Вопрос 1 Общая характеристика личного страхования

Страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни.

Общая характеристика личного страхования.

Личное страхование обеспечивает финансовую защиту физического лица от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности, а также позволяет создать накопления. Личное страхование является дополнением к социальному страхованию, обеспечивающему минимум социальной защиты граждан. Личное страхование базируется на следующих принципах:

1) Принцип обязательного наличия имущественного интереса – чтобы застраховать жизнь какого-либо лица страхователь должен иметь в ней имущественный интерес, т.е. потенциальную, основанную на договоре или законе возможность получить выплату в связи со смертью застрахованного. Имущественный интерес имеют:

а) страхователь в собственной жизни;

б) супруг в жизни другого супруга;

в) родители в жизни детей, бабушки, дедушки в жизни внуков и т.д. и наоборот;

г) работодатель в жизни работников;

д) партнеры по бизнесу;

е) кредитор в жизни должника.

2) Принцип непосредственной причины. Страховщик производит страховые выплаты при реализации только тех страховых случаев, которые оговорены договором.

3) Принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг перед другом в отношении всех моментов, имеющих материальное значение.

Классификацию личного страхования можно проводить по различным критериям:

1. По видам личного страхования выделяют:

а) страхование жизни;

б) страхование от несчастных случаев;

в) смешанное страхование;

г) медицинское страхование;

2. В зависимости от числа застрахованных и способа организации страхования выделяют:

а) индивидуальное страхование, осуществляется за счет личных средств граждан;

б) коллективное страхование, связанно со страхованием граждан (работников) за счет средств работодателя или иных централизованных источников.

3. По продолжительности страхование может быть:

а) краткосрочным – до 1 года;

б) среднесрочным – от 1 до 5 лет;

в) долгосрочным – более 5лет.

4. По форме выплаты страхового обеспечения договоры могут быть:

а) с единовременной выплатой страховой сумм – капитала;

б) с периодическими выплатами страховой суммы – ренты.

5. По форме уплаты страховых взносов можно выделить договоры:

а) с единовременной уплаты страховых взносов;

б) с уплатой взносов в рассрочку.

6. По степени регламентации страхования выделяют:

а) обязательное страхование, проводимое в силу закона;

б) добровольное страхование, проводимое в соответствии с желанием и финансовыми возможностями страхователя.

Вопрос 2.Страхование жизни

Специфические особенности страхования жизни:

1. Это среднесрочные и долгосрочные договоры.

2. Человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому здесь нет такой точки отсчета, как действительная стоимость в страховании имущества, и страховая сумма зависит только от финансовых возможностей и желания страхователя.

3. При страховании жизни страховая выплата производится всегда и уже на момент заключения договора известен ее размер – размер оговоренной договором страховой суммы.

4. Страховщик знает вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для страхователя дожить до окончания срока страхования или умереть в течение этого времени, получаемую из таблиц смертности. Эти таблицы лежат в основе сложных математических (актуарных) расчетов, в процессе которых определяется размер страхового тарифа, поэтому страховые резервы, формируемые по данному виду страхования, называются математическими, в отличие от других видов страхования, где формируются технические резервы.

5. При досрочном расторжении договора страхования жизни можно получить выкупную сумму.

6. Договоры страхования, заключенные на дожитие, по своей сути близки к накопительным банковским вкладам, но между ними есть существенное различие. В случае смерти вкладчика его наследнику будет выдана накопленная на момент изъятия средств сумма (возможно, что в связи с досрочным изъятием средств начисления по вкладу будут произведены по меньшему проценту).В страховании в аналогичной ситуации выгодоприобретатель получит всю оговоренную договором сумму.

Предметом страхования в данном случае являются жизнь и смерть застрахованного, а также дополнительные доходы выгодоприобретателя.

Объектомстрахования являются имущественные интересы, связанные созданием накоплений за время страхования

Страховые события и страховые случаи здесь совпадают и представляют собой:

1) дожитие до оговоренного возраста или срока;

2) смерть в течение срока страхования;

3) дожитие до пенсионного возраста.

Исключения из страховой защиты ( ситуации, когда страховой случай произошел, но в страховой выплате с выгодоприобретателю будет отказано) :

1) дожитие до окончания срока страхования при заключении договора только на случай смерти;

2) смерть в течение срока страхования при заключении договора только на дожитие;

3) смерть в состоянии опьянения;

4) смерть застрахованного в связи с управлением транспортным средством без прав.

5) смерть застрахованного в связи с передачей управления транспортным средством лицу в состоянии опьянения или без прав.

6) смерть в связи с совершением противоправных действий;

7) убийство застрахованного выгодоприобретателем.

Страхование жизни может проводится в следующих видах.

1. Страхование на случай смерти – обеспечивает интересы не самого застрахованного, а его наследников или выгодоприобретателя.

2. Смешанное страхование. Предусматривает выплаты по риску дожития и смерти, а также и по риску несчастного случая. Это наиболее распространенный вид страхования жизни.

3. Страхование негосударственной пенсии п озволяет обеспечить людей, доживших до пенсионного возраста, дополнительным доходом.

Договор страхования жизни заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором отражается информация о поле, возрасте застрахованного, о степени опасности его профессии или увлечений, а также об имеющихся у него заболеваниях.

Объем ответственности по договору определяется перечнем страхуемых рисков. Количественная оценка ответственности страховщика выражается в страховой сумме. Страховая сумма в договоре может быть определена двумя способами:

1. Отдельная страховая сумма по каждому риску.

2. Единая страховая сумма по всем рискам.

Вопрос 3 Страхование от несчастных случаев

Этот вид страхования является самым распространенным видом личного страхования. Предметом страхования здесь является жизнь, здоровье, трудоспособность застрахованного, а объектом страхования – имущественные интересы, связанные с компенсацией страховщиком потери в доходах или дополнительных расходов застрахованного в связи с несчастным случаем.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, разрушительное воздействие на организм человека. Внезапность предполагает кратковременность такого воздействия, а непредвиденность означает, что вред здоровью причинен неумышленно.

К числу несчастных случаев (страховых событий) относятся:

1. Травмы и увечья, полученные в результате исполнения трудовых обязанностей, в быту, пользование транспортными средствами, занятий спортом, спасения людей и имущества, допустимой самообороны, неправильных медицинских манипуляций.

2. Удушье в результате утопления, удара током, аварийного выброса пара или газа, попадания инородного тела в дыхательные пути.

3. Ожоги, обморожения..

4. Отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами.

5. Укусы животных или насекомых.

Страховыми случаями по таким договорам будут последствия несчастных случаев в виде:

1) временной нетрудоспособности;

2) инвалидности;

3) смерти.

В страховой выплате будет отказано, если страховой случай является результатом:

1) умышленного причинения себе вреда застрахованным;

2) состояние опьянения;

3) противоправных действий;

4) самоубийство или попытка самоубийства;

5) нарушение застрахованным техники безопасности, инструкций по эксплуатации и обслуживанию машин, оборудования, а также правил поведения в общественных видах транспорта;

6) управления транспортным средством без прав или в результате передачи управления лицу без прав или в состоянии опьянения.

Страхование от несчастных случаев проводится в двух формах: обязательной и добровольной.