Договор добровольного страхования. Элементы договора страхования: срок страхования, страховая сумма, страховой взнос, страховой тариф, страховая выплата

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит общим условиям и правилам страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей и объектов страхования в отличие от обязательного страхования. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Элементы:

Срок страхования — срок действия договора страхования. Начинается с момента оплаты страховой премии, прекращается по истечении срока, на который был заключен договор, либо при наступлении страхового случая.

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы, устанавливаются размерыстрахового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. Страховая сумма является существенным условием договора страхования.

Страховой взнос – это денежное выражение страхового обязательства страхователя, которое оговорено и подтверждено путем заключения договора страхования между его участниками.

Страховой тариф – это ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос, уплачиваемый с единицы страховой суммы. Страховая выплата — осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения. Сроки страховой выплаты зачастую устанавливаются договором страхования и начинают течь с того момента, когда страхователь или выгодоприобретатель предоставят страховщику все документы, предусмотренные договором для осуществления выплаты.

Формы страхования: обязательная и добровольная

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Этот вид страхования производится за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться и за их счет. При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества граждан страхование производится за счет соответствующего бюджета.

Обязательное личное страхование предусмотрено различными законодательными актами и включает в себя:

· страхование личности работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий, а также некоторых других лиц от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии;

· страхование пассажиров путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета;

· обязательное государственное страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, работников налоговых органов и налоговой полиции, судей, сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и органов государственной безопасности, судебных приставов;

· страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;

· страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи;

· страхование должностных лиц таможенных органов;

· страхование работников государственной лесной охраны;

· страхование доноров за счет средств службы крови на случай заражения их инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции.

Добровольное страхование - страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования.

Условно его можно разделить на следующие виды:

· Страхование от несчастных случаев. Это защита от возможных травм, переломов, болезней, потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая;

· Страхование имущества. Страхование домов, коттеджей, страхование квартир, любого другого движимого, а также и недвижимого имущества;

· Страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует вам затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т.е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных;

· Ипотечное страхование. Это страхование от непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита по ипотеке;

· Добровольное медицинское страхование. Покрытие расходов на лечение в случае перенесенной болезни или операции;

· Страхование ответственности.

Виды страхования

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

Личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.

- Страхование жизни - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного;

- Страхование от несчастных случаев и болезней  - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

- Медицинское страхование - совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Имущественное страхование -совокупность видов страхования, направленных на защиту определенных законом имущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам.

Страхование ответственности. Представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.