2017-10-25
393
Страховщик, страхователь, застрахованное лицо, правила страхования, договор страхования, страховое обязательство, страховой взнос, страховой платеж, страховой агент, аджастер, аквизитор, актуарий, андеррайтер, диспашер, сюрвейер.
2.1.. Обязанности страховщика и страхователя
В страховом деле главными субъектами являются страховщик и страхователь.
Страховщик - страховая организация, которая берет на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре страхования.
Страховщиком в Украине называется юридическое лицо (субъект предпринимательства), созданная в форме акционерного, полного, коммандитного общества или общества с дополнительной ответственностью, и которая имеет лицензию на осуществление страховой деятельности. Количество учредителей страховщика должна быть не менее трех. Закон допускает образования государственных страховых организаций. Осуществление страховой деятельности в Украине иностранными страховщиками (нерезидентами) запрещено, но ограничений на участие нерезидентов в уставном фонде страховщика - резидента Украины законом не предусмотрено.
|
|
|
Страховщик является финансовым учреждением, то есть юридическим лицом, которое в соответствии с настоящим Законом предоставляет одну или несколько финансовых (страховых) услуг и внесено в соответствующий реестр в порядке, установленном действующим законодательством. Страховая деятельность относится к исключительному виду предпринимательской деятельности, то есть предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием страховых резервов, их использованием в целях компенсации материального ущерба или осуществления материальной помощи гражданам, наступают определенные события в их жизни, а также деятельность, связанная с размещением страховых резервов и управлением этими резервами с целью получения страховщиком инвестиционной прибыли. Лицензия позволяет осуществлять страховую деятельность только в Украине и выдается специальным уполномоченным органом исполнительной власти в сфере регулирования рынков финансовых услуг в соответствии с требованиями, установленными действующим законодательством Украины [1].
Страховщик должен иметь полностью сформированный уставный фонд в размере не менее 1.000.000 EUR или 1.500.000 EUR (для страхования жизни как исключительной меры страховой деятельности) по валютному обменному курсу НБУ. Общая доля иностранных лиц в уставном фонде страховщика - резидента Украины законодательно не регламентирована.
|
|
|
Уставный фонд страховщика должен быть оплачен исключительно в денежной форме. Допускается формирование уставного фонда страховщика ценными бумагами, которые выпускаются государством, по их номинальной стоимости в порядке, определенном уполномоченным органом, но не более 25 процентов общего размера уставного фонда.
Не могут использоваться для формирования уставного фонда:
• Денежные средства, находящиеся в страховых резервах (например, в случае перерегистрации страховщика, ранее уже совершал страховую деятельность и формировал страховые резервы).
• Векселя, бюджетные средства, а также средства, полученные в кредит, ссуду и под залог.
• Нематериальные активы.
Стоимость материальных активов, используемых для формирования уставного фонда, должна быть подтверждена аудитором (аудиторской фирмой).
Предприятия, учреждения и организации не могут стать страховщиками путем внесения изменений в учредительные документы при условии, что они предварительно занимались другим видом деятельности, даже в случае выполнения требований законодательства.
Страховщик в Украине ограничивается в возможностях монополизации рынка и построения "финансово-страховых пирамид" путем создания сети собственных дочерних фирм. Для этого предусмотрено ограничение общего размера взносов страховщика в уставный фонд других страховщиков Украины на уровне не более 30% его собственного уставного фонда, и ограничения по объему вложения средств в уставный фонд отдельного страховщика на уровне не более 10% от уставного фонда. Эти требования не распространяются на страховщика, который осуществляет виды страхования, другие, чем страхование жизни, в случае осуществления им взносов в уставный фонд страховщика, который осуществляет страхование жизни.
Страхователь - это лицо, которое в силу условий, определенных действующим законодательством или договором страхования, обязуется уплатить страховщику премию (плату за страхование), а в случае, если предусмотрена событие произошло (страхового случая), имеет право требовать от страховщика страховую выплату себе, или застрахованному лицу, если о страховании этого лица страховщиком был заключен договор личного страхования, или другому лицу-получателю, которому страхователь, в соответствии с требованиями законодательства или условий договора страхования, поручает получить страховую выплату.
