Банковская система — это совокупность банковских и небанковских кредитных учреждений, т.е. организаций, которые на профессиональной основе осуществляют деятельность на кредитном рынке.
Банк – учреждение, созданное для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платности и возвратности.
Виды банковских операций:
- активные - операции по размещению имеющихся в распоряжении ресурсов для получения прибыли (кредитные операции);
- пассивные - операции по привлечению денежных средств, первичное размещение ценных бумаг собственной эмиссии.
- посреднические - валютно-обменные, доверительные операции и др.
В настоящее время в большинстве стран сложилась двухуровневая банковская систем:
1) Центральный банк;
2) все остальные кредитные учреждения (организации):
- банки, или коммерческие банки;
- небанковские кредитные организации — это кредитные организации, которые специализируются на выполнении лишь отдельных банковских операций.
Банковская система Беларуси является двухуровневой, в нее входят Национальный банк Республики Беларусь и другие банки. Обычные банки в Республике Беларусь представлены коммерческими организациями. Как правило, это акционерные общества или унитарные предприятия, которые имеют свой устав. Подавляющее большинство банков — универсальные.
Центральный банк - это организация, которая выполняет функции единого эмиссионного, расчетного, валютного и кредитного центра на рынке данной страны. Центральный имеет статус главного банка страны.
Основными целями деятельности Национального банка являются:
- защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля;
- развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
- обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка, около 80% ее поступает в республиканский бюджет страны.
Национальный банк выполняет следующие функции:
- осуществляет эмиссию денег;
- осуществляет валютное регулирование;
- осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, их лицензирование;
- создает золотовалютные резервы и др.
К операциям, осуществляемым Национальным банком, относятся:
- кредитование банков и Правительства;
- расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь и коммерческих банков;
- операции на рынке ценных бумаг;
- управление золотовалютными резервами, а также операции с драгоценными металлами;
- покупка и продажа иностранной валюты;
- операции по обслуживанию государственного долга Республики Беларусь и др.
К операциям коммерческих банков относятся:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц;
- валютно-обменные операции;
- купля-продажа драгоценных металлов и камней;
- доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;
- выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;
- предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей и др.
Специализированные кредитно-финансовые организации функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, это: сберегательные учреждения; страховые компании; пенсионные фонды; инвестиционные и лизинговые компании.
10.3 Денежно-кредитная политика государства и ее основные инструменты
Под денежно-кредитной политикой понимают совокупность мероприятий, предпринимаемых правительством в денежно-кредитной сфере с целью регулирования экономики. Осуществляет денежно-кредитную политику центральный банк страны.
К основным конечным целям денежно-кредитной политики относятся:
- устойчивые темпы роста национального производства;
- стабильные цены;
- высокий уровень занятости населения;
- равновесие платежного баланса.
Приоритетной целью денежно-кредитной политики является стабилизация общего уровня цен.
Также выделяют промежуточные цели: объем денежной массы и уровень процентных ставок.
Основными общими инструментами денежно-кредитной политики являются: изменения учетной ставки и норм обязательных резервов, операции на открытом рынке:
1. Изменение учетной ставки — центральный банк предоставляет ссуды коммерческим банкам под определенный процент. Норма такого процента называется учетной ставкой (дисконтом).
- при понижении учетной ставки увеличивается спрос коммерческих банков на ссуды. Рост предложения денег ведет к снижению ставки ссудного процента. Кредит становится дешевле, что стимулирует развитие производства.
- при повышении учетной ставки происходит обратный процесс. Он ведет к сокращению спроса на ссуды центрального банка, что сокращает предложение денег и повышает ставку ссудного процента. «Дорогой» кредит предприниматели берут меньше, а значит, и меньше средств вкладывается в развитие производства.
* - на момент проведения семинарских занятий и экзамена знать размер ставки рефинансирования в РБ
2. Изменение норм обязательных резервов позволяет центральному банку регулировать предложение денег.
Центральный банк требует, чтобы коммерческие банки определенную часть своих средств сохраняли в качестве обязательных резервов, которые должны содержаться либо в виде кассовой наличности, либо на его счетах.
Норма обязательных резервов влияет на объем избыточных резервов, а значит, и на способность коммерческих банков создавать новые деньги путем кредитования. Повышая резервную норму Центробанк сокращает денежную массу. Напротив, понижение резервной нормы переводит часть обязательных резервов в избыточные и тем самым увеличивает возможности коммерческих банков по созданию денег путем кредитования.
3. Сущность операций на открытом рынке заключается в покупке и продаже центральным банком государственных ценных бумаг.
При необходимости увеличить денежную массу ЦБ начинает покупать государственные бумаги у коммерческих банков и населения. Если количество денег в стране необходимо сократить, центральный банк продает государственные ценные бумаги.
При реализации денежно-кредитной политики центральный банк использует одновременно совокупность инструментов.