2020-01-14
152
Как потребительский кооператив кредитный союз не имеет цели получения прибыли, то есть является некоммерческой организацией. Вся деятельность кредитного союза подчинена задаче удовлетворения потребностей пайщиков. Вместе с тем, кредитный союз есть финансовая организация, действующая в сфере финансовых услуг. Специфика этой организации и в каком-то смысле ее уникальность состоит в том, что она работает не ради прибыли и не присваивает прибыль. Эта особенность кредитных союзов обусловлена ее коренными отличиями от всех других финансовых, кредитных организаций, в первую очередь, от банков. В отличие от банков кредитные союзы ограничивают свою деятельность замкнутым кругом лиц. Услугами кредитного союза могут воспользоваться только его пайщики. Услугами банка пользуются клиенты, круг которых не ограничен и персонально не определен. Деятельность банка является публичной, договор, который заключается между банком и его клиентом, также является публичным договором. Деятельность кредитного союза не публична. Отношения между кредитным союзом и пайщиками возникают на основе членства и не являются клиентскими отношениями.
Пайщики кредитного союза — члены кредитного потребительского кооператива. Их отношения с кредитным союзом не клиентские, а кооперативные, основанные на иных принципах и нормах, в частности, на принципах обязательственного права.
Членами кредитных союзов могут быть только граждане, физические лица. Кроме того, необходимо, чтобы все они были членами какого-то одного сообщества, знали бы друг друга достаточно хорошо, чтобы пользоваться взаимным доверием. Это последнее обстоятельство играет решающую роль в отношениях взаимной помощи, поскольку эти отношения предполагают взаимную ответственность. Банк, который несет юридическую ответственность перед своими клиентами, в случаях неисполнения своих обязательств фактически ненаказуем.
Целью деятельности любых финансовых коммерческих организаций всегда является получение прибыли, стало быть, клиенты — всегда средство, а деятельность — всегда способ получить наибольшую прибыль. Банки рискуют чужими деньгами.
Кредитные союзы не могут себе позволить рисковать деньгами пайщиков. Доходы, полученные кредитным союзом, распределяются между пайщиками или идут на удешевление услуг, то есть представляют собой средство наиболее эффективного удовлетворения потребностей пайщиков.
Как всякая финансовая организация, кредитные союзы располагают финансовыми ресурсами. Отличие кредитных союзов от банков четко выявляется при сопоставлении структуры активов и пассивов кредитных союзов и банков.
Кредитные союзы отличаются также от традиционных потребительских кооперативов. Специализация кредитных союзов на оказании финансовых услуг своим пайщикам требует особенно строгой регламентации членства и допустимых видов деятельности. Стандарты, по которым строят свою работу кредитные союзы, не совпадают со стандартами и нормативами потребительской кооперации обычного типа, как не совпадают они с характеристиками и стандартами других видов кредитной кооперации, в том числе сельскохозяйственной. Например, сельскохозяйственные кредитные кооперативы допускают членство юридических лиц, что принципиально невозможно для кредитных союзов. Более того, сельскохозяйственные кредитные кооперативы, как правило, используют привлеченные средства — прямое бюджетное финансирование или целевой банковский кредит. Кредитные союзы строят свою деятельность на сбережениях пайщиков, их паевых и сберегательных взносах, из которых формируется фонд финансовой взаимопомощи — источник денежных займов пайщикам. Взносы пайщиков ни в коем случае нельзя рассматривать как привлеченные средства, они поступают от пайщиков и для пайщиков и не могут быть использованы для оказания услуг третьим лицам. Фонд финансовой взаимопомощи может быть дополнен спонсорскими взносами со стороны предприятий, организаций, в том числе и на возвратной основе. Как правило, спонсорские взносы носят целевой характер и используются в рамках тех же уставных требований и ограничений, что и фонд финансовой взаимопомощи в целом.