Правовое положение страхователя определяется нормой статьи 3 Закона Украины "О страховании", согласно которой страхователем может быть любое юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее с страховщиком договор страхования, или которая является страхователем в соответствии с требованиями закона. С точки зрения наличия правоспособности, любые юридические лица могут выступать в качестве страхователей. Этот факт не вызывает никаких особых проблем, однако возможность только дееспособных физических лиц выступать страхователями нужно объяснить.
Дело в том, что, как правило, способность к совершению сделок физическим лицом определяется в зависимости от того, во-первых, к какой категории из дееспособности это лицо принадлежит, и, во-вторых, к какой категории относится соглашение. Требование закона о необходимости наличия дееспособности у страхователя обусловлено экономико-правовыми особенностями страхования, как особого вида гражданских правоотношений.
Обязанности страхователя не ограничиваются только уплатой страховой премии (внесением страховых взносов), а действуют в течение всего срока действия договора страхования. Их можно разделить на две группы. К первой относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страхования: выполнение правил эксплуатации имущества или бережное отношение к жизни или здоровья. Для выполнения подобных обязанностей нужно иметь понимание их важности и определенную зрелость страхователя.
|
|
|
Вторая группа содержит обязанности страхователя, возникающих с наступлением страхового случая: необходимость принятия мер по уменьшению размера ущерба, своевременное сообщение страховщику о том, что этот вред причинен, обращения страхователя в компетентные государственные органы (к пожарному надзору, следственных органов, ГАИ и др.).
Страховщик и страхователь являются основными субъектами договорных отношений, поскольку участвуют в заключении договора, подписывают его, должны выполнять все его условия и имеют право изменить или досрочно прекратить договор. Кроме страховщика и страхователя с их согласия, договором страхования могут определяться еще такие его субъекты, как застрахован и получатель страховой выплаты (второстепенные субъекты договорных отношений), которые не являются плательщиками страховой премии (взноса) и имеют ограниченные договором страхования права и обязательства об участии в этом договоре.
Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Украины, связанные:
• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• владением, пользованием и распоряжением имущества (имущественное страхование);
• возмещением страхователем причиненного им ущерба физическому лицу, его имуществу, а также ущерба, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Законом Украины «О страховании» закреплены обязанности страховщика и страхователя.
Страховщик обязан:
1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
2) в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременной выплаты страховой суммы или страхового возмещения страхователю;
|
|
|
3) при наступлении страхового случая осуществить выплату страховой суммы страхового возмещения в предусмотренном договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременную выплату страховой суммы (страхового возмещения) путем уплаты страховщику неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;
4) возместить расходы, понесенные, страхователем при наступлении страхового случая по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями договора;
5) по заявлению страхователя в случае осуществления им мер, которые уменьшили страховой риск, или увеличение стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования;
6) держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.
Обязанность страхователя:
1) своевременно вносить страховые платежи;
2) при заключении договора страхования предоставить информацию страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изменении страхового риска;
3) уведомить страховщика о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;
4) принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая;
5) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренном условиями страхования.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.
Застрахованное лицо - это физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком может произойти страховой случай, непосредственно связан с ее личностью или обстоятельствами его жизни. Это может быть несовершеннолетний - ребенок (при страховании его родителями), недееспособный инвалид (при страховании его опекуном) или рабочий (при страховании рабочего работодателем), или любой гражданин, застрахованный другим дееспособным физическим лицом или юридическим лицом (например, предприятием - работодателем).
Застрахованное лицо, как правило, должна согласовать со страховщиком условия ее страхования страхователем. Страховку застрахованное лицо не оплачивает, однако она может стать обладателем прав и обязанностей страхователя в соответствии с условиями, которые определены в договоре страхования.
Статья 3 Закона "О страховании" косвенно использует этот термин при регулировании отношений, возникающих только в личном страховании. Однако следует отметить, что в страховой практике других стран пользуются этим термином по договорам страхования ответственности за причинение вреда и договоров имущественного страхования, если нарушаются имущественные права застрахованного лица.
