2020-01-14
157
| Признак классификации | Виды вкладов |
| -по субъектам | -депозиты физических лиц – депозиты юридических лиц |
| -по срочности (ликвидности) | -до востребования – срочные, в том числе: а) с фиксированным сроком б) с установлением периода для погашения в) с уведомлением о прекращении депозитного договора |
| -по срокам | -краткосрочные – долгосрочные |
| -по виду открываемого счета | вклады на счетах: до востребования; срочных; сберегательных |
| -по режиму использования | вклады до востребования; срочные и транзакционные |
| -по типу финансовых инструментов, обслуживающих привлечение средств в депозиты | -вклады со сберкнижкой – вклады с депозитной пластиковой картой |
| -по виду установленной процентной ставки | -вклады с фиксированной или плавающей процентной ставкой |
| -по условиям привлечения средств во вклад | -вклады со стандартными; льготными или особыми условиями |
| -по возможности ограничения суммы или процентной ставки | -лимитированный – нелимитированный |
Кроме того, суммы процентов, не превышающие 2000 марок можно снимать со счета в течение 30 дней без потери повышенного банковского процента. Или существуют сберегательные вклады с заранее определенным сроком уведомления о списании средств со счета (минимальный срок уведомления – 6 месяцев). Естественно, что клиент имеет право получить свой вклад до истечения установленного договором срока, но в этом случае он теряет определенную часть дохода в виде повышенных процентов.
Итак, в зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разновидностью которых являются сберегательные вклады.
Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом. Как правило, проценты по ним либо не выплачиваются, либо их уровень значительно ниже, чем по другим видам вкладов, но клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты чеками. Это безопасно и экономично. По некоторым видам вкладов до востребования банки выплачивают вкладчикам проценты, но в этом случае с последних удерживаются комиссионные за оказываемые банком услуги по перечислению средств.
В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещаются в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады выгодны банку, поскольку используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.
Определение сущности сберегательных вкладов затрудняется многоплановой природой и многоцелевым характером самих вкладов населения, их зависимостью от конкретной экономической и социально-политической ситуации в стране, а также от сложившихся традиций и психологии населения. Тем не менее, мы считаем важным подчеркнуть, что сберегательные вклады населения – это разновидность срочных вкладов, которые открываются частными клиентами с целью получения повышенного дохода в течение относительно длительного срока накопления средств на определенные, как правило потребительские, цели. Как свидетельствует практика нашей страны, а также мировой опыт, к сберегательным вкладам можно отнести такие вклады в кредитных учреждениях, в которые население помещает свои денежные средства с целью их хранения и постепенного накопления для осуществления в дальнейшем крупных покупок, обеспечения себя в старости, на случай непредвиденных расходов и т. п. Операции со сберегательными вкладами обычно отражаются в специальном документе (например, сберегательной книжке), который выдается вкладчику.
Таблица 2