Специфика кредитного союза как кредитного потребительского кооператива в том, что он представляет собой форму финансовой взаимопомощи граждан. Его главная функция и цель — организация финансовой взаимопомощи. Исторически кредитным союзам предшествовало широкое развитие кредитной кооперации во многих странах Европы, в России и странах Американского континента. Однако генетически кредитные союзы ближе к профсоюзным кассам взаимопомощи, чем к кредитной кооперации. Известно, что профсоюзы (тред-юнионы) при своем возникновении в Англии и последующем распространении в США широко практиковали использование профсоюзных взносов для оказания материальной поддержки членам тред-юниона. Это были довольно значительные суммы, игравшие существенную роль не только в экономической поддержке наемных работников, но и в их социальной, гражданской защите. Фактически профсоюзы заложили основу взаимной помощи граждан, используя их же собственные денежные средства. Конечно, исторически кредитные союзы (credit unions) возникли и выросли на опыте кредитных кооперативов (credit cooperatives), однако они восприняли опыт организаций взаимопомощи граждан, перенеся методы социальной самозащиты из сферы труда в сферу потребления. Термин кредитный союз далеко не случаен. Созвучный русскому "профсоюз" и английскому "trade union", он сохраняет идею гражданской взаимопомощи и противостояния эксплуатации человека в сфере производства и в сфере потребления.
Уникальность кредитных союзов состоит в том, что они соединили в себе принципы и преимущества кредитной кооперации, потребительской кооперации и касс взаимопомощи, рожденных когда-то профсоюзами.
Кредитные потребительские кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк может обратиться с просьбой выдать кредит любое лицо - кредитный потребительский кооператив выдает займы только своим пайщикам. Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений. Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления. Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости "страховать" высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
5. КРЕДИТНЫЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КООПЕРАТИВЫ СЕГОДНЯ
Мировое движение кредитных союзов сегодня выглядит так:
Во Франции около 90% населения пользуется услугами кредитной кооперации
В США 30% взрослого населения является членами кредитных кооперативов (9.935 кооперативов). Активы – 650 млрд. долларов США.
В Ирландии 534 кооператива объединяют 70% населения страны.
В Польше кредитной кооперацией охвачено 4,5% населения (система KSKOK включает 96 кооперативов и более 1.400 их филиалов), активы – более 80 млн. долларов США.
В Литве – 53 кредитных союза охватывают 1,2% населения страны, создана Ассоциация кредитных союзов Литвы, активы – около 53 млн. евро.
Последнее время очень прогрессивно развиваются идеи потребительского кредитования в Объединенных Арабских Эмиратах.
Всемирный совет кредитных союзов (WOCCU) создан в 1971 году в качестве международной организации кредитных союзов и кооперативных финансовых организаций в целом. В WOCCU входят организации из 91 страны мира. Членами WOCCU являются региональные и национальные ассоциации кредитных союзов, которые представляют свыше 43 тыс. кредитных союзов, объединяющих 136 млн. пайщиков по всему миру. Совокупный размер активов этих кредитных союзов превышает 136 млрд. долл. США. Штаб-квартира WOCCU находится в г. Мэдисон, штат Висконсин, США.
Целью деятельности WOCCU является развитие кредитных союзов по всему миру. Деятельность WOCCU направлена на оказание информационной поддержки, улучшение деятельности кредитных союзов, оказание финансовых услуг тем, кто не имеет доступа к финансовым средствам.
|
|
|
Россия сотрудничает с Францией, США, Ирландией, Польшей, Литвой. От Российской Федерации членом WOCCU является Лига Кредитных Союзов.
На данный момент в России существует две организации, объединяющих в себе кооперативы России и их ассоциации – это:
1) Лига Кредитных Союзов (г. Москва), созданная в 1994 году,
2) Национальный Союз (Ростов-на-Дону), созданный в 2001 году.
На сегодняшний день в России существует порядка 750 кредитных потребительских кооперативов (свыше 450.000 пайщиков), из которых 172 входит в Лигу Кредитных Союзов, и 162 - в Национальный Союз (21 регион России). Кооперативам также свойственно объединяться в Ассоциации по признаку регионального расположения и сферы деятельности, которых на сегодняшний день – 21. В Санкт-Петербурге, к примеру, есть «Ассоциация Кредитных Союзов Санкт-Петербурга и Ленинградской области».
