В рыночной экономике принята двухуровневая банковская система. Верхний уровень представлен центральным, как правило, государственным банком, который непосредственно не кредитует предприятия и население, но регулирует денежное обращение страны и руководит всей существующей в стране банковской системой. Второй уровень занимает множество самостоятельных коммерческих, банков, которые ведут основную работу по аккумулированию сбережений и размещению кредитов. Коммерческие банки – самостоятельные организации, административно они не подчинены центральному банку, хотя и обязаны выполнять указания центрального банка в пределах норм, определенных законом.
Наряду с банками на втором уровне кредитной системы находятся специализированные небанковские институты (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и т.п.), деятельность которых в основном сводится к аккумуляции денежных сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы предприятиям и государству, мобилизации капитала через эмиссию акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов и т.п.
|
|
В экономически развитых странах специализированные небанковские учреждения играют большую роль в аккумуляции сбережений населения и являются важными поставщиками ссудного капитала. Небанковские финансовые учреждения ведут острую конкурентную борьбу за привлечение сбережений всех слоев населения как между собой, так и с банковским сектором.
38 Формы и функции кредита
Кредит выполняет в рыночной экономике важные функции:
• обеспечивает непрерывность процесса воспроизводства;
• перераспределяет денежные средства между предприятиями, отраслями, территориями, группами населения;
• способствует повышению эффективности производства, стимулирует НТП;
• порождает кредитные деньги (банкноты);
• расширяет безналичный оборот, ускоряет движение денежных потоков;
• превращает денежные сбережения в капитал;
• способствует концентрации и централизации капитала.
Формы кредита — это разновидности кредита, вытекающие из сущности кредитных отношений