Тема: Денежно-кредитная и банковская система в РБ

1. Взаимосвязь денежной и кредитной системы в экономике.

2. Краткая характеристика банковской системы.

1. Деньги — универсальное средство обмена, которое предоставляет возможность планировать по времени продажу излишнего товара и покупку нужного.

В Беларуси официальной денежной единицей является белорусский рубль. Денежно-кредитная и банковская система является важным элементом инфраструктуры рынка.

Денежная система — исторически сложившаяся в каждой стране, и законодательно установленная форма организации денежного обращения. Денежная система функционирует в соответствии с принятым в декабре 1990 года Законом «ОНациональном банке Республики Беларусь».

Кредитная система — это сложившиеся исторически и закрепленныезаконодательно правила кредитных отношений в стране.

Кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих па рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Основными кредитодателями в экономике являются банки. Банки - эго участники рынка, которые проводят операции с деньгами: аккумулируют денежные средства своих клиентов, предоставляют им кредит, осуществляют денежные переводы между клиентами и др.

Банковская система — это сложившаяся исторически и закрепленнаязаконодательно совокупность различных форм банков страны и правил их деятельности.

Денежно-кредитная и банковская система в Республике Беларусь - это сложившаяся исторически и закрепленная законодательно совокупность правил организации денежного обращения и кредитных отношений, реализуемая посредством различных форм банков.

Правовой основой денежно-кредитного регулирования являются «Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь», ежегодно разрабатываемые и утверждаемые Правлением Национального банка Республики Беларусь и Президентом РБ и другие законодательные акты.

2. В Республике Беларусь сформирована двухуровневая банковская система:

1. Первый уровень - Национальный банк.

2. Второй уровень - банки и небанковские финансовые организации.

Правовой основой функционирования национальной банковской системы в настоящее время является Банковский кодекс Республики Беларусь, вступивший в силу с 1 января 2001 года.

Основные показатели, характеризующие функционирование банковской системы Республики Беларусь:

1. Ставка рефинансирования (%).

2. Прирост международных резервных активов РБ в определении специального стандарта распространения данных Международного валютного фонда (млрд, долларов США).

3. Прирост рублевой денежной массы (%).

4. Прирост нормативного капитала (%).

5. Прирост требований банков к экономике (%).

6. Доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску (%).

7. Коэффициент доступности автоматизированной системы межбанковских расчетов для банков (%).

В прогнозных документах определены перспективные цели денежно-кредитной политики РБ:

- Обеспечение устойчивости белорусского рубля к валютной корзине и снижения темпов инфляции;

- Дальнейшее наращивание нормативного капитала;

- Развитие ресурсного потенциала и укрепление банковской системы, обеспечивающие эффективное аккумулирование свободных денежных средств домашних хозяйств ихозяйствующих субъектов и кредитную поддержку экономического роста;

- Снижение общего уровня процентных ставок в экономике при условии обеспечения финансовой стабильности;

- Обеспечение эффективного надежного и безопасного функционирования платежной системы и хранения сбережений в банковской системе.

Национальный банк регулирует кредитные отношения и денежное обращение,определяет порядок расчетов, обладает исключительным правом эмиссии денег.

Эмиссия денег - выпуск в обращение (на рынок) денег в виде банковских иказначейских билетов.

Национальный банк независим в своей деятельности и подотчетен только Президенту РБ. НБ РБ формирует и хранит золотой запас в Государственном фонде драгоценных металлов и драгоценных камней РБ, накапливает золотовалютные резервы, устанавливает правила работы с валютой, ценными бумагами, устанавливает порядок проведения безналичных и наличных расчетов и т.д.

Коммерческие банки в РБ:

- Принимают во вклады денежные средства организаций и граждан (пассивные операции);

- Размещают привлеченные средства (выдают кредиты) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности (активные операции банков);

- Ведут расчеты по счетам граждан и организаций; оказывают услуги по обмену валют, хранению ценных вещей и т.д. (посреднические операции банков).