Большую роль в становлении и развитии кредитной кооперации сыграла техническая помощь и финансовая поддержка зарубежных организаций и программ (Фирма «Риас» (Рабобанк, Нидерланды), Министерство сельского хозяйства США, Агентство международного развития США, Компания ЭЙСИДИ АЙВОКА (США), Фонд «Евразия» (США), Немецкий кооперативный союз Райффайзен Программа правительства ФРГ «ТРАНСФОРМ» проекты ТАСИС (ЕС). Кроме кредитных союзов за последние пять лет в различных регионах (например, в Волгоградской, Саратовской и Тюменской областях) появилась новая разновидность сельскохозяйственных кредитных кооперативов. Они обслуживают фермеров и сельских жителей, у которых еще меньше возможностей получить финансовые средства, чем у горожан.
6. КРЕДИТНЫЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КООПЕРАТИВЫ – ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Кредитные потребительские кооперативы процветают во всем мире. У них есть неоспоримое преимущество - понятный, надежный, основанный на самоконтроле механизм функционирования. Добровольно объединившиеся пайщики создают их для оказания себе финансовой помощи, при этом сами их финансируют и сами ими управляют. Во всем мире жилая и иная дорогостоящая недвижимость приобретается благодаря потребительской кооперации. В Канаде и США развито кооперативное движение "Дежардэн", в Германии успешно действуют кооперативные банки "Райффайзена". По данным исследований "Дежардэн" в 86 странах мира число потребительских кооперативных накопительных сообществ превышает 40000 с общим количеством членов-пайщиков более 97 млн. человек. Впечатляют достижения жилищной кооперации в Канаде. На сегодняшний день движение «Дежардэн» объединяет 5,5 млн. клиентов-вкладчиков и одновременно держателей акций. Всех их принято называть «членами движения». «Дежарденом» управляет выборный административный совет. В составе этого кооператива 1254 народные кассы, объединенные в 14 региональных федераций с общими активами $76,7 млрд.
В настоящее время в России число кредитных кооперативов непрерывно увеличивается, и они демонстрируют высокую эффективность кредитно-финансовой деятельности. Но все же, на фоне широкомасштабного и массового кооперативного движения в мировом сообществе, российские кооперативы, долго находившиеся на первом месте по продвижению идей микрофинансирования, в настоящее время испытывают острый дефицит государственной поддержки.
Несмотря на объективные трудности, для развития кредитных потребительских кооперативов в России существуют объективные предпосылки:
- наличие большого количества мелких собственников и инвесторов;
- сохранение традиций коллективизма;
- неэффективное функционирование традиционных финансовых институтов.
Большим плюсом кооперативов является то, что при сравнении с банком, кооперативы имеют большую доступность и простоту для населения. Для получения кредита не нужно платить «скрытых» процентов, а также лишний раз перестраховываться, т.к. займы в КПКГ выдаются только членам кооператива, что существенно снижает риск невозврата займов и не отягощает кредит дополнительными платежами (для покрытия этих рисков).
Все эти обстоятельства приводят к тому, что на сегодняшний день в условиях формирующейся рыночной системы потребительского кредитования кредитные потребительские кооперативы являются чуть ли не единственным местом, где россияне могут получить на приемлемых условиях доступный ипотечный кредит, кредит на потребительские нужды или предпринимательский заем. Кредитный потребительский кооператив является одной из немногих на сегодняшний день некоммерческих организаций, которая прямо заявляет об удовлетворении именно материальных потребностей своих членов (пайщиков), что особенно важно с точки зрения целей программы кредитования субъектов малого предпринимательства. Лозунгом кредитных кооперативов является не высокий процент, а надежность, не прибыльность, а устойчивость, доступный кредит и гарантия сохранения денег.
Актуальность темы обусловлена большой социально-экономической значимостью проблемы и слабой изученностью многих ее теоретико-методологических аспектов.
