2020-01-14
104
ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА
В ОБЛАСТИ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ:
ОПЫТ СТРАН ЦЕНТРАЛЬНОЙ
И ВОСТОЧНОЙ ЕВРОПЫ И СНГ
Произведено в рамках реализации Совместного Проекта
Национального банка Республики Беларусь и ПРООН
«Содействие развитию микрофинансирования
в Республике Беларусь»
Belarus
Минск
2009
| СОДЕРЖАНИЕ | |||||
|
| стр. | ||||
| Список терминов и сокращений | 3 | ||||
|
| |||||
| 1. | Введение | 7 | |||
|
| |||||
| 2. | Построение всеохватывающих финансовых систем | 14 | |||
|
| |||||
| 3. | Руководящие принципы регулирования и надзора в микрофинансировании | 20 | |||
|
| |||||
| 4. | Характеристика правовой и регуляторной среды для микрофинансовых организаций в Центральной и Восточной Европе | 31 | |||
| 4.1 | Босния и Герцеговина | 31 | |||
| 4.2 | Румыния | 35 | |||
| 4.3 | Чехия | 40 | |||
| 4.4 | Хорватия | 43 | |||
| 4.5 | Албания | 45 | |||
| 4.6 | Венгрия | 48 | |||
| 4.7 | Польша | 51 | |||
|
| |||||
| 5. | Анализ государственного регулирования микрофинансовых организаций в странах СНГ | 54 | |||
| 5.1 | Российская Федерация | 54 | |||
| 5.2. | Кыргызстан | 58 | |||
| 5.3 | Узбекистан | 63 | |||
| 5.4 | Таджикистан | 67 | |||
| 5.5 | Украина | 70 | |||
| 5.6 | Казахстан | 75 | |||
|
| |||||
| Заключение | 77 | ||||
|
| |||||
| Литература | 79 | ||||
|
| |||||
| Приложения | 81 | ||||
|
| |||||
|
| |||||
Список терминов и сокращений
Апексные организации – оптовые механизмы для распределения фондов, а также, иногда, вспомогательных услуг розничным микрофинансовым организациям в отдельно взятой стране или на определенном рынке.
Всеохватывающие финансовые системы – интеграция микрофинансирования в формальные финансовые системы для обеспечения постоянного доступа к финансовым услугам широких кругов малоимущих. Для предоставления различных видов финансовых услуг организациями разных типов требуется развитие трех уровней: микро (розничные финансовые организации и другие структуры), мезо (финансовая инфраструктура) и макро (благоприятная политическая среда).
Денежные переводы – это услуги по переводу средств отправителя получателям (в основном за границу семье или друзьям). По сравнению с другими источниками капитала, которые колеблются в зависимости от политического или экономического климата, денежные переводы сравнительно устойчивый источник средств.
Доноры – все партнеры в области развития, среди которых – двусторонние доноры, фонды и многосторонние банки развития. В качестве доноров могут выступать и другие организации, финансирующие микрофинансы или разрабатывающие и управляющие микрофинансовыми программами от имени доноров (например: международные организации).
Законы – подраздел регулирующих положений, принятых органом законодательной власти (например, парламентом).
Инфраструктура микрофинансовой индустрии – объединяет аудиторов, рейтинговые агентства, профессиональные сети и ассоциации, кредитные бюро, системы переводов и платежей, а также организации, занимающиеся информационными технологиями и техническими услугами.
Кредитное бюро – база данных, в которой содержится информация о клиентах, включая демографические данные, кредитную историю, различные типы кредитных обязательств и данные о невозвращенных кредитах.
Кредитные гарантии – финансовый инструмент, стимулирующий финансовые организации, в частности, коммерческие банки, предоставлять кредиты микрофинансовым организациям, предприятиям или физическим лицам, которые не имеют возможности предоставить достаточный залог.
Лицензия – официальное государственное разрешение предоставлять финансовые услуги, при наличии которого учреждение-лицензиат подпадает под действие пруденциальных регулирующих положений и надзора.
Микрофинансирование – это оказание финансовых услуг экономически активной части населения с низкими доходами, мелким предпринимателям и предприятиям, которым недоступны услуги формального финансового сектора. Микрофинансирование включает микрокредиты (займы), микросбережения, микролизинг, страхование, услуги по переводу средств и другие финансовые продукты, предназначенные для клиентов с низким доходом.