В том случае, когда страхователь является одновременно и застрахованным лицом, нет нужды говорить об особенностях регулирования правового положения этих лиц. Особенности правового положения застрахованного лица оказываются, если страхователь не является застрахованным лицом в личном страховании. Так как страховой случай связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью или другими событиями в жизни именно застрахованного лица, страхователь не имеет права без письменного согласия дееспособной застрахованного лица назначить, или заменить получателя или назначить себя для получения страховой суммы. Когда такое согласие застрахованного лица отсутствует, договор страхования может быть признан недействительным. Замена получателя также невозможна без согласия на то застрахованного лица.
Замена застрахованного лица в договорах личного страхования в случае, если она лично определена в договоре, также не может происходить без его согласия. Но если застрахованное лицо индивидуализируется в договоре без определения его личности, то ее замена может происходить и без ее согласия. Например, если по договору личного страхования работодатель застраховал коллектив работников определенной профессии (рабочие места) от несчастного случая или заболевания на рабочем месте и т.д. (так называемое "профессиональное страхование" или "страхование рабочего места"), то если такой рабочий переходит на другую должность или освобождается, для его замены в договоре страхования иным рабочим не нужно согласия первого рабочего.
Если рассматривать термин "застрахованное лицо" в широком смысле как лицо, имущественные интересы которой застраховано, то в имущественном страховании при несовпадении застрахованного лица и страховщика застрахованное лицо всегда может быть получателем суммы возмещения, так как именно этому лицу принадлежит законное имущественное право. Поэтому правовое положение этой застрахованного лица будет определять возможность получения им компенсации нанесенного имущественного вреда. Однако, украинское страховое законодательство такой прямой нормы не содержит. Вместо этого, оно содержит право страхователя при имущественном страховании или страховании ответственности (т.е. страхованию иному, чем личное страхование), назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их до наступления страхового случая.
Получатель страхового возмещения (страховой суммы)
Получателем страхового возмещения, согласно страховым законодательством Украины [1, ст.3], являются:
• сам страхователь (для личного и имущественного страхования), или застрахованное лицо (для личного страхования), или
• потерпевший, надлежащим образом доказал наличие прямой причинно-следственной связи причиненного ей ущерба со страховым случаем и должным образом подтвердила фактический объем нанесенного ущерба (для страхования ответственности перед третьими лицами), или
• другое лицо - выгодоприобретатель, определен страхователем в договоре имущественного страхования или в договоре страхования ответственности, которая может понести убытки в результате наступления страхового случая, или
• другое лицо - выгодоприобретатель, определенное страхователем при согласии застрахованного лица в договоре личного страхования для получения соответствующих страховых выплат, или
• наследник умершего застрахованного лица в случае, если нет выгодоприобретателя для получения соответствующей страховой выплаты по этому случаю (для личного страхования).
Приобретателем может выступать или юридическое лицо, или дееспособное физическое лицо. Если получатель конкретно указанный в договоре, страхователь может заменять это лицо до момента наступления страхового случая.
Обычно, для идентификации получателя указывают наименование юридического лица или фамилия, имя и паспортные данные гражданина. Однако, в ряде случаев для идентификации получателя в договоре страхования указывают условия, при которых то или иное лицо может стать получателем. В частности, договор страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам заключается таким образом, чтобы получателями могли быть только лица, которым может быть нанесен такой ущерб.
Однако, договор страхования может быть заключен и без указания имени или наименования получателя (полис на предъявителя). В этом случае в договоре определяется условие, позволяющее индивидуализировать получателя при наступлении страхового случая, из которого следует, что получателем может быть лицо, имеющее страховой интерес в сохранении целости имущества или личности, которым может быть причинен вред действиями (бездействием) страхователя. Таким образом, указание на то, в каком случае выдается предъявительский полис, не решает вопрос о получении страхового возмещения предъявителем такого полиса. Предъявитель должен доказать, что именно он является законным претендентом на получение страховки.
