Страхование ответственности за качество и страхование договорной ответственности

С введением в действие в 1992 году закона «О защите прав потребителей» возникли объективные предпосылки развития в России страхования ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (работ, услуг), произведенной (реализованных, оказанных) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения своих обязанностей перед потребителями. Ранее данный вид страхования в нашей стране не проводился. В то время как в Англии и США, где страхование ответственности за качество получило наибольшее развитие, первые такие договоры страхования были заключены в последнем десятилетии 19 века. В настоящее время этот вид страхования широко распространен за рубежом и закреплен в нормах Международного права. Чаще всего такая ответственность страхуется по специальному договору страхования, хотя может включаться и в расширенное покрытие договора страхования общегражданской ответственности, если данный риск незначителен.

При заключении договора страхованием покрывается ответственность за имущественный ущерб, вред, причиненный жизни, здоровью потребителя, а также в определенных случаях моральный ущерб. По желанию страхователя в объем ответственности могут быть включены такие непредвиденные расходы страхователя такие, как затраты по выявлению опасных свойств продукции и их устранению, по информированию потребителей об этих свойствах, по безвозмездному устранению недостатков и замене продукции.

Страховщики должны очень осторожно подходить к заключению договора страхования ответственности за качество, тщательно изучать деятельность страхователя и его продукцию, выявлять все случаи претензий. Для заключения договора страхователь должен представить разрешение на производство продукции, сертификаты соответствия, требования ГОСТ. Причем в отношении данной продукции должны быть установлены четкие, однозначные требования к качеству. Как показывает зарубежный опыт, большая часть претензий связана с лекарственными препаратами, потребительскими товарами и транспортными средствами. Размеры страховых тарифов по этому виду страхования колеблются от 0,1 до 0,6%.

Осуществление страхования договорной ответственности ограничено ГК РФ: оно может проводиться только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами. Постепенно количество таких федеральных законов, предусматривающих возможность страхования риска договорной ответственности при определенном виде деятельности, растет. Например, с 2007 года в России расширилась практика страхования ответственности туроператоров, в связи с тем, что поправки к закону «Об основах туристской деятельности в РФ» установили требование финансового обеспечения ответственности туроператоров, альтернативными вариантами которого традиционно рассматриваются банковский депозит и страховой полис. Страховая сумма установлена дифференцированно: 500 тыс. руб. (при внутреннем или въездном туризме), 10 млн руб., 50 млн руб. (или 5% от выручки при выездном туризме).

Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является неисполнение туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского продукта по причине прекращения деятельности туроператора. Страховое покрытие предусматривает: 1) возврат денежных средств, внесенных в счет договора о реализации туристского продукта, за услуги, оплаченные, но не оказанные туроператором или третьими лицами, на которых туроператором было возложено исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта; 2) выплату денежных средств, причитающихся туристу в возмещение реального ущерба, возникшего в результате неисполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта (не оказание должного объема услуг по перевозке и размещению, питанию), в том числе денежных средств, необходимых для компенсации расходов, понесенных туристом в связи с непредвиденным выездом (эвакуацией) из страны (места) временного пребывания (далее - расходы по эвакуации).

Подобный договор страхования не может быть расторгнут досрочно. Причем ответственность по нему страховщик несет, как по случаям неисполнения обязательств туроператором, произошедшим в течение действия договора, так и по случаям, произошедшим до вступления его в действие.

С 2013 года введение поправок в закон 214-ФЗ «О долевом строительстве…» обусловило появление нового направления страхования договорной ответственности - страхования ГОЗ (гражданской ответственности застройщика). По закону застройщик имеет право использовать для обеспечения выполнения своих обязательств перед дольщиками не только залог и банковскую гарантию, но и страховой полис либо коммерческого страховщика (лицензия на этот вид, собственный капитал от 1 млрд руб.) либо ОВС застройщиков (надо стать членом этого ОВС, заплатив вступительный взнос 1 млн рублей). Объектом страхования являются имущественные интересы застройщика, связанные с риском наступления его ответственности перед участниками долевого строительства в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением им обязательств по передаче жилого помещения по договору. Страховым случаем является неисполнение или ненадлежащее исполнение застройщиком обязательств по передаче жилого помещения по договору, подтвержденные одним из следующих документов: вступившим в законную силу решением суда об обращении взыскания на предмет залога либо решением арбитражного суда о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства. В конце 2017 года было принято решение перейти к формированию единого страхового фонда.