Микрокредитование – это небольшая сумма денег, занятая клиенту банком или другой организацией. Микрокредит может быть предложен индивидуально или через групповое кредитование (часто без залога). Микрокредитование – это предоставление небольших краткосрочных кредитов предпринимателям, занятым в сфере малого и микробизнеса, а также малоимущим категориям населения с целью их самозанятости и повышения уровня жизни.
Микрофинансовые организации (МФО) – финансовые организации, ориентирующиеся на предоставление микрофинансовых услуг людям с низким доходом. Учреждение микрофинансирования – юридическое лицо любой формы, главным видом деятельности которого является предоставление услуг микрофинансирования. В микрофинансовой отрасли есть целый ряд организаций, предназначенных для оказания такого рода услуг: НПО (неправительственные организации), кредитные союзы, кооперативы, частные коммерческие банки, НФУ (небанковские финансовые учреждения), являющиеся частью государственных банков.
Микрофинансовая сеть – группа организаций (обычно международная или региональная), объединившаяся вокруг организации поддержки сети и ставящая своей целью стимулирование открытия новых организаций, разработку стандартов, распределение средств, предоставление технических услуг, систематизацию знаний и внедрение политических реформ.
Микросбережения – услуги по депонированию, которые позволяют кому-либо сохранить малое количество денег для будущего использования. Часто без условия минимального баланса, сберегательные счета позволяют семьям сберегать средства для того, чтобы покрыть непредвиденные расходы и планировать будущие инвестиции.
Микрострахование – услуги по страхованию, доступ к которым позволяет предпринимателям концентрироваться больше на развитии их бизнеса, одновременно уменьшая другие риски, затрагивающие собственность, здоровье или трудоспособность. Типы страховых продуктов включают страхование жизни, страхование имущества, страхование здоровья и инвалидности.
Микролизинг – услуги по передаче в лизинг малым предприятиям или мелким предпринимателям недорогостоящего оборудования, сельхозтехники или транспортных средств, которые они не могут приобрести за полную стоимость.
Микроуровень (розница) финансовой системы – финансовые организации, предоставляющие услуги непосредственно клиентам. Разнообразные финансовые и нефинансовые организации необходимы для удовлетворения потребностей малоимущих.
Мезоуровень финансовой системы – общая инфраструктура финансовой системы, объединяющая аудиторов, рейтинговые агентства, сети, ассоциации, кредитные бюро, системы переводов и платежей, информационные технологии и организации, предоставляющие технические услуги.
Макроуровень финансовой системы – макроэкономическая и политическая среда для создания финансовой системы, учитывающей интересы малоимущих. Государственные органы играют конструктивную роль в обеспечении либерализации процентных ставок, контроле инфляции, пруденциальном регулировании и надзоре за кредитно-финансовыми организациями.
Надзор – внешний контроль, направленный на выявление соблюдения пруденциальных положений.
Нормы – подраздел регулирующих положений, принятых органом исполнительной власти (например, министерством или центральным банком).
Обязательные портфельные квоты – государственные обязательства для банков по инвестированию и предоставлению в кредит определенной суммы или доли активов на социальные цели.
Программа микрофинансирования – организованная программа, призванная предоставить услуги микрофинансирования, и осуществляемая юридическим лицом, которое также занято и другими основными видами деятельности.
Пруденциальное регулирование или надзор – регулирование, направленное на защиту финансовой надёжности лицензированного посредника во избежание нестабильности финансовой системы и убытков для вкладчиков.
Прямой кредит – государственная помощь в виде кредитов определенным целевым группам (например, фермерам, женщинам и т.д.) в виде займов или гарантий займов на льготном основании.
Разрешение – официальное государственное разрешение заниматься микрокредитованием без приема депозитов, при наличии которого учреждение, имеющее такое разрешением, не подпадает под действие пруденциальных регулирующих положений и надзора.
Регулирующие положения – обязательные правила, регламентирующие поведение юридических и физических лиц, независимо от того, приняты они органом законодательной (законы) или исполнительной (нормы) власти.
Самоокупаемость в микрофинансировании – покрытие операционных и финансовых затрат на предоставление финансовых услуг на постоянной основе, независимо от донорских или государственных субсидий.
