Типы и инфраструктура банковской системы

 

Существующие в настоящее время банковские системы по степени регламентации можно условно подразделить на универсальные и сегментированные.

Еще недавно универсальные банки были характерны для таких стран, как Германия, Франция, Нидерланды или Швейцария. Се­годня этот тип банковских структур господствует в подавляющем большинстве государств.

Сегментированная банковская структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер деятельности коммерческих бан­ков и небанковских кредитных организаций. Подобная структура сохраняется, например, в США, Японии, Канаде, где коммерче­ским банкам запрещено осуществлять операции по выпуску и раз­мещению ценных бумаг корпоративных клиентов. Однако в США это разграничение, введенное в 1933г. законом Гласса — Стигала, предполагается отменить[30].

Российские коммерческие банки, получив лицензию Банка Рос­сии на осуществление банковских операций, могут проводить опе­рации с государственными ценными бумагами (государственными краткосрочными обязательствами и облигациями). Не требуется также лицензии на проведение операций с ценными бумагами, вы­полняющими функции платежного документа (векселя, различного рода чеки) или подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета (депозитные и сберегательные сертификаты). Для проведения операций с ценными бумагами кор­поративных клиентов коммерческие банки получают разрешение от Центрального банка РФ, который, в свою очередь, получил генеральную лицензию на право осуществления профессиональной дея­тельности на рынке ценных бумаг от Федеральной комиссии по ценным бумагам[31].

Процесс стирания различий между банками и другими кредит­ными учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и централизаци­ей капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений.

В зависимости от соподчиненности согласно банковскому зако­нодательству выделяют два типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их опера­ций и функций. В рамках такой системы все кредитные учрежде­ния, включая Центральный банк, находятся на одной иерархиче­ской ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Подобный принцип характерен в основном как для стран со слабо развитой экономикой, так и для стран с тоталитарными, ад­министративно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

1) вертикальной — соподчиненность банков в банковской системе;

2) горизонтальной — равноправие банков на каждой ступени. Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень — это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов.

Банковская система характеризуется следующими признаками[32]:

• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие

единым целям;

• имеет специфические свойства;

• способна к взаимозаменяемости элементов;

• является динамической системой;

• выступает как система «закрытого» типа;

• обладает характером саморегулирующейся системы;

• является управляемой системой.

Известно несколько типов банковской системы: распредели­тельная, рыночная, система переходного периода. Каждому типу банковской системы присущи свои особенности (см. таблицу 1).

Таблица 1

Типы банковской системы [33]

Типы банковской системы	Характеристика
Распределительная	Государство — собственник банков. Монополия государства на формирование банков. Одноуровне­вая система. Централизованная схема управления. Политика единого банка. Государство отвечает по обязательствам банка. Банки подотчетны прави­тельству
Рыночная	Отсутствие монополии государства на банки. Мно­гообразие форм собственности. Двухуровневая система. Децентрализованная схема управления. Государство не отвечает по обязательствам банка. Банки не подотчетны правительству. Руководитель ЦБ утверждается парламентом
Система переход-ного периода	Содержит компоненты рыночной банковской систе­мы, но их взаимодействие еще недостаточно развито

 

Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

К элементам банковской системы специалисты относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различ­ного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечи­вают жизнедеятельность банков.

Банковская инфраструктура включает информационное, мето­дическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др[34].

1. Информационное обеспечение. В условиях рынка банки нужда­ются прежде всего в широкой и оперативной информации о со­стоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услу­гами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономиче­ского кризиса, нестабильности финансов государства и предпри­ятий информационное обеспечение выступает естественным требо­ванием, без которого банки не могут без ущерба для своего капита­ла и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибу­том технологии предоставления банковских услуг.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами — кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в централь­ном банке, где ведется картотека клиентов.

2. Методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказа­лись неприемлемыми, полностью пакет новых положений и мето­дических указаний еще не укомплектован. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

3. Научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. К началу 1999 г. в России пока не было создано достаточно представитель­ных научных центров, деятельность научных работников не была скоординирована. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществ­ляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

4. Кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; форми­руется сеть начальных учебных заведений — финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин соче­тается с преподаванием основ специальных предметов: финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др.