Можно выделить ряд причин актуальности вопросов функционирования кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ) в системе управления инвестиционной деятельностью муниципального образования.
Во-первых, современная региональная экономическая политика, наряду с оптимизацией размещения производительных сил, предполагает и совершенствование социально - экономических процессов на территории страны. Вместе с тем, рыночные отношения утверждаются очень сложно. Далеко не в полной мере решены многие аспекты проблемы экономической суверенизации регионов, становления подлинного народовластия, провозглашенного и гарантированного Конституцией Российской Федерации.
Во-вторых, инвестиции являются обязательным условием экономического роста, что обуславливает необходимость более глубокой ориентации научных исследований на решение проблем управления инвестиционной деятельностью в регионах как фактора активизации социального и финансового потенциала реформ.
В-третьих, одним из методов улучшения инвестиционной ситуации в национальной экономике является развитие эффективных форм кредитной кооперации, особенно на муниципальном уровне. Особая значимость этого процесса отмечена в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2002-2004 года) и отражена в принятом 7 августа 2001 г. Федеральном законе "О кредитных потребительских кооперативах граждан" №117-ФЗ. Однако механизм реализации данного закона на всех уровнях управления экономикой страны пока не разработан.
В-четвертых, в связи с законодательным закреплением новых граней института экономической теории, составляющего элемента региональной экономики - кредитной кооперации в форме КПКГ, представляется целесообразным уточнение его особенностей, расширение рамок существующих познаний о данной экономической категории, укрепление правовой и организационной его основы. Улучшение механизма содействия становлению и развитию кредитных кооперативов со стороны властных структур является, по сути, совершенствованием важнейшего механизма трансформации сбережений населения в так необходимый сегодня - отечественный инвестиционный фонд.
0000000000000
КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ
(англ. credit unions) - сберегательные учреждения кооперативного типа, образовавшиеся в результате движения, возникшего в Великобритании в 1-й половине XIX в. Важная роль в развитии кооператив, движения принадлежала Р. Оуэну (1771-1858), питавшему иллюзии о возможности социалистического преобразования общества через развитие кооперативов путем постепенного перехода производства в руки трудящихся и призывавшему рабочих вступать в кооперативы. Его идеи поддерживались многими др. социалистами-утопистами. В Германии широкое распространение получило т. н. гамбургское направление кооперативного движения, отличавшееся созданием фонда помощи нуждающимся членам (план «спасения от нужды» немецкого бурж. экономиста и политика Г. Шульце-Де-лича, 1808-83). В сер. XIX в. кредитная кооперация распространилась в Австрии, Италии, Швеции, Швейцарии, Норвегии и др. странах, а в конце XIX в. -в Японии. В США К. с. представляют собой сберегат. учреждения кооперативного типа, организуемые профсоюзами, крупными предприятиями, религиозными объединениями. Ресурсы К.с. аккумулировались за счет продажи долевых акций, к-рые в любой момент могли быть выкуплены кооперативом. В активах К.с. преобладали мелкие ссуды членам организации. В отличие от кредитных товариществ К.с. существовали за счет паевых членских взносов. К.с. были призваны аккумулировать временно свободные ден. средства учредителей и членов. Осн. их цель - оказание социально-финанс. помощи учредителям и членам союзов в решении их социально-прикладных проблем посредством предоставления кооперативных кредитов (как правило, на льготной основе). Небольшая прибыль от операций кредитования полностью направлялась на уставные цели: прирост уставной массы, оплату расходов. Создание К.с. предполагает объединение не менее двух учредителей. Высший орган управления К.с. - общее собрание членов союза. К.