Тема 1. Банковская Система Российской Федерации.
Людмила Павловна Кроливецкая
Банковское дело
Курсовая работа, список на кафедре. – По специализации.
2 Семестр – бакалаврская работа.
Литература:
1. «Банковское дело» под редакцией Белоглазовой, 2-е издание. Издательство Питер 2008 год;
2. «Банковское дело» издательство Питер, 2008 год – мини-учебник;
3. «Банковское дело: Розничный бизнес» под ред. Белоглазовой, Кормилецкой, Изд. Кнорус.
4. «Организация деятельности коммерческого банка» Москва, Изд-во Юрайт, 2007 год.
5. «Банковское дело» учебник, под редакцией проф. Лаврушина, Москва, финансы и статистика, 2004 год.
6. «Банковское дело – экспресс-курс» под редакцией Лаврушина, Изд. Кнорус, 2007 год.
7. «Организация деятельности коммерческого банка» под реда. Конербекова, Москва, 2004 г.
8. «Банковское дело» под редакцией Тавасиева, Москва, изд-во Юнити, 2001 год.
9. Журналы: «Деньги и Кредит» - ЦБ РФ; «Банковское дело»; «Финансы и кредит»; «Банковское обозрение»; «Банковские технологии»; «Банковские услуги»; «Рынок ценных бумаг»; Газета «Бизнес и банки»; Газета «Коммерсантъ».
|
|
Вопросы:
1. Формирование в РФ банковской системы рыночного типа.
2. ЦБ РФ, его место и роль в банковской системе страны.
3. Кредитные организации в России и их виды.
4. Перспективы развития банковского сектора России – самостоятельно (см. стратегию развития банковского сектора России до 2015 года, сайты: МинФин, ЦБ, журнал «Деньги и Кредит» №5, 2011.
Кредитная система России включает в себя банковскую систему РФ и специализированные финансово-кредитные учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, финансовые и инвестиционные компании, кредитные союзы и кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, трастовые, лизинговые, факторинговые компании, ломбарды, кассы взаимопомощи и др. Банковская система – универсальная.
Банковская система – это совокупность различных видов банков, банковских институтов, кредитных организаций, с их взаимоотношениями и образующими единое целое.
Банковская система – это система функционирования совокупности банков в стране, сложившаяся исторически, закрепленная национальными законами и основанная на единых правилах.
Банковская система – это включенная в экономическую систему страны единая и целостная совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет определенный круг банковских операций.
Современная банковская система организационно и функционально является двухуровневой, что соответствует рыночному типу хозяйствования. Первый уровень составляет главный банк государства – ЦБ РФ (Банк России). Второй уровень банковской системы представлен кредитными организациями(КО), которые включают в себя: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (банки с участием иностранного капитала).
|
|
До 1987 года, у нас в стране было 3 банка – монополиста, Стройбанк, Внешторгбанк, Госбанк СССР.
Госбанк – ведущая позиция, занимался кассовым, кредитным планированием. СовЗагранБанки – акционерные. Оформляли внешнеэкономические связи СССР и бывших союзных стран. Система Государственных Трудовых Сберегательных Касс.
Для плановой экономики существовавшая банковская система работала на следующих принципах:
1. Государственная монополия банковского дела в стране.
2. Максимальное развитие сети банковских учреждений.
3. Сосредоточение всех денежных операций в банках и осуществление безналичных расчетов в хозяйстве только через банки.
4. Демократический централизм в организации банковских операций и в управлении банками.
5. Выполнение банками валютных операций на основе валютной монополии государства.
Действовавшая система имела целый ряд недостатков, которые сводились к следующему:
1. Эта система была одноуровневая
2. Существовал монополизм в банковском деле и все банки были в рамках единой государственной формы собственности.
3. По своей сути банки выполняли такую же роль, как госбюджет – распределяли кредитные ресурсы.
4. Отсутствие права у клиентуры в выборе банка.
5. Отсутствовало коммерческое кредитование, не было обращения векселей.
В 1987 году началась экономическая реформа и в области банковской сферы были поставлены следующие задачи:
1. Создание двухуровневой банковской системы, котороу должен был возглавлять ГосБанк СССР – координатор деятельности всех банков и проводить ДКП и оставаться эмиссионным центром страны. На втором уровне должны быть созданы государственные специализированные банки: Агропром Банк СССР, ЖилСоцБАНК СССР, ПромСтройБАНК СССР, ВнешЭкономБанк, Сбербанк.