Саморегулирование (самонадзор) – реализация регулирующих положений или надзора органом, который фактически контролируется структурами, на которых распространяется регулирование.
Международный стандарт «Услуги по развитию бизнеса для малых предприятий: Руководящие принципы участия доноров» («Голубая книга») издан в 2001 году Комитетом донорских агентств по развитию малых предприятий.
Финансовая организация – любая организация (государственная или частная), которая привлекает средства (от населения, доноров или других организаций) и инвестирует их в финансовые активы (займы, облигации или депозиты), а не в материальные активы.
Финансовое посредничество – процесс принятия возвратных средств (например, средств депозитов или других заёмных средств) и использования их для выдачи ссуд или кредитов.
ЕБРР – Европейский банк реконструкции и развития
ЕС – Европейский союз
ИП – индивидуальный предприниматель
КС – кредитные союзы
МВФ – Международный валютный фонд
МКА – микрокредитное агентство
МКК – микрокредитная компания
МФИ – институты, предоставляющие микрофинансовые услуги
МФК – микрофинансовая компания
НБ РБ – Национальный банк Республики Беларусь
НПО – неправительственная организация
НФУ – небанковские финансовые учреждения
ПК – потребительский кооператив
ПРООН – Программа развития Организации Объединенных Наций
РБ – Республика Беларусь
РКО – расчетно-кассовое обслуживание в банке
СР – ставка рефинансирования
ТАСИС – Техническая помощь союзу независимых государств
ЮСАИД – Агентство Соединенных Штатов Америки по международному развитию
СGАР ( Консультативная Группа Помощи Беднейшим) – консорциум, объединяющий 28 государственных и частных доноров, который является ресурсным центром микрофинансирования.
IDA – Международная ассоциация развития, входит в группу Всемирного банка
Введение
Лишь обращение к институтам разрешает известный парадокс бедности страны при ее огромных ресурсах и прорыва в социально-экономическом развитии, благосостояния народов при отсутствии или ограничении материального богатства. Направления поиска расширения инициативы людей могут быть самыми разными... от общественных норм и правил до институтов микрофинансирования1
Постановка проблемы
Современная мировая социально-экономическая система – это не только блеск и великолепие. Природно-климатическое разнообразие, пространственная распространенность, историко-культурные традиции, дополняющиеся политико-экономические отличиями, позволяют видеть в мире безрассудную роскошь и нищету. И в объяснении этого феномена нет единодушия ни в научной сфере, ни в среде обыденного сознания, политиков. Чем, например, объяснить и какими экономическими законами, а также как смириться с тем фактом, что, если в 1820г. разрыв между богатыми и бедными составлял 3:1, в 1992г. – 72:1, а к началу нового века уже 80:1? Долго ли согласятся жить более 2 млрд. жителей планеты на 1 долл. США в день, и как это выглядит с точки зрения законов цивилизации? Каковы перспективы развития этой цивилизации, если произошел ее раскол не только по уровню присваиваемых доходов, но и по отношению к такому ресурсу как знания и информация, возможностям использования современных технологий и финансовых средств?
Скорее всего, уже общепризнанным мифом, является утверждение о том, что переход к рынку автоматически обеспечит экономический прогресс, рост и развитие, а, следовательно, и преодоление бедности и нищеты. Если бы было все так просто, то индустриальные государства не нуждались бы сегодня ни в каких новых теориях роста и развития, а страны «третьего мира» уже давно бы разорвали порочный круг: бедность → низкая норма сбережений → слабая инвестиционная и инновационная активность → низкая производительность труда → низкие темпы роста → бедность. Здесь обращает на себя внимание опасность снижения душевого дохода по мере роста населения.
