Тема 12. Страховые услуги

Предметом деятельности страховщиком может быть только стразовая, инвестиционная деятельность, а также деятельность по оценке страхового риска и размера ущерба. По оценке и осмотру движимого и недвижимого имущества в связи со страхованием и выдачей заключения о состоянии этого имущества.

Страховая организация, осуществляющая виды страхования, относящиеся к страхованию жизни не вправе заниматься иными видами страхования.

В учредительных документах страховщика обязательно должен быть определён вид их деятельности.

Страховые организации приобретают право на осуществление страховой деятельности, а страховые брокеры – на страховое посредничество со дня получения лицензии, которую выдаёт Министерство Финансов РБ.

В лицензии на осуществление страховой деятельности указываются виды страхования, которые может осуществлять лицо, получившее лицензию.

Страховые организации, являющиеся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к ин. инвесторам и/или имеющие долю ин. инвесторов в уставном фонде более 49 % не могут проводить в РБ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществление поставок для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов РБ и её административно-территориальных единиц.

Страховые организации РБ обязаны:

- осуществлять страхование риска выполнения 10 % своих обязательств, принятых по договору добровольного страхования иным, чем страхование жизни с превышением установленного законодательством норматива ответственности с последующим ежегодные увеличением страхования таких обязательств на10 %;

- уведомлять перестраховочную организацию о заключённых с иными организациями договорах.

Размер вознаграждения, получаемого страховой организацией по каждому заключённому договору о перестраховании не может составлять более 4 % от размера страхового взноса.

Страховые организации не могут выступать страховыми агентами или страховыми брокерами.

Страховыми агентами могут быть физические лица, не являющиеся индивидуальными предпринимателями и организации, не являющиеся страховыми организациями.

Страховой агент – физическое лицо, не являющиеся индивидуальным предпринимателем, осуществляющее от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора.

Страховой агент – организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основе гражданско-правового договора.

Страхов агент действует в пределах полномочий, предоставленным поставщиком и в посреднической деятельности по страхованию выступает от его имени.

Права и обязанности, вытекающие из действий совершённых страховым агентом, приобретает страховщик.

В случае отсутствия или превышения страховым агентом полномочий, предоставленных ему поставщиком договор страхования считается заключённым, если страховщик впоследствии одобрит данный договор.

Одобрение договора страховщиком создаёт, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данному договору с даты его вступления в силу. Страховые агенты обязаны сдавать, полученные взносы поставщику или перечислять на его банковский счёт в соответствии с законодательством и по согласованию с обслуживающим его банком. При этом сумма страховых взносов должна соответствовать размеру и валюте, указанных в договоре страхования.

Страховые агенты, заключившие договоры с юридическими лицами на безвозмездной основе, но страховая организация вправе выплачивать премию страховому агенту по результатам заключения договоров обязательного страхования.

Предметом деятельности страхового брокера является только страховое посредничество. Страховые брокеры могут по видам добровольно страхования:

- осуществлять поиск страхователей или подбор страховщика;

- оказывать консультационные и информационные услуги по страхованию;

- выполнять рекламную работу по страхованию;

- получать страховые взносы по договорам страхования при наличии соответствующего условия в соглашении со страховщиком;

- оказывать помощь в подготовке (оформлении документов необходимых для получения страховой выплаты);

- оформлять страховые полисы и другие документы, необходимые для заключения договора добровольного страхования;

- предоставлять или оказывать содействие в предоставлении заинтересованным лицам услуг в оценке страхового риска, оценке ущерба, определении размера выплаты страхового возмещения, а также в возмещении убытков при наступлении страхового случая.

Страховой брокер не вправе осуществлять:

- деятельность по поручению страховых организаций, созданных за пределами РБ;

- иные виды деятельности, кроме посреднической деятельности, по страхованию;

- посредническую деятельность по видам обязательного страхования;

- посредническую деятельность по видам добровольного страхования, не указанную в лицензии.

Страховой брокер вправе:

- получать от страховщика сведения о страховых тарифах и обязательствах, страховых резервах и размере собственного капитала;

- осуществлять посредническую деятельность по видам добровольного страхования в соответствии с лицензией;

- получать как от страховщика, так и от страхователя вознаграждение за оказанные услуги.

Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории РБ договоров страхования от имени страховых организаций, созданных за пределами РБ, не допускается.

Особенности обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.

Для обеспечения принятых на себя обязательств страховая организация образует из полученных страховых взносов страх резервы по видам страхования:

- если относится к страхованию жизни – математические резервы;

- по видам страхования, не относящиеся к страхованию жизни – технические резервы;

- специальный страховой резерв – касается обязательного страхования от несчастных случаев на производстве, профессиональных заболеваний, обязательного страхования государственной поддержки урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы.

Порядок и условия образования страховых резервов устанавливает Министерство Финансов. Их разрешено вкладывать в государственные ценные бумаги, ценные бумаги Национального банка только через государственные банки или структурные подразделения Национального банка, а также в ценные бумаги государственных банков и объекты недвижимости.

Имущество, приобретаемое за счёт таких средств подлежит специальному бухгалтерскому учёту. Это контролирует Министерство Финансов, по согласованию с Президентом РБ.