Тема 8. Личное страхование
Страхование жизни как вид страхования появился в Европе на рубеже ХVII-ХVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. В середине XVII в. в Лондоне появился клуб на Флитстрит, который стал заниматься этим видом страхования. В 1663 г. английский предприниматель Джеймс Додcон, которому отказали быть принятым в этот клуб, решил организовать собственное общество по страхованию жизни на научной статистической базе. Он собрал все данные по различным лондонским кладбищам, рассчитал средний возраст умерших и их число за год и применил эту статистику для расчета страховых премий. В истории страхования считается, что именно ему принадлежит роль родоначальника в применении научного подхода к организации страхования жизни. К 1740 г. относят дату создания первой специализированной страховой компании по страхованию жизни - “Общества достойной жизни”.
Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Современная практика, естественно, привносит определенные изменения в механизм осуществления такой страховой гарантии, особенно в части развития накопительных или инвестиционных форм страхования жизни, однако не затрагивает общие методологические принципы.
Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:
- вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
- вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
- вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В зависимости от наличия различных критериев определения иска выделяют и различные виды страхования жизни.
Основные принципы страхования жизни. Таковыми являются:
1. Страховой интерес Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в полной мере применяется к страхованию жизни. Первое законодательное оформление этот принцип получил в Англии, где в 1774 г. был издан “Акт о мошенниках”, в котором требовалось, чтобы каждый человек, заключающий контракт страхования жизни, имел страховой интерес в страхуемой жизни. Появление этого Акта было связано, в первую очередь, с широким распространением страховых пари на жизнь членов королевской фамилии, известных преступников и т. п., что придавало страхованию жизни спекулятивный характер и не имело ничего общего с его прямыми гарантийными функциями. В настоящее время установлена достаточность того, что страховой интерес должен иметь место только на момент заключения страхового контракта.
Страховой интерес имеют:
- страхователь в собственной жизни,
- работодатель в жизни своих работников,
- супруг в жизни другого супруга,
- родители в жизни детей,
- партнеры по бизнесу,
- кредиторы жизни должника.
2. Участие в прибыли страховой компании. Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают. Каждый год страховая компания производит оценку своих активов и пассивов, и часть получаемой прибыли направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая. Существуют две формы начисления бонусов:
- ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленого процента от страховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирования);
- окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при истечении срока договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок или поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.
Страховые премии по договорам страхования с участием в прибыли выше, чем по договорам без участия в прибыли с аналогичной базовой страховой суммой. Существуют системы, при которых начисленные бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых премий.
Исторически бонусы возникли как следствие улучшения показателей продолжительности жизни населения.
3. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма — это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.
Существуют еще и другие операции, обеспечивающие право требования страхователем суммы математического резерва, начисленного по его страховому договору.
Цессия. Страхователь может подарить или продать собственность договора другому лицу. В данном случае стоимость накопленного математического резерва может перейти к другому застрахованному - и страховой договор не прекращает своего действия.
Аванс или ссуда под страховой договор. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий.
Передача полиса под залог. Страховой полис может передаваться в залог лицу, дающему ссуду застрахованному.
4. “Прозрачность” страхования жизни. П ринцип прозрачности в страховании жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях. По российскому страховому законодательству договор страхования жизни является публичным договором.
Практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:
- объект страхования,
- предмет страхования,
- порядок уплаты страховых премий,
- период действия страхового покрытия,
- форма страхового покрытия,
- вид страховых выплат,
- форма заключения договора.
По виду объекта страхования жизни различают:
- договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;
- договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица;
- договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.
В отношении договоров страхования жизни, когда застрахованный и страхователь - разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного на время заключения контракта, о чем упоминалось выше.
В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
- страхование на случай смерти;
- страхование на дожитие;
- смешанное страхование.
В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры:
- с единовременной (однократной) премией;
- с периодическими премиями:
- уплачиваемыми в течение срока договора;
- уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
- уплачиваемыми на протяжении всей жизни.
Однократная премия подразумевает оплату страхового полиса полностью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно. По периоду действия страхового покрытия различают:
-пожизненное страхование (на всю жизнь);
- страхование жизни на определенный период времени.
Критерий определения периода действия страхового покрытия отражает не только временной фактор, но и специфику риска, который берет на себя страховщик. В первом случае вероятность наступления страхового события равна единице и риск для страховщика состоит в том, когда произойдет страховой случай и сколько премий он успеет аккумулировать в математический резерв по этому договору. Во втором же случае вероятность страхового события зависит от того, каков будет предмет страхования - дожитие, смерть или и то и другое вместе. При этом предоставление страховой гарантии страховщиком будет стоить тем дороже, чем выше эта вероятность и чем короче срок действия страхового договора. Естественно, что премии по смешанному страхованию будут наиболее высокими, а премии по срочному страхованию на случай смерти - наиболее низкими при одинаковой страховой сумме, выплачиваемой страховщиком при наступлении страхового случая, и возрасте застрахованного. Премии по пожизненному страхованию занимают промежуточное значение.
По форме страхового покрытия можно выделить:
- страхование на твердо установленную страховую сумму;
- страхование с убывающей страховой суммой;
- страхование с возрастающей страховой суммой;
- увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
- увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
- увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
По виду страховых выплат различают:
- страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
- страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
- страхование жизни с выплатой пенсии.
По способу заключения договоры страхования жизни делят на:
- индивидуальные;
- коллективные.
В практикестрахования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:
1) срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;
2) пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;
3) смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.
В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:
- договоры пенсионного страхования;
- аннуитеты, или рентное страхование жизни.
Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.
Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).