В целях обеспечения сохранности своих накоплений и получения дохода граждане и организации могут размещать денежные средства в банке. Эта операция называется банковским вкладом или депозитом. С банком заключается договор, в котором

указывается срок вклада, размер процентов, получаемых вкладчиком за вложенные денежные средства, порядок их выплаты и др.

Банковские вклады бывают нескольких основных видов:

- До востребования;

- Срочный;

- Условный (под определенное условие, например, свадьба, совершеннолетие и др.).

3. Кредит - это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другомуво временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

В качестве субъектов кредитных отношений (кредиторов и заемщиков) могут выступать государство, предприятия и население, т.е. все те, кто-либо обладает временно свободными денежными средствами, либо имеет временную потребность в них.

Выделяют следующие основные функции кредита:

1. Перераспределительная функция.

2. Функция замещения действительных денег кредитными операциями.

3. Контрольно-стимулирующая функция.

Теория кредита выделяет такие принципы кредитования как возвратность, срочность, платность, целевой характер, недопущение замещения кредитными ресурсами счетов капитала.

Классификация кредита:

- По сфере функционирования - национальный и международный кредит;

- По объекту кредитной сделки - денежный и товарный кредит;

- По субъектам кредитных отношении - между хозяйственными организациями и банками (банковский кредит), между государством и населением (государственный кредит), между предприятиями (коммерческий кредит), между банками и населением (потребительский кредит), между государствами и финансово-кредитными организациями (международный кредит);

- По срокам - краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

- По видам обеспечения - обеспеченные, необеспеченные или бланковые;

- По видам заемщиков - сельскохозяйственный, промышленный, коммунальный, персональный;

- По использованию - потребительский, промышленный, инвестиционный, сезонный, кредит по устранению временного финансового дефицита, кредит по операциям с ценными бумагами, импортный, экспортный;

- По размерам - мелкий, средний, крупный.

В кредитном договоре предусматриваются:

- Целевое назначение кредита,

- Размер или предельная величина кредита,

- Процентная ставка по кредиту,

- Сроки погашения кредита и процентов,

- Формы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита,

- Вид иностранной валюты (для кредитов в валюте),

- Периодичность и сроки представления банку баланса и других данных, необходимых для проверки обеспечения кредитоспособности,

- Права, взаимные обязательства и экономическая ответственность сторон и др.

4. Инвестиции — это все виды имущественных и интеллектуальных ценностей, вкладываемых в объекты предпринимательской и других видов деятельности, в результате которой образуется прибыль (доход) или достигается социальный эффект.

В зависимости от содержания экономических ресурсов, инвестируемых в развитие предприятия, выделяют денежные средства, имущество, имущественные права, права пользования землей и другие ценности.

Различают инвестиции юридических и физические лиц; государства (в том числе иностранного), международные организации, что соответствует частной, государственной и совместной формам собственности.

Частные инвестиции характеризуют вложения средств физических лиц и предпринимательских организаций негосударственных форм собственности (в том числе иностранных).

Государственные инвестиции — это вложения средств государственных предприятий, а также средств государственного бюджета разных его уровней и государственных бюджетных фондов. Совместные инвестиции — это инвестиции отечественных и зарубежных инвесторов в создание совместных предприятий.

В качестве объекта инвестиционной деятельности может выступать недвижимое имущество (основные средства), ценные бумаги (акции, облигации, банковские депозиты и др.), имущественные права на промышленную и интеллектуальную собственность.

В зависимости от характера участия предприятия в инвестиционном процессе выделяют прямые и не­прямые инвестиции. При прямом инвестировании инвестор принимает непосредственное участие в выборе объекта вложения капитала. Во втором случае за него это делает финансовый посредник или инвестиционный фонд. Непрямые инвестиции связаны с приобретением ценных бумаг.

Главным признакомклассификации является объект вложения капитала, на основании которого выделяют реальные (прямые) (вложение денежных средств), финансовые (портфельные) инвестиции (вложения денег в акции и др. ценные бумаги) и интеллектуальные (вразвитие научных исследований, новых технологий, повышение квалификации работников).