2. Перевести специализированные банки на полный хозрасчет и самофинансирование
3. Внедрить новые формы и методы кредитования хозяйства и более совершенные формы расчетов. (в основе хорошая идея, на практике – реализовать сложно)
Основные недостатки первого этапа реформы состояли в следующем:
1. Все банки оставались в рамках одной (государственной) формы собственности и сохранялся их монополизм
2. Сферы влияния между банками были разделены административным путем
3. Сохранялся централизованный порядок распределения кредитных ресурсов между банками
4. Отсутствовало свободное право выбора банка предприятиями и организациями
5. Не были созданы рынки свободного перелива капитала
6. Государственный Банк СССР оставался в подчинении правительства
На втором этапе ставились 2 задачи:
1. Создать новый механизм денежно-кредитного регулирования экономики по западному образцу
2. Развивать финансовый рынок страны с целью свободного перелива капитала между секторами и отраслями хозяйства
В 1988 году по инициативе снизу стали создаваться новые коммерческие банки и параллельно – территориальные филиалы специализированных госбанков стали проводить акционирование – переходили на новый тип хозяйствования.
В 1990 году были изданы 2 закона:
1. Закон «О центральном банке» от 2.12.1990
2. Закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990
Принципы, на которых строилась банковская система рыночного типа:
1. Отсутствие государственной монополии в банковском деле
2. Иерархичность построения банковской системы
3. Создание банков на основе любой форме собственности (официально сложилось, что банки создаются либо на акционерной, либо на паевой основе).
|
|
4. Работа коммерческих банков в условиях конкуренции и взаимодействия с внешней средой
5. Государственное регулирование деятельности коммерческих банков, исходя из их роли в обществе и экономики, но с учетом: с независимостью банков, предоставленных им прав, полномочий в обществе.
6. Открытость и транспорентность деятельности банка
При приобретении РФ суверенитета ГосБанк СССР был переименован в ЦБ РФ и выведен из подчинения правительства.
В мировой практике существуют различные классификации моделей банковских систем:
Классификационные критерии | Типы банковских систем | Модели банковских систем | Классы банковских систем | Уровни банковской системы |
1.Соответствие типу экономики | Рыночное, переходное, распределительное | 2 уровня (3) одноуровневая | ||
2.Соответствие конкурентной среде | Конкурентная Олигопольная Монопольная | |||
3.Соответсвие территориальному разделению | Субнациональная Национальная Наднациональная Мировая | |||
4.Соответсвие характеру взаимоотношений с промышленностью (с корпорациями) | Модель открытого рынка (США) Модель внутреннего корпоративного контроля (Россия) | |||
5.По уровню специализации | Модель универсальной банковской системы Модель специализированной банковской системы | |||
6.По уровню развития | Экстенсивная модель Интенсивная модель |
Экстенсивная модель банковской системы характеризуется следующим:
1. Ограниченный перечень и недостаточное количество предоставляемых услуг
2. Агрессивная политика на рынке активов и их низкая диверсификация
3. Высокая степень концентрации капитала и банковских активов в нескольких крупных банках с государственным участием. (на 1.01.2010 на 5 крупнейших банков страны приходилось 48,8% капитала банковского сектора и 47,7% всех банковских активов)
4. Недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины
5. Высокая концентрация рисков
6. Неравномерное и неоднородное распределение организаций на территории страны
|
|
7. Структурная слабость межбанковского кредитного рынка
Для интенсивной модели развития банковского сектора характерны следующие признаки:
1. Высокий уровень конкуренции, как на рынке банковских услуг так и на финансовом рынке в целом
2. Развитые системы корпоративного управления и управление рисками, что обеспечивает взвешенность принятия управленческих решений
3. Высокая степень капитализации банковского сектора (% капитала/ВВП)
4. Наличие разветвленной современной инфраструктуры
5. Ответственность владельцев, членов совета директоров за качество принимаемых стратегических и операционных решений
6. Высокая степень транспорентности и рыночной дисциплины кредитных организаций
Стратегия банковского сектора РФ
1.Активы/ВВП | 74,4% | >90% |
2.Капитал/ВВП | 11,8% | 13-14% |
3.Кредиты/ВВП | 41,3% | 50-55% |
Показатели отдельных групп кредитных организаций России (кластеризация банков)
Группы банков | Количество КО | Доля в совокупном капитале банковского сектора % | Доля совокупных активов банковского сектора % | |||
1.01.07 | 1.01.11 | 1.01.07 | 1.01.11 | 1.01.07 | 1.01.11 | |
1.Банки, контролируемые государством | 32,4 | 47,3 | 37,8 | 45,8 | ||
2.Банки, контролируемые иностранным капиталом | 12,7 | 19,1 | 12,1 | |||
3.Частные коммерческие банки | 54,7 | 33,3 | 49,6 | 35,8 | ||
3.1.Крупные банки (ТОП-200 за исключением 1 и 2 группы) | 42,3 | 26,9 | 30,5 | |||
3.2.Средние и малые банки | 12,4 | 6,4 | 8,6 | 5,3 | ||
3.3.Региональные | 5,4 | 2,9 | 4,1 | 2,7 | ||
4.Небанковские кредитные организации | 0,2 | 0,3 | 0,6 | 0,4 | ||
Всего | 100% |