Участники страховых правоотношений. Права и обязанности сторон

Стороны в договоре страхования – страхователь и страховщик. Стороны являются не только обязательными, но и главными участниками страховых обязательств. Страхователь – физическое или юридическое лицо. В обязательстве по страхованию на стороне страхователя могут действовать и другие участники – третьи лица; К ним относятся: застрахованный – лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только после того, как изъявит желание на вступление в страховые правоотношения.

В качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на страхование соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, определяются законами о страховании (ст. 938 ГК). Страховщиками признаются юридические лица – коммерческие организации. Некоммерческой организацией является только общество взаимного страхования, создание которого предусмотрено ст. 968 ГК. Особенности правового положения таких обществ должны определяться специальным законом, который, однако, не должен противоречить правилам ГК.

Страхование объекта страхования по одному договору несколькими страховщиками получило название сострахования, а соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом.

Участие нескольких страховщиков возможно также в форме перестрахования. При перестраховании страховщик страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск исполнения всех или части своих обязательств.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика действующие на основании договора комиссии или агентского договора. Поскольку страховые брокеры в отличие от страховых агентов действуют от своего имени, а не от имени страховщиков, то объем их ответственности, определяемой условиями договора между ними, как правило, шире, чем у страховых агентов.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон: страховщика и страхователя.

Главной обязанностью страховщика является обязанность произвести страховую выплату в установленный срок при наступлении страхового случая. Страховая выплата производится согласно условиям заключенного договора или требованиям закона на основании письменного заявления страхователя и страхового акта.

К числу основных обязанностей страховщика можно отнести обязанность сохранять тайну страхования (ст. 946 ГК). Страховщик не вправе разглашать ставшие ему известными сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении, т.е. сведения, составляющие тайну частной жизни, за разглашение которых предусмотрена ответственность в соответствии с правилами ст. 150 ГК.

Основная обязанность страхователя – уплачивать страховщику страховые взносы.

На страхователе лежат обязанности, связанные с оказанием помощи страховщику в страховой деятельности с наименьшими издержками: Во-первых, страхователь должен сообщать страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК); Во-вторых, страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК). В-третьих, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая как только ему стало известно о его наступлении. Сообщение должно быть сделано в установленный договором срок, а если договором этот срок не установлен, – в разумный срок.

4. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь – уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования является возмездным, двусторонне-обязывающим (взаимным): рисковым, реальным, т.к с трахования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или его первого взноса. Однако договором может быть установлен и иной срок вступления его в силу, например, с момента достижения соглашения по всем существенным условиям (тогда договор страхования становится консенсуальным) или с момента принятия лица в члены общества взаимного страхования.

Объектами договора страхования признаются имущественные интересы. К ним относятся:

– по договору личного страхования – имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

– по договору имущественного страхования – имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК); риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК); риском убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельств, в том числе риском неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности.

Форма договора страхования – письменная, несоблюдение которой влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК). Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), на который распространяются обычные последствия несоблюдения письменной формы договора, предусмотренные ст. 162 ГК.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса осуществляется единовременное страхование имущества, ограниченного одним предметом. В рамках генерального полиса осуществляется систематическое страхование различных партий, как правило, однородного имущества на сходных условиях в течение продолжительного срока (определенного или неопределенного) (п. 1 ст.941ГК).

Существенными условиями договора страхования являются: страховой интерес, страховой риск, страховая сумма, срок договора страхования.

Согласно ст. 934 ГК по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически установленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования является договором публичным. Страховщик обязан застраховать любое лицо, которое к нему обратится.

В зависимости от характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование, договоры личного страхования делятся на рисковые и накопительные. Заключение рисковых договоров (например, договора страхования от несчастных случаев) преследует цель компенсировать убытки, возместить вред при наступлении страхового случая, который может и не произойти, т.е. преследуется та же цель, что и в договоре имущественного страхования.

Накопительное страхование – сложное обязательство (смешанный договор), в котором усматриваются собственно договор страхования и признаки сберегательного правоотношения. Уплачиваемые страхователем по этому договору страховые взносы формируют страховую сумму, которая будет выплачена страховщиком при наступлении страхового случая.

В соответствии со ст. 929 ГК по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (страхователя, выгодоприобретателя), выплатить страховое возмещение в пределах согласованной в договоре страховой суммы.

Договор страхования прекращается по истечении его срока. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен 2 способами: несением риска в течение всего срока действия договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора.

Договор страхования может быть досрочно прекращен в случаях: - если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай; - когда страхователь отказался от него в одностороннем порядке; - ликвидация страховщика в установленном в законе порядке; - ликвидация страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица; - если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя от его изменения или от доплаты страховай премии вследствие увеличения страхового риска.