Коммерческие банки. Кредитно-банковская система

Кредитно-банковская система.

Лекция №10

Что подразумевается под дополнительными средствами?

а) займы

б) инвестиции

в) кредиты

+ г) все ответы верны

При рассмотрении вопроса о кредитных деньгах мы видели, что их возникновение и развитие было бы невозможно без деятельности банков. С развитием рыночной экономики рос объем банковских операций, а их роль в экономике становилась все более значительной. Параллельно шел процесс формирования кредитно-банковской системы.

В настоящее время кредитно-банковская система включает, во-первых, совокупность коммерческих банков, являющихся,как правило, собственностью акционерных компаний, и,во-вторых,- Центральный банк, который может быть как собственностью государства (например, в России),так и акционерной собственностью, как правило, с участием государства. В-третьих, кредитно-банковская система включает и небанковские кредитно-финансовые учреждения (страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды и пр.)

Познакомимся сначала с деятельностью коммерческих банков.

Функционирование экономики сопровождается образованием временно ободных денег у фирм, домашних хозяйств и государственных структур.

Как известно, часть выручки от продажи своей продукции фирмы регулярно сберегает и накапливает для возмещения износа основного капитала. Одновременно она сберегает и накапливает часть полученной прибыли для расширения производства и совершенствования его технологии. Накапливаемые амортизационные отчисления и прибыль затем инвестируются в новое оборудование, производственные здания и т.д. Но в течение какого-то времени этот денежный капитал представляет собой свободные средства. Свободные деньги образуются и у домашних хозяйств, здесь часть доходов сберегается с целью приобретения автомобиля, бытовой техники и т.д. Фирмы, семьи и государственные учреждения не сразу расходуют свои денежные поступления. Например, государственному университету выделены деньги для создания новой лаборатории. Эти деньги расходуются в течении месяца и, следовательно, некоторая их часть оказывается несколько недель свободной. В то же время многие фирмы или семьи намерены купить необходимые им вещи до того, как требуемая сумма будет накоплена.Они желают получить кредит и ищут владельцев свободных денег.

Таким образом, в экономике, с одной стороны, происходит непрерывное образование временно свободных денег, а с другой, -столь же непрерывно возникающий спрос на деньги. Роль банков прежде всего состоит именно в том, что они аккумулируют у себя временно свободные деньги и предоставляют их от своего имени в кредит тем, кто в них нуждается, на условиях возвратности, платности, срочности и гарантированности возврата денежных средств. Они- посредники между собственниками денежных капиталов и заемщиками этих капиталов.

Итак, любой банк должен добиться того, чтобы как руководители фирм, так и отдельные граждане доверили ему имеющиеся у них деньги, иными словами, банк должен привлечь вклады(такие операции банка называются пассивными).Для решение этой задачи ему необходимо завоевать доверие вкладчиков. Только весьма наивные люди способны доверить свои сбережения организации с сомнительной репутацией. В России подавляющая часть вкладчиков предпочитает хранить свои деньги в Сбербанке, полагая, что это самое надежное место для помещения сбережений.

Что же предпринимают другие банкиры для привлечения вкладов? Ответ достаточно прост: по вкладу любой банк выплачивает вкладчикам процент.

Если вкладчик внес в банк 100 тыс.р. на год и банк вернул ему 105 тыс.р. то процент составляет 5 тыс. р. а норма процента-5% годовых. Небольшие малоизвестные, не пользующиеся доверием банки, чтобы привлечь вкладчиков, устанавливают более высокие ставки процента, чем ставки, которые установил Сбербанк. Поэтому вкладчики поставлены перед дилеммой: доверить деньги солидному банку, примирившись с небольшим процентом или пойти на риск потери вклада, но получать больший доход. Как уже отмечалось выше, в России гарантируется возврат внесенного в банк вклада(в настоящее время-до 190 тыс.р.)даже в случае банкротства данного банка.

Как использует банк полученные деньги? Банк- коммерческое предприятие, он должен приносить прибыль. Поэтому полученные деньги должны "работать",т.е их следует инвестировать и тем самым получить источник дохода. Эти банковские операции(их называют активными)осуществляются в самых различных формах. К их числу относятся:

- предоставление кредитов промышленным, строительным, торговым и другим фирмам для финансирования новых инвестиционных проектов, направленных на укрепление конкурентоспособности фирма, увеличение выпуска продукции и повышение ее качества и т. д.;

- вложение денег в акции и облигации фирм;

- кредитование домашних хозяйств, намеренных приобрети дачи, квартиры, автомобили, бытовую технику и т.д.;

- вложения денег в государственные ценные бумаги: государственные краткосрочные облигации(ГКО),облигации федеральных и муниципальных займов.

Заметим, что банк, вложивший деньги в акции какой-либо фирмы, становится ее акционером. Если банк скупает контрольный пакет акций фирмы, он становится ее фактическим хозяином. Банк как акционер фирмы и особенно как владелец контрольного пакета акций весьма заинтересован в укреплении ее конкурентоспособности и в ее высокой рентабельности. Образующиеся таким путем объединения банков и промышленных предприятий (финансово- промышленные группы) оказывают положительное влияние на оздоровление экономики России.

Вкладывая деньги в акции различных фирм или предоставляя кредиты фирмам и домашним хозяйствам, банк рискует потерять значительную часть своих денежных капиталов. В случае банкротства фирмы, получившей кредит или продавшей банку значительный пакет акций, банк не сможет вернуть вложенный капитал. Если такое несчастье случится с крупной фирмой, в которую банк вложил очень большие суммы, или с рядом небольших фирм-должников данного банка, то банк не сможет вернуть деньги своим вкладчикам.