Прямая финансовая помощь правительствам лишь обусловливает возрастающую и без того громадную задолженность развивающихся стран странам индустриально развитым, что попало в разряд глобальных проблем не только по размерам долга, сколь по причине усиливающейся финансовой зависимости. В результате произошло усиление разрыва не только между богатыми и бедными, но и между богатыми и бедными странами в целом. На конец ХХ в. на 20% мирового населения богатейших стран приходилось 86% мирового валового продукта, на низшую пятую часть лишь 1%. Постиндустриальные страны также лидируют по масштабам загрязнения окружающей среды. Это при всем притом, что их доля в объеме выпуске в обрабатывающей промышленности осталась такой же, как и 140 лет тому назад. Сложилась ситуация, когда жить так, как расточительно живут бога-
тые страны ни сегодня, ни в будущем жить невозможно. Это усиливает «раскол» между странами и регионами. Поэтому вне процессов глобализации остается около 3 млрд. жителей мира, а международный терроризм стал своеобразной античеловеческой реакцией на происходящие процессы экономического неравенства, мировой деинституционализации от основного течения системы и асинхронности планетарного развития. Проблема дохода, продолжительности жизни, социальных противоречий в современных условиях, таким образом, сместилась с уровня внутригосударственного, внутринационального в плоскость даже не межгосударственного, а в большей степени в область наднациональных или международных институтов. Доступность к ресурсам, включая финансовые, – это выгодно и эффективно для богатых и это очень необходимо бедным народам. Микрофинансирование частично разрешает сформулированные выше противоречия.
Таким образом, микрофинансирование – это оказание финансовых услуг экономически активной части населения с низкими доходами, мелким предпринимателям и предприятиям, которым недоступны услуги формального финансового сектора. Микрофинансирование включает микрокредиты (займы), микросбережения, микролизинг, страхование, услуги по переводу средств и другие финансовые продукты, предназначенные для клиентов с низким доходом. Политика и практика микрофинансирования уже имеет свою историю.
Одним из наиболее ранних кредитных учреждений, которое предоставляло небольшие ссуды небогатым фермерам без залога имущества, является Ирландский ссудный фонд (Irish Loan Fund), основанный в начале 18-го века Джонатаном Свифтом (Jonathan Swift). Идеи Свифта развивались, и уже к 1840 году в Ирландии насчитывалось более 300 различных ссудных фондов. Их основной целью их деятельности было выдача небольших кредитов на короткое время. В период экономического роста услугами таких фондов пользовалось более 20% всех домашних Ирландии. В 19-ом веке количество кредитных учреждений различных типов в Европе возросло. Значительная часть созданных кредитных организаций была организована сельским населением и небогатой частью городского населения. Эти учреждения были известны как народные банки (People's Banks), кредитные союзы (Credit Unions), сберегательные и кредитные кооперативы (Savings and Credit Co-operatives). Концепция расширения влияния кредитных союзов на экономику была создана Фридрихом Райффайзеном (Friedrich Raiffeisen) и его сторонниками. Внимание к нуждам сельского населения было вызвано желанием уберечь фермеров от высоких процентов ростовщиков и улучшить их благосостояние.
С 70-х годов 19-го века кредитные союзы активно развивались в Германии, других Европейских странах, Северной Америке, а также в других частях мира. Например, в Индонезии Индонезийский народный кредитный банк (Indonesian People's Credit Banks) был создан в 1895 году. Он стал крупнейшей системой микро финансирования в Индонезии с численностью филиалов более 9000 единиц.
В начале 20-го века различные учреждения микрокредитования начали появляться в сельских районах Латинской Америки. Они создавались не самими фермерами, как это было в Европе, а правительством или существующими банками. Основными целями, для реализации которых учреждались новые организации микрокредитования, были мобилизация свободных сбережений для выдачи инвестиционных кредитов и уменьшение влияния феодальных отношений, которые поддерживались задолженностью фермеров перед феодалом. Со временем, учреждения микрофинансирования в Латинской Америке стали неэффективными. В 50-70-е годы 20-го века правительства и доноры сосредоточили свои усилия на предоставлении микрокредитов небольшим и бедным фермерским хозяйствам. Большинство из микрокредитов предоставлялось через государственные банки и фермерские кредитные кооперативы по процентным ставкам, которые были значительно ниже рыночных. Из-за недостаточного контроля большинство таких кредитов было получено богатыми фермерами.
Начиная с 1970 года в Бразилии, Бангладеш и других странах мира началась реализация экспериментальных программ по предоставлению кредитов бедным слоям населения с целью последующего вложения кредитных средств в микропредприятия. Системы кредитования были основаны на солидарной ответственности членов группы, которые гарантировали возврат заемных средств каждым ее участником. В этот период были основан ряд кредитных учреждений, которые и в настоящее время играют важную роль в процессе микрокредитования. Например, интересно то, что ACCION International был основан студентом юридического факультета Джозефом Блэчфордом (Joseph Blatchford) в Каракасе для помощи бедным. Начав с управления пожертвованиями в 90 000 долларов, кредитное учреждение на сегодняшний день является одной из крупнейших организаций в мире в области микрокредитования с филиальной сетью в Латинской Америке, США и Африке.
