- средства кредитных организаций – 2%. Остальные показатели имеют вес менее 2%.
ПАО Сбербанк занимает доминирующие позиции по доле на рынке банковских услуг в РФ и продолжает успешно удерживать или наращивать долю на российском рынке банковских услуг. Обязательства банка в 2018 году сократились на 7,29%. Наиболее снизились обязательства групп выбытия по сделкам. Также сократились отложенные налоговые обязательства.
Чистая ссудная задолженность включает в себя кредиты, предоставленные кредитным организациям, иным юридическим лицам и физическим лицам, а также прочую задолженность, приравненную к ссудной. Банк предоставляет кредиты преимущественно резидентам Российской Федерации, а также нерезидентам, осуществляющим деятельность на территории Российской Федерации (таблица 2.9).
Таблица 2.9 - Состав и структура чистой ссудной задолженности по видам заемщиков ПАО Сбербанк за период 2014-2016 гг.
| 01.01.2018 | 01.01.2017 | 01.01.2016 | |||
млн.руб. | Уд. Вес, % | млн.руб. | Уд. Вес, % | млн.руб. | Уд. Вес, % | |
Ссудная и приравненная к ней задолженность юридических лиц | 63,5 | 63,4 | 65,6 | |||
Ссудная и приравненная к ней задолженность физических лиц | 27,7 | 26,5 | 25,1 | |||
Межбанковские кредиты и прочая ссудная задолженность банков | 8,8 | 9,3 | ||||
Ссудная задолженность до вычета резервов на возможные потери | ||||||
Резервы на возможные потери | 5,9 | 5,9 | ||||
Чистая ссудная задолженность |
Источник: [25]
|
|
Данные таблицы 2.9 показывают, что объем кредитного портфеля ПАО Сбербанк на протяжении анализируемого периода имеет положительную динамику. Наибольший удельный вес в структуре портфеля занимают кредиты юридическим лицам - более 70%, размер которых продолжает расти. По данным кредитования физических лиц наблюдается стабильный рост по объему выданных сумм и в структуре кредитного портфеля.
Таблица 2.10 - Кредитный портфель физических лиц ПАО Сбербанк за период 2016- 2018 гг.
Наименование показателя | 01.01.2016 | 01.01.2017 | 01.01.2018 | Темп роста, % | ||||
млрд. руб. | УД-вес,% | млрд. руб. | УД-вес,% | млрд. руб. | УД-вес,% | 2015/2014 | 2016/2015 | |
Кредиты физических лиц всего, в т.ч. | 3424,7 | 4325,4 | 4488,5 | 101,6 | 126,3 | 103,8 | ||
жилищные кредиты | 1589,1 | 46,4 | 2037,3 | 47,1 | 2361,0 | 52,6 | 128,2 | 115,9 |
автокредиты | 41,1 | 1,2 | 30,3 | 0,7 | 71,8 | 1,6 | 73,7 | 237,2 |
Потребительские кредиты | 1263,7 | 36,9 | 1561,5 | 36,1 | 1530,6 | 34,1 | 123,6 | 98,0 |
кредитные карты | 530,8 | 15,5 | 696,4 | 16,1 | 597,0 | 13,3 | 131,2 | 85,7 |
Источник: [25]
Жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом Сбербанка. Портфель ипотечных кредитов за 2016 год вырос на 28 %. Доля Сбербанка по остатку задолженности на рынке жилищного кредитования увеличилась и составила 52,6 %.
|
|
В таблице 2.11 представлена структура кредитного портфеля ПАО Сбербанк по срокам погашения кредитов.
Таблица 2.11 - Состав и структура кредитного портфеля ПАО Сбербанк по срокам погашения кредитов за период 2016-2018 гг., в тыс. руб.
Наименование статьи | Сумма, в млрд. руб. | Структура, в % | |||||
01.01.16 | 01.01.17 | 01.01.18 | 01.01.16 | 01.01.17 | 01.01.18 | ||
Кредиты, предоставленные всего, в том числе: | 15889,4 | 16869,8 | 963,6 | ||||
- «овердрафт» | 30,2 | 152,5 | 1002,1 | 0,19 | 0,48 | 5,94 | |
- сроком до 30 дней | 977,2 | 11.4 | 158,6 | 6,15 | 0,7 | 0,94 |
Продолжение таблицы 2.11
- на срок от 31 до 90 дней | 3,2 | 47,0 | 11.8 | 0,02 | 0,02 | 0,07 | |
- на срок от 91 до 180 дней | 30,2 | 209,3 | 48,9 | 0,19 | 0,18 | 0,29 | |
- на срок от 181 до 1 года | 111,2 | 1711,4 | 217,6 | 0,7 | 1,28 | 1,29 | |
- на срок от 1 года до 3 лет | 1811,4 | 13126,5 | 1779,8 | 11.4 | 10.28 | 10.55 | |
- на срок свыше 3 лет | 12926,0 | 963,6 | 13651,0 | 81,35 | 87,06 | 80.92 |
Источник: [25]
В целом в Сберегательном банке России сейчас наблюдается политика снижения процентов по депозитным вкладам. В большей степени это связано со снижением процентов по кредитам, ставки по которым в 2018 году заметно подросли - как только банк начинает подобную практику, ему требуются дополнительные средства вкладчиков. Не исключено, что и в дальнейшем ставки по рублёвым счетам будут идти на снижение. В случае с валютными депозитами всё зависит от показателей мировой экономики.
