Личное страхование. Основные подвиды. Существенные условия договора личного страхования

Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве получателя страховой суммы другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной получатель, получателями страховой суммы признаются наследники застрахованного лица.

Страхование жизни делится на страхование на случай:

- смерти застрахованного,

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхового возраста,

- по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования.

Страхование здоровья делится на страхование от несчастных случаев и болезни и медицинское страхование.

Критерии личного страхования:

1. по форме выплаты страхового обеспечения:

- единовременная выплата страховой суммы,

- в форме ренты.

2. по форме уплаты страховых премий:

- единовременная премия,

- ежегодная страховая премия,

- ежемесячная страховая премия.

3. по длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (до 1 года),

- среднесрочное (1-5 лет)

- долгосрочное (6-15 лет)

- пожизненное.

Социальное страхование является обязательным, личное страхование, как правило, добровольным. Пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и повышение уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи.

Социальное страхование и обеспечение во взаимосвязи с личным страхованием и семейными сбережениями граждан составляют единую систему страховой защиты. К личному страхованию относится страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки. Страхование жизни включает также страхование дополнительной пенсии. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

Необходимость проведения личного страхования связана с потребностью дополнения за свой счет выплат по социальному страхованию и обеспечению.