с. отвечает по обязательствам всем своим имуществом, но не отвечает по обя- зательствам своих членов. При ликвидации союза его имущество, оставшееся после удовлетворения требований кредиторов, направляется на цели, указанные в учредит, документах и на благотворит, цели. В иных случаях имущество ликвидируемого союза обращается в доход гос-ва. В России кооперативное движение возникло в 60-е гг. XIX в. в условиях относительно развитого товарного производства и обращения под сильным влиянием западноевропейского кооперативного движения. После отмены крепостного права в 1861 возник интерес к организации учреждений мелкого кредита. Появились кредитные организации для населения, основ, на принципе взаимопомощи, такие как ссудо-сберегательные и кредитные товарищества. В дальнейшем в СССР К. с. стали существовать в виде потребительских кооперативов, касс взаимопомощи на предприятиях, в колхозах и т. д. Система потребкооперации относилась к числу немногочисл. структур, к-рым разрешалось иметь дело с наличными деньгами; оставшиеся у кооперативов после изъятия в доход гос-ва деньги выполняли расчетную и кредитную роль. Союз был вправе осуществлять предпринимат. деятельность - оказание услуг по кредитованию своих членов. В переходный к рыночной экономике период потреб-кооперативов не стало, хотя 90-е гг. показали, что в России существуют организации, для к-рых извлечение прибыли не является основной деятельностью -садово-огороднические и дачные некоммерч. объединения граждан. Система самокредитования садоводческих кооперативов происходит в форме кредитных потребительских союзов. Учредителями их могут быть только юридич. лица, поэтому кредитные возможности таких союзов достаточно широки, и они могут решать задачи не только внутри одной замкнутой структуры, но и на уровне своего микрорегиона. В конце 90-х гг. в связи с усилением роли небанковских кредитных орг-ций кредитование стало рассматриваться не как банковская, а как финансовая операция. При этом заемная масса фонда кредитного потребительского союза образуется не за счет вкладов (что характерно для кредитной массы банков), а за счет взносов, не возвращаемых учредителям.
00000000
| КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ – ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ. | 
| ||||
| Кредитный Потребительский Кооператив Граждан — это не новое, а хорошо забытое старое. В недавнем прошлом существовали Кассы Взаимопомощи, которые зачастую были самым существенным материальным подспорьем в осуществлении различных покупок и удовлетворении других финансовых и бытовых проблем. Мы реанимировали кассу взаимопомощи, но уже в другом, более совершенном и современном виде. Такая касса взаимопомощи сегодня называется Кредитным Потребительским Кооперативом Граждан, в мировой практике — Кредитным Союзом. | |||||
| Понятие кооперации вошло в обиход с середины XIX века, а идея кооперации и формы кооперативной организации получили большую популярность в странах Европы. Добровольное и открытое членство, равенство прав, обязанностей и ответственности, демократическое управление и контроль, экономическое участие членов в деятельности кооператива, автономия и независимость, информационная открытость, забота о социальном развитии своих членов. | |||||
| Важно заметить, что Россия до революции занимала одно из первых мест по количеству и развитию кредитных кооперативов. В Россию идеи кредитной кооперации пришли из Германии. Возвратившись на родину, костромские помещики братья Луневы организовали в 1865 году первое ссудно–сберегательное товарищество в селе Дороватово Рождественской волости Костромской губернии. Затем образовался Комитет сельских ссудно–сберегательных товариществ, Санкт–Петербургское отделение которого в 1871 году возглавил князь Васильчиков. Движение кредитной кооперации в России было настолько мощным, что к 1916 году в Российской империи насчитывалось более 14 тысяч кредитных союзов с общим числом пайщиков более 8 млн. человек. С 30 –х годов кредитные кооперативы прекращают свое существование как таковые, но взаимопомощь людей друг к другу осуществляется через создание и работу касс взаимопомощи. Основные отличия кредитного союза от касс взаимопомощи заключается в том, что касса взаимопомощи лишена прав юридического лица и права предоставлять займы на платной основе. | |||||
| В перестроечные годы кризис касс взаимопомощи в связи с высокими темпами инфляции дал толчок к возрождению в России Кредитных Потребительских Кооперативов Граждан. В настоящее время кредитные союзы пользуются поддержкой правительства, понимающего важность подобных структур для финансовой стабильности общества. Действующий президент Российской Федерации В.В. Путин призвал «стимулировать создание и развитие кредитных кооперативов в Роcсии». | |||||
| НА ЗАМЕТКУ: | |||||
| |||||
0000000