В 1972 году Self Employed Women's Association (SEWA -- Женская Ассоциация Самозанятости) была зарегистрирована как профсоюз в Гуджарате (Индия) с целью увеличения доходов ее участниц, обеспечения занятости и доступа к социальному обеспечению. В 1973 году членами профсоюза был учрежден банк, который взял на себя услуги по кредитованию малоимущего и неграмотного населения. На сегодняшний день банк насчитывает более 30 тысяч активных клиентов.
Grameen Bank в Бангладеш был основан Мухаммедом Юнусом в 1983 году. В настоящее время клиентами банка является более 4 млн. заемщиков. Опыт банка показал, что малоимущие кредитополучатели зачастую демонстрировали более лучший возврат полученных кредитных средств, чем кредитополучатели в традиционных кредитных учреждениях. Во-вторых, не богатые получатели кредитов были в состоянии заплатить процентные ставки, которые позволяли учреждениям микрофинансирования покрывать свои затраты. Это позволило ряду крупных организаций микрокредитования достичь устойчивого финансового положения в среднесрочном и долгосрочном периоде. К середине 90-х годов 20-го века термин «микрокредит» стал постепенно заменяться термином «микрофинансы», так как услуги по микрокредитованию материально неблагополучных слоев населения стали расширяться за счет привлечения сбережений, услуг страхования и денежных переводов.
На сегодняшний день в странах Центральной и Восточной Европы в системе микрофинансирования функционирует более 6000 учреждений. Микрофинансовые учреждения делятся на четыре вида: кредитные союзы, небанковские финансовые институты, специализированные банки микрофинансирования, а также банки, которые осуществляют микрофинансирование на специальных условиях (downscaling commercial banks).
· Кредитный союз – некоммерческая организация, созданная для удовлетворения потребностей своих членов в кредите. Чтобы стать членом кредитного союза необходимо выполнить несколько формальных процедур и внести депозит. Использование временно свободных денежных средств лиц, делает организацию более свободной от субсидий. Еще одним преимуществом являются низкие ставки по кредитам, так как члены союза согласны получать небольшой процент за вносимый в союз депозит. В ряде стран деятельность кредитных союзов не требует лицензирования.
· Негосударственные кредитные институты/небанковские финансовые институты. Не уполномочены использовать частные депозиты. Это делает их зависимыми от пожертвований или субсидий со стороны государства или иных лиц. Прибыль, которую получают такие организации, реинвестируется в их деятельность. Получаемые субсидии позволяют удерживать процентную ставку на низком уровне и тем самым расширять доступность кредита. НКО и НБФИ не могут осуществлять финансовые операции, доступные коммерческим банкам - денежные переводы, обмен валюты и т.д.
· Банки, специализирующиеся на микрофинансировании на особых условиях, оказывают полный пакет услуг наравне с коммерческими банками. Такие учреждения нацелены на удовлетворения спроса на кредит со стороны юридических лиц, а не неформального сектора, как это делают в основном кредитные союзы и НКО. Кредиты таких банков нацелены на компании, которые в силу ряда причин не могут претендовать на стандартное кредитование коммерческим банком, а кредиты, предоставляемые кредитными союзами и НКО для них уже недостаточны. В отличие от кредитных союзов и НКО специализированные банки помимо льготного кредита предоставляют весь спектр банковских услуг, включающий ведение счетов, осуществление банковских переводов и т.д. В отличие от обычных коммерческих банков, банк специализирующийся на микрофинансировании при выдаче кредита принимает во внимание не стоимость имущественного залога, а оценку будущего потока наличности, репутацию компании.
Кредитные союзы в основном сконцентрированы в странах Центральной и Восточной Европы, банки микрофинансирования на специальных условиях – в России и Средней Азии. Кредитные союзы в 2006 г.уже выдали кредиты более 5 млн. заемщикам. Эти союзы продолжают иметь наиболее высокую степень проникновения, но рассчитаны на кредитополучателей с невысоким доходом, т.к. объем финансирования невелик.
