Расчеты на основе пластиковых карт

Развитие чековой формы расчета практически сформировало базу для переходу к платежам на основе пластиковых карт или картинговой форме платежей. Прямыми предшественниками пластиковых карт были различные товарные карточки и дорожные чеки. Товарные карточки позволяли оплачивать определенные виды товаров без использования наличных денег, а дорожные чеки переводить денежные средства из одной валюты в другую без использования прямой конвертации. Жесткая конкуренция уже в 30-е годы заставила часть компаний выпустить товарные кредитные карты. Считается, что прямым прообразом современных пластиковых карт является универсальная Diners Club Card, появившаяся в 1949 году. Карта давала возможность получить кредит во многих ресторанах США, а затем и мира. В 1958 появились первые универсальные кредитные карты American Express, которая использовала уже сложившуюся систему обмены дорожных чеков. Развитие именно системы привело к созданию широко известной в настоящее время системы пластиковых карт (около 20% рынка). Появление наиболее популярной в мире (50% пластиковых карт) системе VISA было положено в 1962 году, когда Bank of America приступил к операциям с кредитными картами. Первоначально карта называлась BankAmericard. В 1966 Bank of America начал лицензии другим банкам на проведение операций с этими картами. Современное имя VISA получила в 1976 году. В 1966 году вторую американскую пластиковую карту выпустило объединение крупных банков, получившей название Interbank Cards Association. Карты этой системы первоначально назывались MasterCharge, а с 1980 году стала MasterCard. В Европе кредитные карты существовали с начала 50-х годов ХХ века. Однако, первоначально их популярность была не велика. В середине 80-х Interbank достиг соглашений с EuroCard, крупнейшей системой универсальных карт в Европе, и с Acsess, крупнейшей системой Великобритании. Так было закончено формирование современной системы MasterCard/EuroCard, которой принадлежит 30% всех держателей пластиковых карт в мире.

Современные пластиковые карточки практически все являются многосторонними, т.е. в любых расчетах могут участвовать как разные банки, так и разные покупатели и продавцы. По способу получения средств различаются кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с возможностью регулярного получения кредитов для осуществления расчетов. Вторые, также как и чеки предполагают использование только тех средств, которые имеются на счете.

С точки зрения форм расчетов принципиально деление пластиковых карт на:

Магнитные карты, платежи по которым предполагают снятие наличных средств в режиме on-line со счета владельца, а сведения необходимые для получения разрешения на совершение сделки передаются по коммуникационным сетям.

Чип (смарт) карты (карты с микросхемой), на которой хранится информация о величине денежных средств на счете клиента. Эта информация записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться как в режиме off-line (автономном), так и on-line. В автономном режиме могут осуществляться сделки только на сумму, не превышающего остатка на карточном счете после последнего обновления (с учетом последующих трат).

Легко видеть, что схема расчетов при автономном использовании чип-карты практически полностью повторяет схему с лимитированной чековой книжкой, с той лишь разницей, что продавец, практически полностью исключен из активных операций с финансовыми средствами (см. рис. 4.9.)

Рис. 4.9. Схема расчетов на основе чип-карты.

При использовании магнитной карты схема взаимодействий значительно усложняется, так как необходимо получить подтверждение наличия необходимых средств у владельца карты. С этой целью в рамках платежных систем VISA, American Express и EuroCard/Vfster/Card банки-участники заключают договор с платежной системой и подключаются к процессинговому центру, который совмещает функции клиринговой палаты и информационного центра. В рамках перечисленных систем могут существовать процессинговые центры нескольких уровней – мирового, наднационального (например, для Восточной Европы и Стран СНГ), национального (например, Россия), регионального (например, СЗФО), и субрегионального (например, Санкт-Петербург). Обычно в качестве процессингового центра выбирается крупный банк, имеющий развитую систему пластиковых счетов. Для работы с процессинговым центром и между собой банки имеют так называемые I- модули, специальные коммуникационные средства, обеспечивающие быстрый обмен информации. Каждый банк обычно обслуживает своих клиентов. В ряде случаев банки могут обслуживать терминалы установленные и в организациях, не являющихся его клиентами.

Информация о покупке или услуге передается продавцом магазина в обслуживающий его банк. Затем из этого банка в банк-эмитент, где хранятся данные о держателе карты, направляется авторизационный запрос (если банки находятся в единой зоне). Кроме того, этот запрос обязательно посылается в (суб)региональный процессинговый центр. Делается это, во-первых, для того чтобы, провести операцию, если банк-плательщика по каким-то техническим причинам временно недоступен, и, во-вторых, чтобы передать по защищенной сети необходимую информацию, если банк-плательщика находится в другой зоне. Если средств на счете клиента достаточно, чтобы оплатить данную покупку, то банк-плательщика посылает назад положительный ответ. Если нет, то отрицательный. Необходимо отметить, что в ряде случаев разрешение на совершение сделки может дать процессинговый центр.

Простейшая схема расчетов с использованием магнитных карт представлена на рис. 4.10.

Пластиковые карты могут использоваться при расчетах как физическими лицами, так и организациями.

Большой объем информационных связей и возможность получения финансовой информации о клиенте делают основными проблемами этой формы расчетов:

1) Обеспечение информационной безопасности на всех стадиях расчетов;

2) Обеспечение надежности функционирования всего информационно-коммуникационного комплекса.

К числу проблем, связанных с использование пластиковых карт в России, можно отнести неразвитость системы терминалов в торговых организациях. В основном пластиковые карты используются для снятия денежных средств в банкоматах.