Если попытаться проанализировать весь объем услуг, предоставляемых на страховом рынке, то можно убедиться в большом разнообразии видов страхования, различающихся между собой как по названию, так и по форме. Возникает потребность в их систематизации, поскольку для страхователя имеет принципиальное значение, насколько полно и точно страховщиком будет выполнено его требование о страховой защите. С другой стороны, и страховщик также заинтересован в том, чтобы страхователь правильно понимал не только свои права, но и свои обязанности, которые вытекают из страховых правоотношений.
Несмотря на великое множество страховых услуг, все они могут быть сгруппированы по предмету регулирования. В основе объекта регулирования лежат имущественные интересы, а в основе предмета регулирования находятся материальные ценности и нематериальные блага. Соответственно, и все правоотношения, которые возникают в процессе страхования, разделяются на два вида - имущественное и личное страхование.
|
|
Разделение страхования на указанные два вида является классическим и достаточно подробно изложено в отечественной и зарубежной науке.
Виды страхования | Предметы страхования | Субъекты страхования | Предмет договора - выплата |
Имущественное | Имущество | Физическое, юридическое лицо | Страховое возмещение |
Личное | Жизнь, здоровье | Физическое лицо | Страховое обеспечение |
В приведенной таблице видно, что имущественное страхование отличается от личного страхования по трем признакам, относящимся к объектам (предметам), субъектам и предмету договора страхования.
Во-первых, по предметам страхования, перечисленным в ст.4 Закона об ОСД. В имущественном страховании объектом всегда является само имущество. Для классификации имущественного страхования не имеет значения, в какой именно форме был причинен вред этому имуществу. Поэтому и в том случае, когда имеется прямое неблагоприятное воздействие на имущество, например, гибель дома в результате пожара, либо, когда имеется косвенное причинение вреда личности и имуществу физических или юридических лиц, например, причинение вреда третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия, в любом случае это имущественное страхование.
В страховании ответственности, в страховании предпринимательских рисков, как и в любом другом виде страхования (за исключением личного страхования) предметом всегда является имущество. Поэтому ГК РФ относит эти виды страхования к имущественному страхованию.
В личном страховании предметом выступает жизнь и здоровье человека. В указанной выше статье ГК РФ в качестве страховой охраны человека перечислены жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение. Собственно, такая детализация и не требуется, поскольку понятие «жизнь» может быть связано с любой ситуацией, в которой может оказаться человек. В ст.934 ГК РФ именно это и имеется в виду, когда говорится, что к договору личного страхования могут относиться иные, предусмотренные договором события (страховые случаи). При этом под событиями понимаются только те, которые могут причинить вред жизни, здоровью или трудоспособности человека.
|
|
Во-вторых, по субъектам страхования. Независимо от вида страхования одна из сторон - страховщик - всегда является юридическим лицом. Другая сторона - страхователь - может быть как юридическим, так и физическим лицом.
В имущественном страховании предметом страховой охраны могут быть любые имущественные интересы, в том числе и непосредственно не связанные с вещами, объектами собственности и т.п. Так, например, к имущественному страхованию относятся страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. При этом важно, что в этих видах страхования размер вреда всегда можно исчислить в денежном выражении.
В личном страховании также могут быть разные участники - юридические и физические лица. Однако, по крайней мере, один из этих участников обязательно должен быть физическим лицом. Именно в отношении жизни и здоровья этого физического лица и заключается договор личного страхования. Что касается содержания таких понятий, как «вред» и «возмещение», то они имеют существенное отличие от аналогичных понятий, существующих в имущественном страховании.
Вред или ущерб, причиненный имуществу, легко установить с помощью экспертизы. Не вызывает затруднений установить, например, размер ущерба сгоревшего дома, или украденной картины, или разбитой автомашины. В любом из приведенных примеров ущерб без труда можно идентифицировать и исчислить его в денежном выражении.
В личном страховании также можно установить размер ущерба, причиненного жизни и здоровью человека, например, в связи с заболеванием, ранением, травмой или увечьем. Но в этом случае экспертиза может установить лишь нарушения анатомической целостности человека. Ущерб в виде утраты руки, ноги можно рассматривать как нарушение анатомического строения организма человека или утраты им отдельных физиологических свойств. В отличие от имущества жизнь и здоровье человека нельзя оценить в денежном выражении.
Нередко случается, что ущерб, нанесенный человеку в случае травмы или увечья, можно частично компенсировать в виде восстановительного лечения или протезно-ортопедической помощи. В любом случае при личном страховании причиненный вред не может быть возмещен в денежном выражении. Однако если за деньги нельзя купить жизнь или здоровье, то ими можно хотя бы смягчить последствия ущерба, например, в виде выплаты пенсионного обеспечения, оплаты расходов на протезирование, санаторно-курортное лечение и медицинское обслуживание.
