Задача № 10.3. Обеспечение по кредитному договору путем продажи имущества третьему лицу

Гражданин Д. (далее – Заемщик) прочитал объявление около станции метро о возможности получения в ОАО «СТС-Банк» (далее – Банк) кредита без документов, подтверждающих доход или платежеспособность Заемщика по следующей схеме.

Банк предоставляет Заемщику кредит сроком на пять лет (погашение единовременно) при условии передачи Заемщиком ООО «Гарант», формально не являющемуся аффилированным по отношению к Банку, квартиры в собственность, в которой проживает заемщик и члены его семьи (жена, сын 19 лет и дочь 13 лет), путем заключения договора продажи недвижимости.

Такой кредитный договор будет заключаться с условием о том, что при возврате Заемщиком (Продавцом в договоре купли-продажи) суммы кредита и причитающихся процентов Банк (Покупатель) обязуется возвратить ему ранее переданное имущество посредством одного из вариантов на выбор Заемщика: а) расторжения Договора купли-продажи; б) заключения Договора «обратной» купли-продажи, при котором Банк продает квартиру Заемщику; в) заключением одновременно с Кредитным договором Предварительного договора продажи квартиры (Банк обязуется продать квартиру Заемщику).

От заключения договора ипотеки Банк отказался, мотивируя это затруднительностью осуществления процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и реализации с публичных торгов. Кроме того, в подтверждение законности «обратной» купли-продажи Банк сослался на широко распространенные на рынке ценных бумаг сделки «репо» и ст.421 ГК РФ, 

Заемщик, засомневавшись в законности предлагаемой Банком схемы, обратился к юристу за консультацией.

Задание:

Обоснуйте возможность или невозможность предлагаемой Банком схемы.

Является ли такой кредит обеспеченным и как такое кредитование соответствует целям обеспечения финансовой устойчивости банковских кредитных организаций? Может ли Центральный банк РФ принять в этом случае какие либо меры?

Изменится ли ситуация, если в качестве покупателя Квартиры будет выступать не ООО «Гарант», а сам Банк?

Глава 11. Система страхования вкладов

 

Задача № 11.1. Вклад в преддверии банкротства банка.

Между ОАО «Банк» (далее – Банк) и гражданином Ивановым И.И. 16 апреля пр.г. был заключен Договор банковского вклада №2 на сумму 670 тыс. руб., перечисленную в тот же день с расчетного счета ООО «Общество» (далее – Общество).

Приказом Банка России от 15 июня пр.г. у Банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

В связи с отзывом у Банка лицензии, то есть наступлением страхового случая, Иванову И.И. 15 июля пр.г. выплачено страховое возмещение в размере 670 тыс. руб.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее - АСВ) обратилась в суд с иском к Иванову И.И., Банку и Обществу со следующими требованиями:

1) признать Договор банковского вклада № 2, а также действия по уменьшению остатка по счету Общества и увеличению размера остатка по счету Иванова И.И. ничтожными сделками;

2) взыскать с Иванова И.И. неосновательно полученные им 670 тыс. руб. в пользу АСВ;

3) применить последствия недействительности ничтожных сделок, обязав Банк совершить в данных бухгалтерского учета исправительные записи для восстановления положения, существовавшего до совершения ничтожных сделок путем увеличения на 670 тыс. руб. остаток по счету Общества;

4) установить обязательства Банка перед Ивановым И.И. по Договору банковского вклада в размере 0,00 руб.

В обоснование своих требований АСВ указало, что между Банком в условиях его неплатежеспособности и Ивановым И.И. заключен договор банковского вклада с целью получения страхового возмещения по вкладу, поскольку были совершены действия по уменьшению остатка по счету Общества и соразмерному увеличению остатка по счету Иванова И.И.

Задание.

Решите задачу, обосновав свой ответ ссылками на нормы права.

Ответьте на вопросы:

Какому суду подведомственен данный спор с учетом субъектного состава и характера возникших правоотношений? Если бы Иванову И.И. страховое возмещение в размере 670 тыс. руб. не было бы выплачено, то как необходимо было сформулировать АСВ свои требования и какому суду они были бы подведомственны?

Подлежат ли указанные в задаче требования удовлетворению при условии, что Договор банковского вклада № 2 заключен и денежные средства перечислены за 2 недели до отзыва у Банка лицензии?

Имеет ли значение, что на день заключения спорного договора и перечисления денег во вклад в Банке была картотека непроведенных платежей длительностью более трех дней?

Изменится ли ситуация, если будет установлено, что денежные средства были переведены во вклад:

а) с принадлежащего Иванову И.И. банковского вклада, открытого 02 февраля пр.г. на основании Договора банковского вклада № 1 на сумму 1,5 млн. руб.?

б) Договора банковского вклада № 1 на сумму 1,5 млн. руб. был заключен с Ивановым И.И. как индивидуальным предпринимателем?

в) с расчетного счета Общества в счет оплаты задолженности Общества по выплате Иванову И.И, заработной платы (3000 тыс. руб.) и авторского вознаграждения (370 тыс. руб.)?