Проблемы взаимодействия банков в современной экономике

В странах с рыночной экономикой в банковской системе время от вре­мени возникают проблемы и кризисные ситуации.

Главными причинами неплатежеспособности банков в странах с пере­ход­ной экономикой являются плохое качество активов и не прекращающаяся вы­дача новых непогашенных в срок ссуд. Поскольку часть производственных мощностей в этих странах неэффективна, многие предприятия становятся не­жизнеспособными. Ни одна банковская система не может при нормальных ус­ловиях оставаться кредитоспособной, если ее основные клиенты и, следова­тельно, реальная экономика не будут рентабельными и не будут развиваться.

Банки не могут работать как прибыльные финансовые посредники, если вкладчики не уверены в том, что, ссуженные банкам средства будут воз­вра­щены. Потеря доверия приведет к изъятию депонентами своих средств из бан­ков, что увеличит стоимость банковского капитала и будет грозить острым кри­зисом ликвидности. Подобное влияние на ликвидность может играть отно­сительно важную роль, если расходы на перестройку банковской системы, по крайней мере, частично, несут кредиторы частных банков [8].

Необходимость банковской реструктуризации обычно бывает вызвана нерациональным кредитованием. Поэтому любые меры по перестройке бан­ковской системы должны быть нацелены на улучшение управлением риском в банках.

Центральный банк Российской Федерации — высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, т.е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования в ЦБ РФ устанавливаются Советом директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

Кредитный потенциал коммерческого банка уменьшается настолько, насколько увеличивается размер его резервов, и увеличивается настолько, насколько уменьшается размер его резерва в ЦБ РФ.

Банк России устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать от банков необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

В целях обеспечения устойчивости банковской системы Центральный банк Российской Федерации разрабатывает для коммерческих банков обязательные нормативы, которые позволяют оценить состояние капитала, источники ресурсов и их соотношение с активами [3].