Залог
Обеспечение кредита - это один из надежных способов снижения риска невозврата кредита, тк. Выступает в кач-ве вторичного источника погашения кредита и к-му прибегают, если осн-го источника (выр-ки) не хватает.
Осн-ми видами обеспечения явл-ся:
1.залог
2.прочит0ва 3-их лиц
3.Банк-ая гарантия
4.Страх-ие ответ-ти заем-ка за непогашение кредита
5.переуступка в пользу банка треб-ий и счетов заем-ка 3-му лицу.
Залог – это вид обеспечения долговых обяз-в им-ва, при к-ом кредитор – залогодержатель имеет преим-во перед др.кредиторами право получать удовлет-ие за счет заложенного им-ва в случае неисполнения должником залогодателя своих обяз-в.
Залог м.б. обеспечена только действит-ое треб-ие в частности вытек-ие из договора займа или банк-ой ссуды купли-продажи им-го найма(аренда помещений), перевозки грузов.
Предемтом залога м.б. всякое им-во или им-ые права и треб-ие, к-ые м.б. отчуждены залогодателем(кроме им-ва, изъятого из оборота), а так же кроме прав неразрывно связанных с личностью должника уступка к-ых 3-им лицам запрещена законом.
|
|
В зависимости от мат-но вещ-го содер-ия предемет залога классифицир-ся след.образом:
1.Мат-ые активы
2.Фин-ые активы(цен.бумаги, валютные ценности, драг.металлы, камни,)
3.Права: - на объкты интелекутуальной собст-ти (патенты, ноу-хау)
-имущ-ые
Залог возникает в силу договора в к-ом указ-ся: предемет залога, его ст-ть, размер и срок исполнения залогового обяз-ва, а так же усл-ия нахождения заложенного им-ва может нах-ся у залогодателя, залогодержателя, либо в депозите у натариуса. Договор залога заключ-ся в простой письм-ой форме, договор об ипотеке подлежит обязат-ой гос-ой регистрации(обременение права собст-ти). В общем случае залог обеспечивает треб-ие кредитора в полном объеме с учетом нач-ых %, прочих эк-их санкций, а так же расходов залогодержателя на содержание заложенного им-ва, при этом залогодатель несет доп-ые расходы на страховку предемета залога от рисков утраты и повреждений.
Залог сохраняет силу при переходе права собст-ти на заложенное им-во от залогодателя к др.лицу независимо от того было ли отчуждение платно или бесплатно.
Залогодатель имеет право польз-ся пердметом залога в соот-ии с его назначеним, в т.ч. извлекать пользу и доход, а так же завщать при этом распоряжаться предметом залога залогодатель имеет право с согласия залогодержтеля.
Обращение взыскания на предемт залога в судебном порядке обязательно произ-ся в след-их случаях:
1.Если для заключения договора о задоге треб-сь согласие лица или гос-го органа
2.Когда предметом залога явл-ся им-во имеющая значит-ую историч-ую, худ-ю,культурную ценность
|
|
3.Когда залогодатель отсутствует и уст-ть место его нахождения невозможно.
В случае обр-ия взыскания на заложенное им-во оно прод-ся на публичных торгах тому, кто предложит наибольшую цену. Нач-ая цена при этом опред-ся реш-ем суда. При объявлении торгов несост-ся залогодержатель вправе по согл-ию залогодателем приобрести заложенное им-во в счет погашения обяз-в, что оформл-ся договором купли-продажи.
В случае объявления несост-ся повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой в сумме не более чем на 10% ниже цены на повоторных торгах.
Если выручка от продажи предемета залога больше суммы обяз-в то разница возвр-ся залогодателю.
Если выр-ка недостат-но для покрытия обяз-в, то кредитор залогодержатель имеет право получить недост-ую сумму и прочего им-ва должника на равнее с др.кредиторами.
Если им-во нах-ся в залоге стан-ся предметом еще одного залога в обеспечении новых или др.треб-ий то такой залог наз-ся послед-им В этом случае треб-ие послед-го залогодержателя удовлет-ся из ст-ти им-ва после треб-ий предшест-го зологодержателя
Случаи прекращения залога:
1.Прекращение обяз-в обеспеченного залогом
2.По треб-ию залогодателя в случае грубого нар-ия залогодержателя усл-ий по страх-ию обеспечению сохранности им-ва.
3.Гибель заложенного им-ва, если залогодатель не воспользовался правом на восстановление предмета залога, а залогодержатель не потребовал замену залога.
4.Продажа заложенного им-ва с публичных торгов
5.Прекращение импотеки обязательно отлич-ся в гос-ом реестре.
Залог счит-ся применяемым для банка, если соблю-ся след-ие треб-ия:
1.Наличие права собст-ти или права хоз-го введения у залогодателя
2.Ликвид-ть
3.Ден-ая оценка
4.Возщможность банк-го контроля за сохранностью залога.
При работе с залогом банк вып-ет след-ие процедуры:
1.Выявление возм-ий на р-ке
2.Выявление возм-ти страх-ия
3.Опред-ие возм-ти проведения точной оценки ст-ти
4.Рассм-ие срока год-ти оборотных активов, сроки погашения ценных бумаг
5.Устан-ие прав залогодателя в отн-ии предмета залога
6.Проверка им-ва на премет уже им-ся цессий и обременений
7.Регулярные проверки на наличие сост-ия и усл-ия хранения заложенных ценностей до и после выдачи кредита
8.Передача закладываемых ценностей в банк на хранение