Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)

Договоры в сфере банковской деятельности.

Немало «теневых» поправок (во всем виновато банковское лобби).

Заём и кредит.

Заём.

1. ВКонцепции развития гражданского законодательства РФ подчеркивалось, что положения ГК РФ о договоре займа были рассчитаны в основном на договор займа, заключаемый между гражданами в бытовых целях. Однако довольно часто в заемные отношения вовлекались юридические лица и предоставляли займы на любые цели. В связи с этим необходимо было дифференцировать нормы о займе в зависимости от субъективного состава и цели займа, при этом не забывая про защиту интересов граждан-потребителей.

Идея Концепции была реализована: практически все новеллы, коснувшиеся правил о займе, учитывают особенности отношений по договору займа, складывающихся, с одной стороны, между юридическими лицами, а с другой стороны, между обычными гражданами.

Например, согласно новой редакции, если в роли заимодавца выступает гражданин, договор займа считается заключенным только с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа.

2. Законодатель отказался от традиционного регулирования договора займа в качестве исключительно реальной сделки, как это имело место в течение многих десятилетий. Стороны смогут заключать договоры займа и по модели консенсуального договора, когда заимодавец не выдает предмет займа заемщику, а лишь принимает на себя обязательство по его выдаче.Соответственно изменилось и определение договора займа, закрепленное в статье 807 ГК РФ.

Однако если в роли заимодавца выступает гражданин, использование консенсуальной модели договора законопроектом не допускается. Это может быть только реальная сделка.

3. Далее закрепляется в ГК РФ право заимодавца отказаться от исполнения договора полностью или частично обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заём не будет возвращен в срок. Аналогично заемщик по такому договору вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом заимодавца до установленного договором срока передачи предмета займа,а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, (если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность).

4. Пункт 4 статьи 807 ГК РФ в новой редакции предусматривает, что договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Это, в свою очередь, привело к исчезновению в ГК РФ отдельных статей по облигации и векселю.

5. Новый пункт 7 статьи 807 ГК РФ установления приоритет специального законодательства над ГК РФ: особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Это «теневая» поправка. Никакого публичного обсуждения по ней не было.

6. Небольшое изменение по форме договора займа (статья 808 ГК РФ): договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей (ранее - не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда), а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

7. Серьезным изменениям подверглась статья 809 ГК РФ, посвященная процентам по договору займа.

Пункт 1 сохраняет свое содержание с изменением технического характера: на случай отсутствия в договоре займа условия о размере процентов предусматривается, что размер указанных процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ранее – это была ставка рефинансирования).

Если же размер процентов определяется сторонами в договоре займа, то он может быть установлен как в твердой сумме (постоянная процентная ставка), так и иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (переменная процентная ставка) (п. 2 ст. 807 ГК РФ).

Появляется в п. 5 статьи 807 ГК РФ регулирование ростовщических процентов в целях борьбы с ростовщичеством: размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

8. Что касается обязанности заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК РФ), то вокруг нее было немало споров, связанных с дифференцированным регулированием права заемщика на досрочный возврат займа применительно к ситуациям беспроцентного займа и займа под проценты. Это сохранили, а статью уточнили тем, что заём считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (ранее речь шла о зачислении на банковский счет).

9. В ряде случаев нарушения заемщиком различных условий договора займа заимодавец наделяется правом требовать досрочного возврата займа с причитающимися процентами (например, п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ). Нередко на практике соответствующие нормы толковались таким образом, что проценты подлежат исчислению исходя из всего предусмотренного договором срока, на который предоставлялся заем, включая и период после его фактического досрочного взыскания.

Теперь же во всех подобных случаях проценты будут начисляться лишь до момента фактического возврата займа, поскольку слова "причитающимися процентами" предлагается заменить словами "процентами, причитающимися на момент фактического возврата" (ст. 811 ГК РФ).

10. Предусматривается новая редакция статьи 812 ГК РФ, регулирующей оспаривание займа по безденежности. Так, заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Из такой формулировки следует, что оспаривать по безденежности можно всякий договор займа, в том числе заключенный по модели консенсуального договора, добиваясь признания по этому основанию соответствующего договора незаключенным. Но в отношении консенсуального договора займа это в принципе невозможно.

 

 

Кредит.

Что касается норм о кредитном договоре (ст. 819 - 821 ГК РФ), в законопроекте (до его "редактирования") предлагалось сохранить практически в неизменном виде правила, определяющие понятие кредитного договора и порядок его регулирования (ст. 819), а также требования к форме кредитного договора и последствия их несоблюдения (ст. 820). Кроме того, большое внимание в первоначальном законопроекте уделялось регулированию потребительского кредита именно в целях защиты прав обычных граждан.

