Оценка кредитоспособности банковских заемщиков

Кредитоспособность заемщика означает его способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам.

Способность к возврату долга зависит от моральных качеств клиента, его рода занятий, степени вложения капитала в недвижимое имущество, возможности найти средства для погашения ссуды. Кредитоспособность прогнозирует платежеспособность клиента на ближайшую перспективу. Она оценивается на основе системы финансовых показателей по данным баланса и отчета о доходах:1. Характер, репутация заемщика

2. Финансовые возможности

3. Капитал

4. Обеспечение

5. Общие экономические условия

оценка кредитоспособности заемщика и риска связанных с выдачей ссуды.На данном этапе анализируется финн.отчетность,обороты по расчетным счетам,оценивается возможность погошения ссуды в срок.Результатом этой работы является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу ссуды.В нем дается полная характеристика самого заемщика,оценка его бизнеса,доходов и расходов,источники погошения и вывод о возможности выдачи ссуды,после этого вопрос выносится на кредитный комитет банка.

30. Организация выдачи кредитов.

В связи с этим объем выдаваемого кредита зависит от экономических обстоятельств, а именно: величины резерва в платежном обороте заемщика; реального накопления товарно-материальных ценностей, поступающих в обеспечение кредита, и степени их ликвидности; уровня маржи; степени риска и доверия банка к клиенту; наличия определенного объема ресурсов у банка и др.

Плата за выданный кредит определяется на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ с учетом соотношения спроса и предложения кредитных ресурсов

применяется ежемесячное начисление процентов.

Процентные ставки по ссудам устанавливаются коммерческим банком в зависимости от конкретных условий кредитной сделки: объема ссуды, срока ее погашения, наличия обеспечения, издержек привлечения средств, расходов по оформлению кредита и контролю его целевого использования, необходимости обеспечения прибыльной работы банка, кредитоспособности заемщика

31. Порядок погашения отдельных видов кредита.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусОтсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга, рассматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора.

32.Сущность овердрафта. Овердрафт представляет собой разновидность кредитования банком расчетного счета предприятия на краткосрочную перспективу.

Сущность данного экономического явления заключается в следующем:

1. Организации необходимо осуществить выплаты контрагенту со своего банковского счета, однако на расчетном счете денежных средств недостаточно.

2. Банковское учреждение возмещает разницу, позволяя предприятию "уйти в минус".

3. В течение 30 календарных дней (иного обозначенного в договоре срока) предприятие обязано погасить долг перед банком с учетом начисленных процентов.

4. В течение всего времени существования задолженности перед банком любые средства, приходящие на расчетный счет организации, будут направляться на погашение этого долга.

Расчет лимита овердрафта происходит по указанной ниже схеме.

L = B * P, где:L - лимит овердрафта;B - среднемесячная прибыль организации, зафиксированная на счете после поступления всех доходов и уплаты всех расходов;

P - процент лимита овердрафта (как правило, он составляет не более 50% при условии подтвержденных финансовых или материальных гарантий и не более 20% - при условии отсутствия такого обеспечения).

Из формулы можно сделать вывод, что овердрафт - это инструмент действительно "краткосрочный", предусматривающий лишь ликвидацию платежных и кассовых "пробелов" и бесперебойное осуществление организацией своей коммерческой и хозяйственной деятельности.

Разумеется, лимит овердрафта определяется для каждой конкретной фирмы в индивидуальном порядке. Его величина зависит от множества факторов, самые важные из которых:

- суммарные обороты по расчетному счету предприятия;

- длительность сотрудничества с банком (степени доверия).