Одновременно выдача страхового полиса на предъявителя позволяет упростить передачу права требования к страховщику, то есть заменить получателя в договоре страхования, например, когда продают на бирже груз во время морской перевозки. Иногда, при перевозке груза к месту назначения, его владелец неоднократно меняется. Каждый новый владелец груза обеспечивается страховой защитой, так что никаких дополнительных изменений в договор страхования вносить не нужно, а право на получение страхового возмещения передается новому владельцу застрахованного имущества из простого вручения страховой полис на предъявителя.
Это же правило должно использоваться и тогда, когда заменяют получателя, названного в договоре страхования, другим лицом. Хотя норма Закона Украины "О страховании", устанавливающий право страхователя на замену получателя, имеет частный характер (фактически требуется согласование замены со страховщиком), исходя из международной практики в области имущественного страхования, невозможно приобрести права требования на страховое возмещение без наличия имущественного интереса. Объект страхования (имущественный интерес) является имущественным условием договора страхования, поэтому при переходе имущественного интереса от одного лица к другому должна предусматриваться и замена получателя без согласования со страховщиком.
Например, арендатор застраховал арендованное имущество в пользу собственника, продал это имущество другому лицу. Вместе с правом собственности к новому владельцу перешел и имущественный интерес в хранении этого имущества. В таком случае страхователь имеет право заменить получателя и без согласия страховщика. Более того, такая замена обязательна для сторон страхового договора в соответствии с общегражданского законодательства.
Подобные ограничения для замены личности получателя должны быть установлены в договорах страхования в случае смерти, если застрахованным лицом является самый страхователь. Так, если предположить возможность использования залога полиса страхования жизни как средства обеспечения обязательства по возврату произвольным держателем полиса взятого им потребительского кредита, то следует признать, что в этом случае к полису должно быть внесено предостережение о том, что страхователь не имеет права на замену получателя без согласия ранее назначенного получателя.
Предстоит отметить и еще одну общепринятую в страховой практике требование, справедливо устанавливает возможность замены получателя в договорах личного страхования, если страхователь и застрахованное лицо не совпадают, только с согласия застрахованного лица.
В то же время очевидно условие, при котором получатель не может быть заменен другим лицом после того, как наступил страховой случай, или получатель не выполнил какое-либо из обязательств по договору страхования, или он уже подал страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы
Договор страхования
Договор страхования - это соглашение двух или нескольких лиц, направленное на установление, изменение или расторжение между ними правовых связей (прав и обязанностей).
Такой договор выполняет две основные функции.
Во-первых, это - юридический факт, с которым нормы права связывают возникновение (а также изменения и прекращения) обязательств. Соответствующие обязательства, поскольку они возникают на основании договора, называются договорными. Каждое обязательство отражает определенные правоотношения. Это означает, что договор как соглашение сторон является юридическим фактом, на основании которого возникают договорные обязательства и правовые отношения.
Во-вторых, поскольку стороны договора не только устанавливают между собой правовую связь, но и в той или иной степени определяют его содержание, то договор еще и средством регулирования отношений, формирование условий, на которых строится правовая связь его участников.
Согласно Закону Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О страховании "договор страхования является письменным соглашением между страховщиком и страхователем, по которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату или возместить ущерб в пределах страховой суммы страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (оказать помощь, выполнить услугу и т.п.), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.
Содержание договора как юридического факта определяется совокупностью его условий. Определение содержания договора имеет большое практическое значение, поскольку от этого зависят особенности возникновения прав и обязанностей, возможность надлежащего исполнения обязательств.
Как предусмотрено гражданским законодательством, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые законодательством признаны существенными или необходимыми для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Итак, под существенными условиями договора понимаем условия (пункты), предусмотренные как обязательные нормы права, регулирующие конкретные договорные отношения. К таким условиям договора страхования, кроме предмета страхования и размера страхового взноса (премии), принадлежит условие, касающееся страхового случая. События, определенные как страховые случаи, влекущие за собой выплату страховых сумм, должны быть четко зафиксированы в договоре и согласованы сторонами.
Сейчас на практике применяются разработанные страховыми организациями (компаниями) условия (правила) по различным видам личной и имущественного страхования, отражающих деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страхователей.
