Рынок страховых услуг

Страхование представляет сбой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Вопросы страхования регламентируют:

- Гражданский кодекс РФ (ст.927-970) (далее – ГК);

- Закон РФ от 28 июня 1991 года №1499-1 «О медицинском страховании граждан Российской Федерации»;

- Закон РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

- Федеральный закон от 24 июля 1998 года №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

- Федеральный закон от 16 июля 1999 года №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;

- Федеральный закон 15 декабря 2001 года №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

- Федеральный закон от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

и ряд других.

В соответствии с действующим законодательством:

- страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий);

- страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

- застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами ее жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность ее имущественной сферы (имущественное страхование);

- выгодоприобретатель – это лицо, в чью пользу должны состояться выплаты в случае наступления страхового случая. Выгодоприобретатель может совпадать с застрахованным лицом, а может и не совпадать с ним;

- страховщиком признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования);

- страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления;

- страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законом не предусмотрено иное. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения;

- страховым взносом являются плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом;

- страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования;

- страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхование подразделяется на:

а) добровольное - основанием возникновения страхового обязательства является только волеизъявление сторон-участников отношения;

б) обязательное - на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства.

Что касается обязательного страхования, то в соответствии с законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В случаях, установленных законом, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета, так и за счет страхователей.

За счет бюджета осуществляется:

- страхование военнослужащих и военнообязанных граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел; должностных лиц таможенных органов и органов госнаркоконтроля; сотрудников налоговой инспекции, судов, прокуратуры;

- страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

- страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом.

За счет страхователей осуществляется:

- медицинское страхование граждан Российской Федерации;

- страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (работники железнодорожного транспорта, летно-подъемный состав гражданской авиации и др.);

- страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

- страхование ответственности водителей автотранспорта.