Понятия и термины страхования, связанные с расходованием
С расходованием средств страхового фонда связаны следующие страховке термины:
Страховой риск - это термин, имеющий несколько смысловых значений:
-вероятность нанесения ущерба от страхового случая;
-конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование;
-часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя;
-конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании в зависимости от их страховой оценки различают крупные,
средние и мелкие страховые риски, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения.
Страховой случай - это фактически происшедшее событие, в связи с негативными или иными заранее оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма.
Страховой случай в имущественном страховании - это стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и т.д. Страховой случай в личном страховании — дожитие до обусловленного срока или события, наступление несчастного случая, смерти и др.
Страховой случай представляет собой совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом. С наступлением страхового случая возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховое возмещение) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иному третьему лицу.
По большинству видов имущественного страхования страховым случаем является любое повреждение, обесценение или утрата материальных ценностей вследствие предусмотренных условиями страхования обстоятельств (стихийное бедствие; пожар, авария, кража и т.д.).
Иногда страховым случаем считается такое повреждение (обесценение) имущества, при котором ущерб превысил определенный уровень, Например, при страховании сельскохозяйственных культур страховым случаем признается снижение фактического урожая в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предшествующие пять лет. Одновременная гибель или повреждение застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай.
В личном страховании страховым случаем считается дожитие до обусловленного договором срока, смерть или несчастный случай, повлекший за собой стойкую утрату трудоспособности застрахованного, потерю здоровья.
Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска.
Под кумуляцией риска понимается сосредоточение рисков в пределах определенного ограниченного пространства. Это совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем (землетрясение, авария на АЭС, ураган, наводнение и т.п.), в результате чего возникает очень крупный убыток. Кумуляция может иметь место и по одному объекту (например, перевозки на одном судне грузов, совокупная страховая сумма по которым может достигать значительных размеров). В перестраховании кумуляция возникает в тех случаях, когда страховое общество участвует в ряде перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые включены одни и те же риски.
Несчастный случай - частная форма проявления страхового случая - внезапное событие, наносящее вред здоровью застрахованного и, как правило, связанное с получением им травматического повреждения. Если по условиям личного страхования за последствия несчастного случая подлежит выплате страховая сумма, то он называется страховым несчастным случаем.
Страховой акт - это документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая. В имущественном страховании он является основанием для расчета суммы ущерба и определения права страхователя на получение страхового возмещения. В личном страховании акт необходим для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пути, при страховании работников за счет организаций по обязательному страхованию пассажиров. В других видах личного страхования для подтверждения несчастного случая страхового акта не требуется. Для этого используются медицинские документы.
Нанесенный страхователю в результате страхового случая материальный ущерб представляет собой страховой ущерб.
Страховой ущерб — это стоимость полностью погибшего имущества или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.
Страховой ущерб включает два вида убытков: прямые убытки и косвенные убытки.
Прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его стоимости (т.е. обесценение его) при сохранении материально-вещевой формы, происшедшие вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая.
Прямой убыток выступает как первичный ущерб, т.е. как реально наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от косвенного убытка, который является производным, часто скрытым убытком.
Прямой убыток является главным фактором, определяющим страховое возмещение.
Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток является производным от прямого убытка и выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения зданий оборудования, гибели предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.
Хотя косвенный убыток имеет опосредованный характер, его размер часто превышает ущерб от непосредственных материальных разрушений.
Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества.
При наступлении страхового случая возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения. Страховое возмещение - это причитающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба.
При страховом случае с личностью страхователя или третьим лицом страховая выплата производится в виде страхового обеспечения.
Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы кстраховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ими договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.
В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула. Одной из них является франшиза.
Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.
Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Франшиза может быть установлена и в процентах к величине ущерба. Она бывает двух видов: условная ибезусловная.
Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимаются освобождение от ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.
При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба за вычетом величины безусловной франшизы.
Выкупная сумма представляет собой часть страховой суммы по дожитию, накопившуюся к моменту прекращения договора страхования жизни и выплачиваемую в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов.
Страховое сторно - это число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов.
Процент сторно: процентное отношение страхового сторно к расчетному страховому портфелю дает показатель, который используется для оценки состояния работы по развитию страхования жизни. Под расчетным страховым портфелем понимается число действующих договоров страхования жизни на отчетную дату, увеличенное на количество договоров, прекращенных за отчетный период в связи с дожитием, смертью и досрочным прекращением.
Страховая рента - это регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами по добровольному или обязательному страхованию пенсии.
Убыточность страховой суммы -это выраженное в рублях отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм в масштабе области, республики или страны в целом к числу сотен соответствующей страховой суммы всех застрахованных объектов.
Уровень выплат - это процентное отношение суммы выплат к поступившим страховым платежам, которое позволяет приближенно оценивать финансовые результаты проведения того или иного вида страхования.
Дальнейшая либерализация внешнеэкономической деятельности, интеграция экономики РФ в мировую увеличивают потребность в знании международных страховых терминов и понятий. Кроме того, становление внутреннего страхового рынка в условиях перехода к рыночной экономике делает необходимым изучение опыта зарубежных стран в области страхования.