Этими условиями и правилами часто определяется весь комплекс существенных (и других) условий, которые составляют содержание страхового договора. Соглашение сторон сводится, по сути, до принятия условий договора или к отказу от заключения договора страхования на предложенных страховщиком условиях и конкретизации отдельных пунктов (размер страховой суммы, срок и т. Д.) В индивидуальных договорах страхования.
На рынке страховых услуг распространяется "продажа страховых полисов", в которых все условия страхового договора предусмотрены в одностороннем порядке страховщиком. Приобретя такой полис, страхователь "соглашается" с предложенными условиями.
Однако хотя определяющим признаком договора является соглашение сторон, для некоторых гражданско-правовых договоров одной только такой сделки мало. Нужно выполнить еще определенные действия, например, передать вещи, деньги, уплатить взносы, после чего договор считается заключенным. Такие договоры именуются реальными (в отличие от консенсуальных). К ним относится договор страхования, который вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса (если договором или законом не предусмотрено иное). Договоры страхования заключаются по правилам страхования. Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования.
Правовое значение страхового полиса (свидетельства) состоит в том, что он сочетает в себе функции документа, в соответствии с требованиями законодательства предоставляет договора письменной формы, свидетельствует согласие страхователя на предложение страховщика заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора.
Итак, законодательство толкует страховой полис только как возможное доказательство факта заключения договора страхования, к тому же с добавлением правил страхования.
В Законе подробно освещаются реквизиты, которые должны подаваться в страховом свидетельстве (полисе), а именно:
1) название документа;
2) название и адрес страховщика;
3) фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;
4) фамилия, имя, отчество, дата рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;
5) указание объекта страхования;
6) размер страховой суммы по договору страхования, является отличным от договора страхования жизни;
7) размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни;
8) перечень страховых случаев;
9) размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;
10) страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма);
11) срок действия договора;
12) порядок изменения и прекращения действия договора;
13) условия осуществления страховой выплаты;
14) причины отказа в страховой выплате;
15) права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;
16) иные условия по соглашению сторон;
17) подписи сторон.
Уполномоченный орган вправе устанавливать дополнительные требования к договорам страхования жизни и договоров страхования имущества граждан.
Страховое обязательство - это правоотношение, в соответствии с которым одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором страховой взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предполагаемой договором страхования события (страхового случая) при имущественном страховании и страховании ответственности возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, нанесенный ущерб в пределах оговоренной - страховой суммы, а в случае личного страхования - выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.
Обязательства представляют собой наиболее распространенный вид гражданских правоотношений. С учетом экономических и юридических признаков все обязательства делятся на определенные группы (обязательства по передачи имущества в собственность и пользование, по выполнению работ, оказанию услуг и т. Д.).
Согласно действующему законодательству Украины страховщик обязательства вязаный:
1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
2) в течение двух рабочих дней, только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю;
3) в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страховой суммы (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;
4) возместить расходы, которые в случае наступления страхового случая взял на себя страховщик, чтобы предотвратить ущерб или уменьшить их, если это предусмотрено условиями договора;
5) в случае увеличения стоимости имущества по заявлению страхователя, который принял меры, направленные на уменьшение страхового риска, перезаключить с ним договор страхования;
6) держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.
Обязанности страхователя заключаются в следующем:
1) своевременно вносить страховые платежи;
2) при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изменении страхового риска;
3) уведомить страховщика о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;
4) принимать меры, чтобы предотвратить ущерб, нанесенный в результате наступления страхового случая и уменьшить их;
5) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.
Основным правом страхователя есть право на получение обусловленных договором денежных сумм.
Так, по договору страхования имущества или связанного с ним имущественного интереса (договор имущественного страхования) страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненный ущерб полностью или частично (выплатить страховое возмещение) в пределах обусловленной договором суммы (страховой суммы).
В случае, когда имущество застраховано не в полную стоимость, возмещению подлежит соответствующая часть ущерба, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором страхования.
Если страховая сумма, заявленная в соглашении, превышает действительную стоимость застрахованного имущества, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает стоимость имущества.
