Вопрос 1. Понятие, назначение и признаки страхования

Лекция №1. Экономическая сущность и содержание страхования.

Вопросы:

Понятие, назначение и признаки страхования.

Объекты и субъекты страхования.

Функции страхования.

Принципы страхования.

Страховые фонды.

Вопрос 1. Понятие, назначение и признаки страхования.

Страхование является одной из важнейших, но наименее изученных сфер экономики. Возникло оно достаточно давно и имело своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека в страховой защите от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ.

Объективная потребность в страховании обусловлена тем, что убытки зачастую возникают вследствие различных непредвиденных неблагоприятных явлений (рисков), разрушительных факторов, не подконтрольных человеку и не влекущих чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Страхование же предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Переход к рыночным отношениям во всех сферах хозяйства, движение страны к рынку определили место страхования среди важнейших рычагов рыночных отношений.

Страхование – это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Согласно ст. 2 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» от 10 декабря 2003 г. «страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

Оно включается в экономическую категорию финансов и представляет собой часть системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов, обеспечивающих потребности общественного воспроизводства. При этом предоставление страховой защиты является видом финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации.

Как экономическую категорию страхование характеризуют следующие признаки:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска, который сопряжен с вероятностью и возможностью наступления чрезвычайного события, способного нанести ущерб.

2. Замкнутое распределение ущерба. Оно основано на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше всей совокупности участников страхования. При этом величина ущерба, нанесенного чрезвычайным событием участникам страховых отношений, раскладывается на всех участников по принципу солидарности. Поэтому, чем больше круг участников, тем меньшая величина ущерба ложиться на каждого.

3. Страхование зависит от тенденций экономического развития и состояния экономической конъюнктуры. Снижение темпов экономического роста и увеличение инфляции отрицательно сказываются на собираемости взносов и формирование страховых фондов, т.к. количество собранных взносов напрямую зависит от доходов, получаемых участниками страховых отношений.

4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. В связи с тем, что неблагоприятных событий, влекущих наступление ущерба в течение заданного периода страхования, может и не быть, в благоприятные периоды времени необходимо резервировать часть поступивших платежей для создания страхового фонда в целях возмещения чрезвычайного ущерба в тот период, когда он произойдет.

5. Признак возвратности сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита. Замкнутые отношения между участниками страхования, связанные с солидарным распределением суммы ущерба, обуславливают возвратность средств, мобилизированных в страховой фонд, в качестве страхового возмещения при наступлении чрезвычайных событий.

В рыночной экономике страхование может выступать не только средством защиты бизнеса и благосостояния людей, но и видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации являются доходы:

· от страховой деятельности;

· от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности;

· по акциям других предприятий;

· по банковским депозитам и т.д.