Организация ипотечного кредитования на железнодорожном транспорте

История развития ипотеки на Федеральном железнодорожном транспорте имеет совсем короткую историю. 19 февраля 2001 г. на уровне МПС РФ было создано ЗАО «Желдорипотека», которое предлагало ипотечные кредиты в размере до 85% стоимости приобретаемой квартиры под 10% годовых сроком на 15 лет. Предлагаемая схема ипотечного кредитования широкого распространения не получила из-за сложности оформление ипотечного кредита через банк, стоимость квартиры после погашения кредита возрастала более чем в два раза, материальная выгода заемщика (разница между ¾ ставки рефинансирования ЦБ и ставкой ипотечного кредита) облагалась налогом по ставке 35%, условия кредитования предполагали среднемесячный доход заемщика в размере около 15 тыс. руб.

В порядке развития жилищной ипотечной программы Министерством путей сообщения 4 июня 2002 г. принято указание за № 85у «О внесении изменений и дополнений в Концепцию жилищной политики на федеральном железнодорожном транспорте на 2001-2005 годы», которым предусматривалась возможность получения жилья на условиях ипотеки. Во исполнение этого указания и по специальному разрешению Министерства путей сообщения (в порядке эксперимента) на Московской железной дороге была создана уже некоммерческая организация «Фонд Жилищная социальная ипотека» (НО «Фонд Жилсоципотека»). «Жилсоципотека» разработала документы, регламентирующие порядок предоставления жилья на условиях ипотеки, в основе которого лежала идея оформления продажи квартир в рассрочку:

· «Положение о порядке строительства и условиях предоставления платной жилой площади через фонд жилищной социальной ипотеки «Жилсоципотека»», утвержденное начальником ФГУП «Московская железная дорога» 22 июля 2002 г.;

· «Правила продажи жилья работникам предприятий Московской железной дороги с применением механизма ипотеки», утвержденные 9 октября 2002 г. Председателем Распорядительного совета НО «Фонд Жилсоципотека»;

· пакет документов для оформления продажи квартир по ипотечной схеме. Именно этот пакет названных документов Управление Московской железной дороги указанием № НОК-308 от 28 марта 2003 г. направило на подведомственные предприятия для руководства и обеспечения своевременного и качественного оформления продаж квартир претендентам на приобретение жилья по ипотечной схеме через НО «Фонд Жилсоципотека».

Предлагаемая экспериментальная схема полностью устраняла недостатки ипотечной программы ЗАО «Желдорипотека». Чуть позже МПС РФ распространило эту схему ипотечного кредитования на всю сеть железных дорог России.

Стратегический партнер ОАО «Российские железные дороги» - ОАО «ТрансКредитБанк». 54,39% его акций принадлежит ОАО «РЖД». Банк зарегистрирован 4 ноября 1992 года и в настоящее время входит в топ-15 банков по активам.

Ипотечные кредиты под залог недвижимости банк стал выдавать в конце 2001 года. В настоящее время ипотечное кредитование в «ТрансКредитБанке» предполагает:

· кредит на покупку квартир на первичном рынке недвижимости;

· кредит под залог недвижимого имущества;

· ипотечный кредит для сотрудников предприятий ОАО «РЖД».

Таблица 5.1.

Условия предоставления ипотечных программ «ТрансКредитБанка»