По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая заплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную по договору страховую сумму, независимо от суммы, которая по социальному страхованию или социальным обеспечением принадлежит ему для возмещения ущерба.
При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут менять страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он введен в заблуждение страхователем.
Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страхователя или третьего лица в случае страхового случая. Косвенные убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования.
Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу (независимо от суммы, полученные им по другим договорам страхования, по социальному страхованию или социального обеспечения) в качестве возмещения ущерба.
Остановимся на рассмотрении отдельных положений статьи 9 Закона Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О страховании "", которые имеют важное правовое значение.
Во-первых, основным принципом имущественного страхования является страхование имущества на всю его действительную стоимость на момент заключения договора (страховая стоимость), и размер страхового возмещения не может превышать размера прямого ущерба, причиненного застрахованному имуществу, т.е. принцип возмещения, компенсации вреда.
Во-вторых, в законе содержится норма, согласно которой в случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается в той пропорции, которым является отношение страховой суммы к страховой стоимости имущества (если условиями договора страхования не предусмотрено иное), то есть закрепляется принцип пропорциональной системы покрытия причиненного ущерба.
Целью и задачей имущественного страхования является возмещение причиненных негативными факторами убытков застрахованным объектам. Однако размер страхового возмещения не всегда совпадает с размером нанесенного ущерба. Соотношение между этими величинами зависит от ряда факторов, в том числе таких, как страховая сумма, страховая стоимость и система (вид) страхового обеспечения.
Существенное значение для объема возмещения в имущественном страховании имеет страховая сумма - максимальная денежная сумма, в пределах которой страховая организация несет обязательства по выплате страхового ущерба при наступлении страхового случая.
Страховая сумма может совпадать со страховой стоимостью объекта. Тогда имущество считается застрахованным по полной его стоимости. А если она ниже страховую стоимость, важным фактором при определении размера страхового возмещения является система (вид) страхового обеспечения.
В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, и страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и / или в виде регулятивных, последовательных выплат, обусловленных в договоре страхования сумм аннуитета.
В имущественном страховании применяются две основные системы страхового обеспечения: пропорциональная и первого риска. По пропорциональной системы возмещения выплачивается в размере такой части ущерба, которую страховая сумма составляет по страховой оценки (страховой стоимости) объекта страхования. Если страховая сумма меньше практическую ценность имущества, то определенная доля ущерба всегда лежит на страхователе, то есть, степень полноты возмещения зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью застрахованного имущества (страховой стоимости). Эта система, с одной стороны, дает возможность страхователю возмещать в полном размере ущерб, а с другой - подталкивает к принятию мер по сохранению имущества, а также предупредительных мер, поскольку часть утраченного ему не возвращается.
Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При такой системе страхового обеспечения убытки в рамках страховой суммы (первый риск) полностью погашаются страховщиком, а убытки сверх страховой суммы (второй риск) не погашаются. При системе первого риска уровень возмещения, как правило, выше, чем в случае пропорциональной системы.
Если имущество застраховано на полную стоимость (страховая сумма равна страховой оценке - страховой стоимости), то размер страхового возмещения будет один и тот же, как при страховом обеспечении по пропорциональной системе, так и в случае системы первого риска: возмещение при этом всегда равна ущерба. Если застрахованное имущество погибло полностью, то различия между указанными системами практически теряются, поскольку по той или иной системой выплачивается полная страховая сумма.
Различия между этими системами оказываются при страховании имущества не в полной стоимости и одновременно при неполной его гибели, когда объем возмещения по системе первого риска немного выше. Хотя в целом механизм указанных двух систем можно считать условно выгодным, обеим сторонам - страхователю и страховщику. Ведь незначительная потеря для страховой организации в случае системы первого риска компенсируется привлечением многих страхователей, заинтересованных в таких условиях имущественного страхования. Это, в конце концов, повышает финансовую устойчивость страхования, а следовательно, в итоге отвечает интересам страховой организации.