Между тем, известно, что существует великое множество видов имущественного и личного страхования.
Общую конструкцию основных отраслей и видов страхования можно представить следующим образом:
Виды страхования |
личное | имущественное |
- жизни
- от несчастных
случаев и профзаболеваний
- медицинское
- страхование имущества
- страхование гражданской ответственности
- страхование предпринимательских рисков
На базе сохранения основных видов страхования происходит обратный процесс: их дифференцирование, подразделение на бесчисленное множество подвидов, форм, вариантов. Одно страхование жизни насчитывает в настоящее время свыше 100 вариантов и, таким образом, само превратилось, по существу из вида в целую отрасль страхования. То же относится, в разной мере и к другим унаследованным от предыдущего периода видам страхования.
|
|
В действующем законодательстве Российской Федерации имеется нормативный правовой акт, в котором дана классификация видов страховой деятельности. Этот нормативный правовой акт называется: «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации»[94]. Кроме того, классификация видов страхования дана и в ст.32.9 Закона «Об организации…»:
1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование;
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
|
|
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков.
2. Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным п.1 настоящей статьи.
3. В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.
Классификация видов и подвидов страхования может быть представлена следующим образом:
Отрасль страхования | Отраслевой вид страхования | Отраслевой подвид страхования |
1. Личное страхование | 1.1. Страхование жизни | 1.1.1. Страхование дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного страхованием возраста |
1.1.2. Страхование на случай смерти | ||
1.1.3. Пенсионное страхование | ||
1.2. Страхование от несчастных случаев | 1.2.1. Страхование в связи с болезнью и другим вредом, причиненным здоровью | |
1.2.2. Страхование на случай смерти в результате болезни или несчастного случая | ||
1.2.3. Страхование на случай утраты трудоспособности в связи с несчастным случаем или болезнью | ||
1.3. Медицинское страхование | 1.3.1. Страхование расходов застрахованного в связи с обращением в медицинские учреждения | |
2. Имущественное страхование
| 2.1. Страхование средств наземного транспорта | 2.1.1. Страхование возможного ущерба в связи с пользованием, владением и распоряжением наземным транспортом |
2.2. Страхование средств воздушного транспорта | 2.2.1. Страхование возможного ущерба в связи с пользованием, владением и распоряжением воздушным судном | |
2.3. Страхование средств водного транспорта | 2.3.1. Страхование возможного ущерба в связи с пользованием, владением и распоряжением водным транспортом | |
2.4. Страхование грузов | 2.4.1. Страхование возможного ущерба в связи с пользованием, владением и распоряжением грузом (товаром, багажом) | |
2.5. Страхование других видов имущества (кроме 2.1.-2.4) | 2.5.1. Страхование возможного ущерба в связи с пользованием, владением и распоряжением имуществом | |
2.6. Страхование финансовых рисков | 2.6.1. Страхование компенсации потери доходов в связи с остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий | |
2.6.2. Страхование компенсации потери доходов в связи с потерей работы (для физических лиц) | ||
2.6.3. Страхование компенсации потери доходов в связи с банкротством | ||
2.6.4. Страхование компенсации потери доходов в связи с непредвиденными расходами | ||
2.6.5. Страхование компенсации потери доходов в связи с неисполнением договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке | ||
2.6.7. Страхование компенсации потери доходов в связи с понесенными застрахованным лицом судебными расходами (издержками) | ||
3. Страхование ответственности | 3.1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств | 3.1.1. Страхование ущерба, нанесенного третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства |
3.2. Страхование гражданской ответственности перевозчика | 3.2.1. Страхование ущерба, нанесенного третьим лицам в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средств транспорта | |
3.3. Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности | 3.3.1. Страхование ущерба, нанесенного окружающей природной среде и третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих | |
3.4. Страхование ответственности за неисполнение обязательств | 3.4.1. Страхование ущерба, нанесенного застрахованному лицу являющемуся должником, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по гражданскому законодательству РФ. | |
3.5. Страхование иных видов гражданской ответственности | 3.5.1. Страхование ущерба, нанесенного застрахованному лицу, в связи с его обязанностью по гражданскому законодательству РФ, возместить убытки, нанесенные им третьим лицам | |
3.6. Страхование профессиональной ответственности | 3.6.1. Страхование ущерба, нанесенного застрахованному лицу, в связи с его обязанностью, возместить убытки нанесенные третьим лицам связанные с осуществлением профессиональной деятельности нотариуса, врача, иных профессий. |