Это молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя ответственность возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение как для причинителя вреда, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-то ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда ущерб, причиненный страхователем, слишком велик и не может быть покрыт всеми его совокупными доходами. Отсутствие надлежащего страхования может привести к ухудшению материального положения человека. Страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как наличие страховки у причинителя вреда дает ему возможность быстро компенсировать полученный ущерб.
Страхование ответственности отличается от страхования конкретного имущества, поскольку в последнем случае страхуется конкретная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты является благосостояние страхователя в целом.
|
|
Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых нарушены какие-либо блага другого лица. Ответственность может быть договорной или внедоговорной. Потерпевшим в договорной ответственности может быть партнер по договору, которому может быть нанесен ущерб в результате нарушений условий договора. Во внедоговорной ответственности потерпевшим может быть лицо, которое не связано с причинителем вреда никаким договором (например, велосипедист наезжает на улице на играющего ребенка, у рабочего, ремонтирующего крышу, инструмент из рук падает на прохожего).
Следует различать уголовную и гражданскую ответственность. Целью уголовной ответственности является наказание лица, преступившего закон. Поэтому уголовная ответственность не может быть объектом страхования. Цель гражданской ответственности — в возмещении ущерба, поэтому она выступает объектом страховой защиты.
Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным. В России основными видами страхования ответственности являются следующие:
ü гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
ü гражданской ответственности перевозчика;
ü гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
ü профессиональной ответственности;
ü ответственности за неисполнение обязательств.
|
|
В страховом законодательстве России существует норма, в соответствии с которой риск, связанный с гражданской ответственностью по отношению к третьим лицам, может быть застрахован в обязательном порядке, т.е. на основании специального Федерального закона. Развитию страхования ответственности будет содействовать рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба; увеличение числа факторов, вызывающих ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологии; рост случаев причинения ущерба.
Перестрахование
Перестрахование является «вторичным» страхованием, своеобразным страхованием самих страховщиков от риска финансовой несостоятельности, неспособности выполнить свои обязательства перед страхователем. Суть сводиться к следующему. Страховщик, заключая договор страхования, может передать часть ответственности другому страховщику или специализированной перестраховочной компании.
Страховщик может не только передавать ответственность по риску (эта ответственность в перестраховании называется алимент), но и принимать часть ответственности других страховщиков за определенную плату. Принятие перестраховочной ответственности за риск другого страховщика носит название контралимента.
Процедура передачи риска в перестрахование называется цессией или цедированием риска. Цедированный риск может быть передан в перестрахование еще раз. Это уже будет третичное размещение риска. Оно называется ретроцессией (рис. 5.8).
В эпоху научно-технического прогресса происходит колоссальная концентрация материальных ценностей и, следовательно, рост страховых сумм по большому количеству объектов страхования: растет грузоподъемность судов и перевозимых на них грузов, строятся заводы-гиганты, значительно увеличивается стоимость самолетов, возникает дорогостоящее космическое страхование, страхование электронно-вычислительных машин и баз данных.
Ни одна страховая компания не может принять на страхование подобные риски, не имея твердого перестраховочного обеспечения сверх сумм, которые она может держать на своей ответственности. Во многих случаях страховые стоимости подлежащих страхованию рисков настолько велики (или опасны), что емкость отдельных рынков оказывается недостаточной, чтобы обеспечить их страхование в полной сумме. В этом случае риск через каналы перестрахования передается на другие страховые рынки, в том числе зарубежные страны, с целью достижения необходимого перераспределения потенциального ущерба между многими страховщиками.
Перераспределение риска между страховыми обществами разных стран, в сущности, является не чем иным, как разновидностью внешней торговли, с той разницей, что объектом обмена служат не потребительные стоимости в натурально-вещественной форме, а страховые гарантии. В этой связи международные перестраховочные сделки относятся к «невидимому» экспорту.
Развитие страхового рынка
[1] с. 118-123
Участники страхового рынка
[1] с.118-120
Развитие страхового рынка в РФ
[1] с. 120-123