Характерной особенностью договоров страхования жизни является обязательное увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год. При этом исходят из результатов инвестирования и размещения средств резервов по страхованию жизни, учитывая расходы страховщика на ведение дела в размере до 15 процентов полученного инвестиционного дохода и обязательное отчисление в математических резервов доли инвестиционного дохода, который применяется для расчета страхового тарифа по этому договору страхования; в случае индексации размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат по официальному индексу инфляции - отчисления в таких резервах доли инвестиционного дохода, соответствующей этой индексации.
Договором страхования жизни также может быть предусмотрено увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по другим финансовым результатам его деятельности (участие страхователя в прибыли страховщика).
Принятые страховщиком дополнительные страховые обязательства сообщаются страхователю письменно и не могут быть в дальнейшем увеличены в одностороннем порядке.
В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат.
Договором страхования жизни может быть предусмотрено индексацией (изменение) за официальным индексом инфляции размера страховой суммы и (или) страховых выплат на протяжении действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования.
Страховые выплаты по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, которую должен получить получатель по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, и суммы, которая должна быть ему уплачена в качестве возмещения убытков.
Размер страховой суммы определяется договором страхования или действующим законодательством при заключении договора страхования или в случае его изменения. Если с наступлением страхового случая предусматриваются последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре страхования определяется размер таких последовательных пожизненных страховых выплат, а страховая сумма с этими случаями не устанавливается.
Кроме указанных в Законе обязанностей страховщика, договором страхования могут быть предусмотрены и другие его обязанности.
Основной обязанность страховщика - осуществить страховые выплаты в случае наступления страхового случая - корреспондирует с основной обязанностью страхователя - своевременно вносить страховые взносы.
Страховой взнос - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. В международной практике страховой взнос называют страховой премией.
Страховой тариф - это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании или постановлениях Правительства. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности страховщиком рассчитываются актуарно (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон.
Согласно закону страхователь, заключая договор, обязан проинформировать страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных и такие, заключаемых договорах страхования, связанные с данным объектом страхования.
Кроме того, обязанность страхователя - принять меры, чтобы предотвратить (уменьшить) ущерб застрахованного имущества в случае наступления страхового случая и сообщить об этом страховщика в сроки, которые установлены договором страхования.
Практическое значение этой обязанности заключается в том, чтобы своевременно установить факт и обстоятельства страхового случая. Наличие страхового случая и его причины важны не только для страховщика, его экономических интересов, но и для действенной защиты имущественных прав самих страхователей.
Договором страхования могут быть предусмотрены также и другие обязанности. Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба, нанесенного застрахованному объекту в случае наступления страхового случая. Поэтому условиями страхования, а также договором на страхователей могут полагаться обязанности, связанные с соблюдением противопожарных, технических требований, правил дорожного движения и т. Д. Санкции за нарушение таких обязанностей должны предусматриваться и устанавливаться в рамках гражданского законодательства по согласованию сторон.
Законом Украины "О страховании" урегулирован вопрос о замене страхователя в договоре. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, которая приняла имущество по наследству. При этом страховщик или любой из наследников имеет право инициировать перезаключения договора страхования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому владельцу с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.
Принцип замены страхователя предполагается и в договорах личного страхования. В частности, в случае смерти страхователя, заключившего договор в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия.
Согласно общим нормам гражданского законодательства, если в период действия договора страхования страхователя по приговору суда признан недееспособным или ограниченным в дееспособности, его права и обязанности выполняет его опекун.
Исключение составляет договор страхования ответственности. Такой договор должен заканчивать свое действие с момента, когда страхователь признан недееспособным или ограниченным в дееспособности.
При реорганизации страхователя, если он является юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по соглашению страховщика переходят к правопреемнику.
Законодательство Украины предусматривает норму, согласно которой при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) страховщик обязуется возместить убытки страхователю или иному лицу частично в пределах оговоренной договором суммы.
В случае, когда имущество застраховано не в полной стоимости, возмещению подлежит соответствующая часть ущерба, если иное не предусмотрено законодательством или договорами страхования. В случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы и страховой стоимости имущества, если условиями договора не предусмотрено иное.
Важным элементом страховых правоотношений является страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязательство страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, в пользу которого заключен договор страхования.
