Вопрос 4. Моральный риск и рынок страхования

Особое значение проблема риска приобретает в сфере страхования. Человек, решивший купить медицинскую страховку, знает о состоянии своего здоровья больше, чем страховая компания. Риск получить травму у человека, который занимается любительским футболом, больше, чем у того, кто в футбол не играет. Однако этот риск не отражается на цене страховки.Чтобы снизить риск, страхОвщики вынуждены устанавливать разные цены для разных покупателей, т.е. прибегать к ценовой дискриминации, сегментированию рынка по признаку возраста, «курит-не курит» и проч., т.е. к получению дополнительной информации о покупателях.

Страхование - это процедура, позволяющая индивиду обменять риск больших потерь на определенность малых. Вероятные события, наносящие ущерб, называются страховым случаем. Однако рынку страховых услуг присуща проблема моральной нагрузки, обусловленная информационной асимметрией. Моральная нагрузка (моральный риск) возникает в том случае, когда поведение субъекта после страхования своих рисков становится более рискованным.

Пример 5 (примитивный, но понятный): Робинзон после того, как купил страховку на обслуживание у дантиста, стал открывать бутылки с кока-колой зубами, чего раньше никогда не делал.

Пример 6 (реальный): страховая компания реализует проект по страхованию жилья от пожара. В этом районе на 1000 жилых домов приходится 5 пожаров, т.е. вероятность страхового случая составляет 0,005. Средняя стоимость дома составляет $100 000. Цена страховки в размере $500 полностью компенсирует потери от возможных пожаров (страховые взносы - выплаты по страховому случаю = 1000 × 500 - 5 ×100 000 = 0). Однако после страхования жильцы перестали самостоятельно проводить мероприятия по противопожарной безопасности, в результате чего вероятность пожара возросла, а страховая компания понесла убытки.

Моральная нагрузка - это действиялиц по максимизации собственной полезности в ущерб другим, когда они не ощущают отрицательных последствий своих действий, т.к. возложили их на страховую компанию.Моральная нагрузка в страховании приводит к необходимости повышать цену страхового полиса или отказываться от заключения сделок.