставки по текущим счетам обычно ниже рыночных, и инвесторы предпочитают не держать свои средства на таких счетах. Поэтому вряд ли банковские клиенты ради выигрыша в процентной ставке начнут массово переводить свои счета в онлайновый режим. Затраты же, связанные с перестройкой банковской системы на онлайновый режим (обеспечение нормативных требований, расширение клиентской базы, кредитный контроль и т.п.), могут оказаться относительно велики, так что результат общей экономии будет весьма незначительным. Кроме того, на сегодняшний момент онлайновые банки считаются менее надежными по сравнению с традиционными банками, поскольку существует принципиальная возможность доступа к деталям клиентских счетов со стороны через коммуникационные системы. Не всегда оправдано обращение к услугам электронных банков и в силу слишком оптимистичных представлений о мобильности предоставляемых ими услуг: проблемы со связью, особенно если речь идет о домашних телефонах, ставят клиента в такое положение, когда гораздо мобильнее просто позвонить в традиционный банк, чем пытаться связаться с онлайновым отделением.

Исключительно интернетовские банки сегодня оказываются менее прибыльными по сравнению с традиционными банками. Они генерируют гораздо меньший объем сбережений и осуществляют меньший объем операций. Однако ожидается, что в перспективе, благодаря возможности использовать эффект экономии на масштабе производства, интернетовские банки окажутся в весьма выгодном положении.

В условиях глобальной экономики существует проблема взаимодействия в банковском секторе, которая при усложнении финансовой жизни может выливаться в кризисные варианты. Риск возникновения кризисной ситуации усиливается несовершенством самой технологической структуры виртуального рынка. Разница во времени при обработке платежных поручений по всему миру приводит к тому, что даже самая простая валютная операция требует 2-3 дней для ее совершения, поэтому вполне вероятно возникновение проблемы лагов: во время кризисов вполне может сложиться ситуация, когда управляющие банков с опозданием узнают, действительно ли у них есть в распоряжении вырученные суммы.

Очевидно, что пока в отношении банковского сектора можно говорить не о переходе в онлайновый режим, а скорее о параллельном использовании традиционных методов ведения бизнеса и тех возможностей, которые дают новые информационные технологии.

Необходимо учитывать, что помимо чисто коммерческого эффекта электронные услуги в банковском секторе влияют на имидж банка. Это влияние заключается в том, что по мере оказания подобных услуг все большим количеством банков, те банки, которые таких услуг не предоставляют, начинают проигрывать с точки зрения имиджа, а следовательно, терять клиентов.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через глобальную компьютерную сеть, некоторые банки предлагают усеченный вариант систем Интернет-банкинга (например, только просмотр выписок по счету). Эта бесплатная услуг предоставляется клиентам через Web-сайт банка, а если клиент не имеет доступа в интернет, то банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможностью посещения сайта банка или подключить его к электронной почте.