Однако по конкретным видам и договоров страхования страховой случай представляет собой совокупность определенных условий и обязательств, наличие которых и порождает субъективные права и обязанности сторон страхового обязательства. Следует согласиться с определением, что подается в литературе: страховой случай - сложное понятие, содержание которого охватывает ряд необходимых элементов, в том числе установленные страховщиком предусмотрены законодательством факты (обстоятельства), которые имеют определенные признаки.
К элементам или условий, которые должны входить к содержанию страхового случая, принадлежит вредность в случае, на который осуществляется имущественное страхование. Конкретный перечень таких событий предусматривается правилами страхования.
Правила страхования
Каждый страхователь, реализует свои страховые интересы, знакомится с правилами соответствующего вида страхования, и если условия страхования, которые содержатся в правилах, устраивают страхователя, он может заключить договор страхования со страховщиком. Однако, правила страхования могут выполнять функции лишь общих условий страхования. Тогда, согласно этим общими условиями, заключается договор страхования между страховщиком и страхователем на конкретных условиях, определенных настоящим договором.
Заключая договор, страхователь, прежде всего, приводит свои имущественные интересы в соответствии с существенных условий страхования страховщика. Если правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, объем страховой ответственности, который его устраивает (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования, получателя страховой суммы или возмещения.
Другие существенные условия определяет страховщик, разрабатывая правила и предлагая этот вид страхования потенциальным страхователям по заранее вычисленным базовым тарифным ставкам. Правила страхования предлагают страхователю конкретный набор условий страхования, которые должны быть им учтены при реализации своего намерения заключить договор по этому виду страхования.
Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат утверждению уполномоченным органом по делам надзора за страховой деятельностью при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования.
В ст. 17 ЗУ "О страховании" установлены требования к содержанию правил страхования. Правила должны содержать следующие условия страхования:
• перечень объектов страхования;
• порядок определения размеров страховых сумм и (или) размеров страховых выплат;
• страховые риски;
• исключение из страховых случаев и ограничения страхования;
• срок и место действия договора страхования;
• порядок заключения договора страхования;
• права и обязанности сторон;
• действия страхователя при наступлении страхового случая;
• перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков;
• порядок и условия осуществления страховых выплат;
• срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат;
• причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения;
• условия прекращения договора страхования;
• порядок разрешения споров;
• страховые тарифы по договорам страхования иным, чем договоры страхования жизни;
• страховые тарифы и методику их расчета по договорам страхования жизни;
• особые условия.
В случае если страховщик вводит новые правила страхования, они разрабатываются непосредственно страховщиком для каждого вида страхования отдельно и согласуются с Госфинуслуг при первоначальном получении лицензии на право осуществления страховой деятельности.
Когда нужно изменить содержание правил, то страховщик также согласовывает все изменения с Госфинуслуг. Если страховщик желает применять новые правила по любому из видов страхования, на который он уже имеет лицензию, он также обязан подать текст новых правил в орган страхового надзора для их согласования. Итак, на один базовый вид страхования, требует получения лицензии, страховщик может иметь несколько подвидов правил страхования в зависимости от разновидностей объектов страхования, страховых рисков и др.
Госфинуслуг имеет право отказать в выдаче лицензии и регистрации правил или изменений и (или) дополнений к ним, если представленные правила страхования или изменения или дополнения к ним противоречат действующему законодательству, нарушают или ограничивают права страхователя или не отвечают требованиям статьи 17 ЗУ "О страховании".
Один из двух согласованных экземпляров правил возвращается страховщику в сброшюрованном виде с разрешительным штампом ГКРРФУУ.
По существующим требованиям, украинские страховщики не имеют права составлять комбинированные правила страхования, охватывающих несколько базовых видов страховой деятельности, которые лицензируются, даже если эти страховщики уже имеют необходимые лицензии. Однако, договор страхования может быть комбинированным и содержать комплексное (сложное) страховое обязательство страховщика обо всех частей объекта страхования, страховых рисков и страховых случаев, предусмотренных правилами страховщика по тем видам страхования, для осуществления которых он имеет лицензию, и учитывающих все страховые интересы страхователя по сложного объекта страхования.
