Виды кредитов и основные условия их предоставления субъектам малого предпринимательства на примере Северокавказского банка Сбербанка России

Развитие кредитования имеет существенное значение для благоприятного развития экономики в целом, так как стимулирует рост производства, покупательский спрос.

Прогнозируя рост спроса на кредиты в 2007 году, в Северо-Кавказском банке увеличили количество кредитных программ – их уже более 15-ти и для юридических, и для частных лиц. Приведем некоторые из этих кредитных программ.

Программы кредитования

Вдвое выросли численный состав кредитных инспекторов и количество пунктов принятия решения о выдаче кредитов. Представительства банка открылись на территории крупных предприятий и на строительных площадках.

Банк упростил требования к оформлению документов и обеспечению займов, в первую очередь для проверенных клиентов. Увеличиваются сроки кредитования, особенно инвестиционного и жилищного. Введены и разрабатываются в настоящее время новые кредитные продукты для предпринимателей и частных лиц. Развиваются тройственные отношения между бизнесом, банком и органами власти, которые снижают стоимость кредитных ресурсов и помогают решить проблему поддержки как конкретных предприятий, так и целых отраслей экономики. В Северокавказском банке уверены, что формирование цивилизованной рыночной экономики, повышение финансовой грамотности субъектов бизнеса, четкие приоритеты властных структур в вопросах социально-экономической политики – все эти факторы способны в самое короткое время привести к существенному инвестиционному прорыву. Причем, для этого не обязательно ждать мифических иностранных кредиторов. Средства есть в регионе, и они ждут грамотных хозяев.

Из многочисленного числа кредитов популярными являются: ипотечный, потребительский кредит, кредит на покупку нового или подержанного автомобиля, но наиболее распространенными кредитами среди малого предпринимательства чаще всего выступают кредиты на пополнение оборотных средств и инвестиционный кредит.

Сбербанк России предлагает программу финансирования для субъектов малого предпринимательства. К субъектам малого предпринимательства также относятся крестьянские и фермерские хозяйства.

Например, программа финансирования сельхозтоваропроизводителей разработана для того, чтобы с помощью кредитных средств было возможно пополнение оборотных средств. Главная цель данной программы заключается в пополнении оборотных средств и финансировании расходов по основной хозяйственной деятельности, в том числе:

· приобретение посевного материала, горюче-смазочных материалов, удобрений и т.д.

· погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов и иных обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды;

· выплата заработной платы работникам.

Указание целевого назначения кредита и подтверждение его использования не является обязательным в случае предоставления кредита в рублях сроком до одного года Заемщику, совокупная ссудная задолженность которого по кредитам с неподтвержденным целевым использованием с учетом запрашиваемого кредита не превышает 500 тыс. руб. Срок кредитования составляет один год. Обеспечением данного кредита может выступать: недвижимость, оборудование, транспорт, в том числе и сельхозтехника, товарно-материальные ценности, личное имущество фермера и членов его семьи, а также прочих лиц, гарантии региональных и муниципальных органов власти.

В случае недостаточного объема обеспечения, возможно предоставление частично обеспеченных кредитов:

· в сумме до трех млн. руб. для всех заемщиков;

· в сумме свыше трех млн. руб. для заемщиков с положительной кредитной историей, при этом взимается дополнительная плата в зависимости от объема предоставленного обеспечения.

Возможно предоставление кредита без обеспечения в случае кредитования в рублях сроком до одного года заемщику, совокупная ссудная задолженность которого по необеспеченным кредитам с учетом запрашиваемого кредита составляет не более 750 тыс. руб. Уплата процентов производится
ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

Погашение основного долга также осуществляется ежемесячно. График погашения может быть установлен с учетом сезонного характера деятельности.

Еще одной разновидностью кредитного продукта является инвестиционный кредит. Сумма кредита может составлять не более 30% от объема годовой выручки. Основная цель получения данного кредита, это:

приобретение, капитальный иили текущий ремонт объектов недвижимости; выкуп земельных участков под находящимися в собственности объектами недвижимости, используемыми в хозяйственной деятельности; приобретение оборудования и транспортных средств, предназначенных для производства, торговли или предоставления услуг.

Преимуществом данного кредита является срок кредитования, который составляет три года. Данное условие особо привлекательно, т. к. дает возможность без особых усилий проводить строительство и выплачивать долг по кредиту. В этом продукте предусмотрены два варианта обеспечения: либо оно предоставляется в виде залога недвижимости, транспорта или другого имущества, либо предоставляется частично.

Погашение долга осуществляется ежемесячно равными долями. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до шести месяцев.

Таким образом, подобрав необходимый вид кредита у заемщика автоматически решается половина его проблем, так как в остальном ему помогут специалисты данного профиля.

Сбербанк является наиболее успешно развивающимся и крупнейшим банком в экономике нашей страны. Многолетний опыт помогает выживать в весьма сложной конкурентной среде. Экономическое развитие страны способствует появлению различных коммерческих банков, которые в основном и составляют конкуренцию сберегательному банку. Но всё-таки значительный объем кредитного рынка принадлежит ему. Для того чтобы понять какая это огромная и сложная система необходимо изучить систему кредитования в целом.