Но вместе с тем это не говорит о снижении уровня лояльности по отношению к вкладчикам, а, скорее, подчеркивает стабильность работы банка как финансовой организации.
Объем привлеченных средств физических лиц, включающих срочные депозиты, счета до востребования и банковские карты, а также средства в драгоценных металлах за 2017 год вырос на 382 млрд. руб. и к I января 2018 года превысил 8,1 трлн. руб. Часть прироста обеспечена вкладами, открываемыми в удаленных каналах. На рост остатков во многом повлияла положительная переоценка валютной составляющей вкладов в результате ослабления рубля (таблица 2.12).
Таблица 2.12 - Динамика привлеченных средств физических лиц
Кредитные услуги | Сумма, млн. руб. | Темп роста, % | |||
2016 год | 2017 год | 2018 год | 2017 к 2016 | 2018 к 2017 | |
Текущие счета и счета до востребования | 105.9 | 98,3 | |||
Срочные вклады | 101,0 | 106.1 | |||
Средства в драгоценных металлах и проч. средства | 112,3 | 142,9 | |||
Итого средства физических лиц | 102,1 | 104,9 |
Источник: [28]
Сберегательные сертификаты Сбербанк России также активно использует для привлечения средств, утвердив доминирующую позицию на рынке с долей более 95%. Остаток средств, привлеченных в сберегательные сертификаты, за год увеличился на 112,3 млрд. руб. до 456,8 млрд. руб. [40].
Банк также привлекает вклады через банкоматы. Новая уникальная услуга для держателей банковских карт ПАО «Сбербанк России» - оформление срочных вкладов через банкоматы на выгодных условиях:
- привлекательные процентные ставки;
- гибкие условия вкладов.
Оперативное управление денежными средствами: открытие вклада, пополнение и перевод денежных средств с вклада в любом банкомате без посещения отделений банка.
Все необходимые операции по открытию, пополнению вкладов и переводу средств, с вклада на карточный счет осуществляются без взимания комиссий в режиме реального времени.
Залогом успешной работы является, прежде всего, его ресурсная база. Аккумулируя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе производства и обращения, а также свободные средства населения, коммерческие банки передают их в ссуду функционирующим предпринимателям. При этом следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения.
|
|
Таблица 2.13 - Статистика по количеству предлагаемых ОАО «Сбербанк России» кредитов населению
№ | Виды кредитов для населения | Количество программ кредитования населения | Кредиты с частичным привлечением средств заемщика | |
1. | Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы) | Привлечение средств заемщика не требуется | ||
Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы) | Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения | |||
2. | Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы) | Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%; | ||
Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы) | Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения; | |||
Итого |
| |||
Источник: [28]
Далее проведем анализ результатов работы Сбербанка России по осуществлению кредитования физических лиц за 2016 - 2018 гг. (таблица 2.14)
Таблица 2.14 - Динамика кредитов ПАО «Сбербанк России» физическим лицам с точки зрения валюты операций, 2016-2018 гг.
Вид кредитов | млн. руб. | Абс. откл., тыс. руб. | Темп прироста, % | ||||
01.01.2016 | 01.01.2017 | 01.01.2018 | 2017 к 2016 | 2018 к 2017 | 2017 к 2016 | 2018 к 2017 | |
Всего | 16,3 | 25,5 | |||||
- рубли | 14,0 | 10.4 | |||||
- валюта | 47,3 | 187,1 | |||||
Жилищные | 31,2 | 12,0 |
Продолжение таблицы 2.14
- рубли | 25,7 | 15,2 | |||||
- валюта | ПО | -13 | 75,5 | -6,7 | |||
Кроме жилищных | 7,9 | 15.6 | |||||
- рубли | 9,0 | 11,0 | |||||
- валюта | -13 | -7,7 | 92,3 | ||||
Кредиты до 30 дней | 14,7 | 60,6 | |||||
- рубли | 18,9 | 34,1 | |||||
- валюта | -6 | -60,0 | 1475,0 |
Источник: [25]
Анализ показал, что за анализируемый период 2017 г. к 2016 г. жилищные кредиты составляют 308 тыс. руб. и увеличились на 31,2%. За период 2018 г. к 2017 г. они составляют 155 тыс. руб. и увеличились на 12%.