Но соответствующие нормы были полностью изъяты. Предусмотрели только общую отсылку к специальному закону – ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

И в ходе «редактирования» законопроекта ст. 819 ГК РФ, в которую не планировалось вносить какие-либо изменения, были внесены «теневые» поправки.

1. Теперь по кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, «...а также предусмотренные кредитным договором иные платежи,в том числе связанные с предоставлением кредита».

У банков появятся легальные основания включать в кредитные договоры условия о всякого рода дополнительных платежах, взимаемых с заемщиков как за реальные, так и за, как их называет В.В. Витрянский, мнимые услуги.

2. Появилось новое законоположение о том, что кредит может использоваться должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту. Причем такой кредит может быть использован для исполнения ранее предоставленного кредита без его зачисления на банковский счет должника. В этом случае кредит будет считаться предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита (п. 1.1 ст. 819 ГК РФ).

3. Наконец, закреплена новая статья 821.1 ГК РФ (требование кредитора о досрочном возврате кредита). Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

 

Финансирование под уступку денежного требования (факторинг).

Новое определение договора факторинга соответствует тексту Конвенции УНИДРУА о международном факторинге.

1. Так, по договору финансирования под уступку денежного требования (факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне (финансовому агенту) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки: 1) передать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа; 2) учесть денежные требования клиента; 3) управлять денежными требованиями клиента, в том числе предъявлять указанные требования должникам к оплате, осуществлять сбор с должников платежей и проведение расчетов, связанных с денежными требованиями; 4) осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

2. В п. 4 статьи 824 ГК РФ включена «теневая» поправка, согласно которой участники гражданского оборота могут заключать также иные договоры, в соответствии с которыми осуществляется уступка денежных требований и которые предусматривают обязанность одной из сторон совершить одно или несколько действий, перечисленных мною ранее.

3. Законопроектом предусмотрены некоторые изменения правил о денежных требованиях, являющихся предметом уступки по договору факторинга. В частности, предлагается уточнить понятия "существующее требование" и "будущее требование". Под существующим требованием следует понимать такое денежное требование, по которому возникло основаниедля получения денежных средств с должника и срок платежа наступил или не наступил (ранее существующим признается требование, по которому срок платежа уже наступил), а под будущим требованием - денежное требование, по которому основаниедля получения денежных средств с должника возникнет в будущем (ранее будущее требование - это требование, по которому право на получение денежных средств возникнет в будущем).

4. Соответственно согласно новому п. 2 статьи 826 ГК РФ, денежное требование переходит к финансовому агенту (фактору) в момент заключения договора факторинга, если иное не установлено таким договором. При этом будущее требование переходит к финансовому агенту (фактору) с момента его возникновения, если договором не предусмотрено, что будущее требование переходит позднее. Здесь также были споры: хотели предусмотреть переход будущего требования к финансовому агенту уже в момент заключения договора факторинга.

5. Существенные изменения были внесены в статью 831 ГК РФ: права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника, определяются в зависимости от целей уступки. Там соответственно – 3 пункта: «в целях приобретения этого требования финансовым агентом», «в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом (фактором)», «в целях оказания финансовым агентом (фактором) клиенту услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки». Не буду подробно на этом останавливаться. В целом – цель благая.

 

Банковский вклад.

При подготовке Концепции развития гражданского законодательства РФ идеи о каких-либо принципиальных изменениях норм о банковском вкладе (гл. 44 ГК РФ) не вносились и не обсуждались. Было признано необходимым лишь дополнительно урегулировать отношения по банковскому вкладу драгоценных металлов и металлическому счету.

1. Идея нашла воплощение в статье 844.1 ГК РФ «Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах»:

Предметом является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), при этом банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

Такой договор банковского вклада в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.

Существенной особенностью правового регулирования этого вида договора банковского вклада является то, что иные правила о банковском вкладе, содержащиеся в гл. 44 ГК РФ, могут применяться к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах только в том случае, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Была включена и «теневая» поправка о том, чтообязанности банков по возврату гражданам вкладов по таким договорам не будут обеспечиваться ни обязательным страхованием вкладов, ни иными способами, предусмотренными законом. Исключается действие статьи 840 ГК РФ, о чем гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора.

2. Кроме того, появилась новая редакция ст. 844 ГК РФ "Сберегательный и депозитный сертификаты". Было уточнено понятие. При этом владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, а владельцем депозитного сертификатаможет быть только юридическое лицо.

Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.