Слух о том, что один из коммерческих банков прекратил выплаты денег вкладчикам, способен породить панические настроения и вызвать массовые изъятия вкладов в других банков. Так как большая часть денег, полученных от вкладчиков, предоставлена в кредит, инвестирована в ценные бумаги и т.д., то банки не в состоянии вернуть вкладчикам их деньги, что означает их банкротством. Подобные события вызывают сильное потрясение всей банковской системы, ведут к ее кризису.

Итак, банк- коммерческое предприятие, которое приносит своим владельцам прибыль. Она образуется за счет того, что доходы в виде процентов по кредитам, предоставленным фирмам, домашним хозяйствам и государству, а также дивиденды по акциям, купленным банком, больше, чем проценты, которые банк выплачивает вкладчикам.

Центральный Банк (ЦБ РФ)

В банковской системе ЦБ занимает особое место и играет особую роль. Рассмотрим вопрос о его статусе, задачах и функциях на примере Центрального Банка РФ –Банка России.

Статус Банка России определяется прежде всего положением Закона «О Центральном Банке Российской Федерации», предусматривающим, что «уставной капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью». В силу того, что Банк является федеральной собственностью, руководители Банка назначаются государством. Так, Госдума по представлению Президента страны назначает Председателя и членов Совета директоров Банка, она же и освобождает их от занимаемой должности.

Государство контролирует деятельность Банка. Это выражается в аудиторской проверке его деятельности, проведении парламентских слушаний два раза в год –при представлении годового отчета и при обсуждении основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

Вместе с тем, Банк России обладает независимостью в рамках Конституции и регламентирующих его деятельность федеральных законов. Это означает, что ни федеральные органы власти, ни тем более органы власти субъектов Федерации и местного самоуправления не имеют права вмешиваться в его деятельность. Это означает, что ни федеральные органы власти, ни тем более органы власти субъектов Федерации и местного самоуправления не имеют права вмешиваться в его деятельность. Независимость Банка от органов власти –весьма важный принцип, характеризующий его статус. Он позволяет руководителям Банка быстро и оперативно реагировать на изменения рыночной конъюнктуры, принимать адекватные меры, направленные на поддержание стабильности экономики. Таким образом, Центральный Банк является проводником кредитно-денежной политики государства.

Рассмотрим, в чем заключаются цели ЦБ РФ.

Прежде всего перед ним ставиться задача защиты обеспечение устойчивости рубля, проявляющийся в том, что стабилизируется покупательская способность рубля и тем самым создается важная предпосылка противодействия инфляции. Устойчивость рубля проявляется и в устойчивости курса в отношении к иностранным валютам.

Цели деятельности Банка России состоит в том, чтобы содействовать развитию и укреплению банковской системы и обеспечить эффективное и бесперебойное функционирование банковской системы.

Для достижения этих целей Банк России выполняет ряд функций.

К основным функциям ЦБ РФ относятся:

· монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения

· функция финансового агента, банкира Правительства

· финансирование кредитно-банковских институтов («банк банков»)

· кредитно-денежное регулирование и банковский надзор

Остановимся подробно на каждой из функций.

1) Эмиссия банкнот и организация их обращения. За Банком России как представителем государства законодательно закреплено осуществление эмиссии наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации.

Совет директоров принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков.

В целях организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции: прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов; установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения; определение порядка ведения кассовых операций.

2) Функция финансового агента, банкира Правительства. Являясь по своему статусу финансовым агентом Правительства, ЦБ осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов Правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

Важная роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета – государственные займы.

Государственные займы используются для покрытия бюджетных дефицитов государства посредством аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц. Они предоставляются на определенный срок на условиях выплаты дохода и оформляются удостоверяющими долговыми обязательствами в бумажной или безбумажной форме.

Выполняя функцию финансового агента Правительства, Центральный Банк осуществляет кассовое исполнение бюджета, прием, хранение и выдачу государственных бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, то есть все мобилизованные государственные доходы направляются на единый счет Министерства финансов в ЦБ, с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов, таким образом, ЦБ выступает кассиром Правительства.

Единство кассы предоставляет Министерству финансов возможность осуществлять постоянный контроль над поступлением средств на его счет и за движением кассовой наличности; обеспечивает централизацию государственных бюджетных средств и балансирование доходов и расходов каждого из бюджетов (федерального, региональных, местных), образующих в совокупности бюджетную систему страны; позволяет проводить операции по кассовому исполнению бюджета на всей территории страны. Осуществление кассового исполнения центральным банком дает возможность отделить функции распоряжения бюджетными средствами и распорядителя кредитами, которые выполняют финансовые органы, от функции приема, выдачи, хранения этих средств, которые входят в компетенцию ЦБ. В результате создаются необходимые условия для контроля над целевым использованием бюджетных средств.

3) Финансирование кредитно-банковских институтов («банк банков»). Рефинансирование коммерческих банков – предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков.

Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности, и различаются в зависимости от формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты); методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе проведения аукционов); сроков предоставления (среднесрочные - на 3-4 мес. и краткосрочные - на 1 день или несколько дней); целевого характера (корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты).

4) Так как функция кредитно-денежного регулирования и банковского надзора включает в себя обширный круг вопросов, автору представляется возможным вынести её в качестве отдельной главы в данной работе.

Тест по теме «Кредитно-банковская система. Центральный банк РФ»

1)Какие элементы входят в структуру современной кредитной системы:

а)государственный кредит;

б)банкирские дома;

+в)центральный банк;

+г)коммерческие банки;

2) Элементом банковской системы не является:

а)Центральный эмиссионный банк.

б)Небанковская кредитные институты

в)Коммерческий банк.

+ г)Казначейство.

3)Коммерческий банк - это: