Какие нарушения допустил банк при заключении и исполнении договоров?

ПОЯСНЕНИЯ ПО ОТВЕТАМ НА ЗАДАНИЯ

ПЗ 2 ТЕМА 2 И ПЗ 1 ТЕМА 3. 1

ПЗ 2 ТЕМА 3. 1

ПЗ 1 ТЕМА 4. 1

ПЗ 2 ТЕМА 4. 2

ПЗ 1 ТЕМА 5. 3

ПЗ 2 ТЕМА 5. 7

ПЗ ТЕМА 6. 9

ПЗ ТЕМА 7. 10

ПЗ 2 ТЕМА 2 И ПЗ 1 ТЕМА 3.

Разбирались ранее.

ПЗ 2 ТЕМА 3

1. Сделайте подборку нормативно-правовых актов, регулирующих отношения, возникающие в связи с банкротством кредитных организаций, включая нормативно-правовые акты, регулирующие применение мер по предупреждению банкротства кредитных организаций.

 

Подборка нормативных актов по анализируемым отношениям, правильное оформление ссылок на них и отслеживание актуальности используемого нормативного материала – это базовое задание для любой юридической работы. По вопросам банкротства кредитных организаций принято достаточно много нормативных актов. Перечень основных актов должен включать в себя не менее двух десятков законов и подзаконных нормативных актов с обязательным включением нормативных актов Банка России. При этом требуется правильное оформление списка и указание действующей редакции акта (даты последнего его изменения).

 

ПЗ 1 ТЕМА 4

Задание 2.

Составьте собственную классификацию (перечень) видов, способов или направлений государственного регулирования банковской деятельности применительно к институту внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах, используя любые основания для классификации, имеющие юридическое значение.

 

Задание по этой теме связано с важным навыком работы с правовым материалом. Если я пытаюсь читать сложные акты банковского и финансового законодательства как обычную художественную литературу от начала до конца, то в результате такого прочтения часто получаю знания «ни о чем». Только выделение основных направлений регулирования позволяет понять такой акт и ориентироваться в нем.

Ваш ответ на задание я видел примерно таким:

Правовое регулирование внутреннего контроля кредитных организаций включает в себя правила и требования по следующим основным направлениям:

- по распределению полномочий в сфере осуществления внутреннего контроля между органами управления, отдельными структурными подразделениями и работниками кредитной организации;

- по созданию службы внутреннего аудита кредитной организации;

- по созданию службы внутреннего контроля (комплаенс-службы) кредитной организации;

- по созданию структурного подразделения или назначению ответственных работников по другим специальным направлениям внутреннего контроля (в частности, в сфере финансового мониторинга);

- квалификационные требования к руководителям служб внутреннего аудита, внутреннего контроля и к другим работникам, ответственным за осуществление внутреннего контроля;

- подлежащие обязательному применению способы внутреннего контроля, в частности,- требования по порядку и условиям проведения внутреннего аудита; требования по организации работы по выявлению рисков комплаенс-службой;

- требованию по осуществлению мониторинга системы внутреннего контроля;

- требования по организации контроля за управлением информационными потоками (получением и передачей информации) и обеспечением информационной безопасности;

- требования по разработке, принятию и соблюдению кредитной организацией внутренних документов, регулирующих основные направления деятельности кредитной организации и основные вопросы, связанные с осуществлением внутреннего контроля за этой деятельностью;

- требования по разработке, утверждению и использованию внутренних методик и правил оценки рисков;

- требования по разработке и реализации плана действий, направленных на обеспечение непрерывности деятельности и (или) восстановление деятельности кредитной организации в случае возникновения нестандартных и чрезвычайных ситуаций;

- полномочия Банка России по осуществлению надзора за качеством системы внутреннего контроля кредитной организации и применению мер воздействия в случае выявления нарушений.

ПЗ 2 ТЕМА 4

Задание 2

Перечислите основные виды общественных отношений (или правил), при охране (обеспечении соблюдения) которых Банк России может применять меры принуждения (например, правила по формированию обязательных резервов кредитными организациями). Укажите федеральные законы, которые регулируют эти отношения и устанавливают соответствующие регулятивные требования (подзаконные акты указывать не нужно).

 

Прежде всего, надо сказать, что задание заключалось не в перечислении санкций и других принудительных мер, которые может применять Банк России (как сделали многие), а в указании регулятивных правил (или общественных отношений), которые охраняются возможностью применения санкций со стороны ЦБ РФ

Решать это задание можно было 2 способами:

1 (более сложный) – Искать и собирать в законах и подзаконных актах Банка России формулировки конкретных правонарушений, за которые применяются те или иные санкции. К сожалению, здесь нет акта, систематизирующего составы правонарушений или, тем более, кодифицирующего их, за исключением ст. 15.26, 15.27, 15.36 Кодекса об административных правонарушениях РФ (далее – КоАП РФ).

2 (более простой) – Следует исходить из того, что без санкции правовая норма «бессильна» и вообще вызывает сомнение вопрос о том, можно ли называть правовой нормой правило, которое не обеспечено возможностью применения мер государственного принуждения. Таким образом, все специальные правила и направления банковского регулирования, о которых шла речь в первой части лекции охраняются возможностью применения санкций со стороны Банка России. Надо было просто взять их из лекции или даже из плана первой части лекции и перечислить (правила проведения банковских операций, правила ведения учета и отчетности кредитными организациями, правила предоставления другой информации кредитными организациями, обязательные нормативы и другие правила пруденциального регулирования, правила формирования обязательных резервов, правила формирования резервов на возможные потери по ссудам и т.д.).

Также из лекции, можно было взять федеральные законы, устанавливающие эти правила. Прежде всего, это, конечно, Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". А также специальные законы по отдельным направлениям банковского регулирования и регулирования деятельности кредитных организаций (Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", § 4.1 гл. 9 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" и др.).

Задание 2

(дополнительный вопрос)

Дополнительный вопрос (не обязательный) к заданию 2.

Сформулируйте собственную позицию по следующему вопросу:

При наличии каких условий меры принуждения, применяемые Банком России, следует квалифицировать как санкции или меры юридической ответственности, а какие меры воздействия обладают принудительным характером, но мерами юридической ответственности не являются?

Это творческое задание, в котором надо было применить знания по общей теории юридической ответственности и санкций, применительно к сфере банковского регулирования. Наиболее базовым основанием применения санкций является противоправность деяния. Банковское регулирование, в своей основе, направлено на недопущение чрезмерного риска и злоупотреблений. При этом риск является неотъемлемым признаком любой банковской деятельности. Отсюда первая проблема заключается в том, возможно ли нормативно формализовать на все случаи ту границу, за пределами которой риски в банковской становятся правонарушением. Либо работники банковского надзора на основании своего усмотрения могут поднимать вопрос о применении мер воздействия.

Санкция, по общему правилу, является мерой, применяемой с целью осуждения противоправного поведения и наказание правонарушителя. В связи с этим возникает вопрос, можем ли мы расценивать все конкретные меры воздействия, которые применяет Банк России как наказание и т. д.

ПЗ 1 ТЕМА 5.

Задача 2

1. В отделение ПАО банк «Гибкий» 01.04.2019 года обратился гражданин Богатый О.О. с женой Богатой А.А. и заявил, что хочет разместить в банке 1 000 000 рублей и золото, разделив денежную сумму и драгоценности по разным вкладам, открытым на его имя, на имя его жены и на ООО «Семейное», директором и учредителем которого со 100% долей участия является Богатая А.А. Менеджер сообщил, что банк именно сегодня объявил первоапрельскую однодневную акцию – «Все депозиты по 10% годовых!», а также предлагает 20% годовых по депозитным и сберегательным сертификатам.

В результате банком были оформлены следующие договора:

1. Договор банковского вклада на сумму 500 000 руб. сроком на 1 год под 10% годовых на имя Богатого О.О., оформленный и подписанный без доверенности его женой Богатой А.А. ввиду того, что муж забыл взять с собой паспорт, но пожелал лично быть стороной этого договора.

2. Договор банковского вклада на сумму 100 000 руб. сроком на 1 год под 10% годовых на имя Богатой А.А.

3. Договор банковского вклада на сумму 100 000 рублей, оформленный на ООО «Семейное» сроком на 1 год под 10% годовых (деньги приняты банком наличными как денежный взнос участника и зачислены на расчетный счет ООО «Семейное» с последующим перечислением на вклад Общества).

4. Депозитный сертификат сроком на 1 год на сумму 100 000 рублей под 20% годовых на имя Богатого О.О.

5. Сберегательный сертификат сроком на 1 год на сумму 100 000 рублей под 20% годовых на имя Богатой А.А..

6. Договор банковского вклада в драгоценных металлах сроком на 1 год под 10% годовых на имя гражданки Богатой А.А., на который была внесена цепочка гражданки Богатой А.А. из чистого золота весом 100 гр.

Договор банковского вклада на сумму 100 000 рублей на имя Богатой А.А. сроком на 1 год с правом досрочного снятия вклада по первому требованию, но без каких-либо условий о выплате процентов.

8. Договор, по которому Богатый О.О. обязуется внести в банк еще один вклад в размере 1 000 000 рублей в течение 6 месяцев, а банк обязуется выплачивать ему 10% годовых по этому вкладу в соответствии с условиями акции (договор подписан с целью предоставления возможности Богатому О.О. воспользоваться условиями акции после первого апреля).

За исключением договора № 7, условия всех договоров предусматривали порядок расчета, начисления и выплаты процентов денежными средствами по окончании срока действия договора и отказ вкладчиков от права досрочного возврата вклада.

Ровно через 6 месяцев гражданин Богатый О.О. второй раз обратился в банк и потребовал вернуть ему наличными и золотом вклады № 1-7 и выплатить по каждому из вкладов 10% от суммы или стоимости вклада, поскольку у него есть доказательства того, что Банк «Гибкий» в этот же день 01.04.2019 года заключил с гражданином Крутым К.К. договор банковского вклада на сумму 500 000 рублей сроком на 1 год, но под 20% годовых. Таким образом, банк необоснованно оказал предпочтение другому вкладчику и нарушил права Богатых и ООО «Семейное» по каждому из вкладов. При этом гражданин Богатый О.О. предъявил доверенности, предоставляющие ему право совершать любые действия по счетам и вкладам от имени Богатой А.А. и ООО «Семейное».

Менеджер ответил, что банк может вернуть ему сейчас только вклад № 7 без выплаты каких-либо процентов, так как проценты не предусмотрены условиями этого вклада. Срок действия вкладов № 2-6 еще не истек, а вклад № 1 позднее в тот же день 01.04.2019 года по согласованию сторон забрала назад его жена Богатая А.А. и менеджер банка очень удивлен, что вкладчик не знает об этом. Договор с Крутым К.К. заключен под более высокий процент, поскольку он является работником банка, а поэтому данный договор не нарушает прав Богатых и их предприятия. Менеджер также заявил, что очень рад видеть г-на Богатого О.О., так как уполномочен предъявить ему требование банка о внесении депозита № 8 в соответствии с условиями договора № 8 в размере 1 млн. рублей.

Исходя из условий задачи, дайте ответ на следующие вопросы по каждому из договоров:

Какие нарушения допустил банк при заключении и исполнении договоров?