Центральный банк

Потребительский кредит

Прибыль банка

Банк, как и любое коммерческое предприятие, осуществляет свою деятельность с целью получения прибыли. Основная часть прибыли банка образуется за счет того, что доходы от активных операций (проценты по ссудам, по облигациям и дивиденды по акциям) превышают расходы, связанные с выплатой процентов по вкладам и с издержками банковской деятельности (амортизация зданий и оборудования, заработная плата персонала, потери от невозврата долгов и т.д.).

Превышение доходов от активных операций над расходами образуется за счет того, что процентные ставки по депозитам меньше, чем процентные ставки по ссудам, облигациям и норма дивиденда по акциям. Проиллюстрируем образование банковской прибыли на цифрах, приведенных в табл. 9-1.

Предположим, что процентная ставка по текущим счетам и вкладам до востребования — 1%; по срочным и сберегательным вкладам — 3%; амортизация зданий и оборудования составила 1 млрд р. и заработная плата персоналу банка — 1,8 млрд р. Тогда общая сумма расходов банка будет равна:

Проценты по вкладам до востребования... 80 млрд р. ¯ 1% = 0,8 млрд р.

Проценты по срочным и сберегательным вкладам (включая собственный капитал) 100 млрд р. ¯ 3% = 3,0 млрд р.

Амортизация зданий и оборудования............................................ 1,0 млрд р.

Заработная плата персоналу......................................................... 1,8 млрд р.

ИТОГО............................................................................................... 6,6 млрд р.

Предположим далее, что процентная ставка по ссудам и учету векселей равна 6%; по государственным ценным бумагам — 4%; по облигациям частных фирм — 6%; по резервам Центрального банка — 1,1% и норма дивиденда — 10%.

Тогда общая сумма доходов банка составит:

Проценты по ссудам и учету векселей.... 100 млрд р. х 6% = 6,0 млрд р.

Доходы по государственным ценным бумагам.............................................30 млрд р.¯ 4% = 1,2 млрд р.

Доходы по облигациям частных фирм.....10 млрд р. х 6% = 0,6 млрд р.

Дивиденды по акциям.................................10 млрд р. х 10% = 1,0 млрд р.

Проценты по резервам в Центральном банке.....................................18 млрд р. х 1,1% = о,2 млрд р.

ИТОГО................................................................................................ 9,0 млрд р.

Таким образом, банк получит прибыль 9,0 млрд р. - 6,6 млрд р. = 2,4 млрд р.

Особое место в банковской системе любой страны занимает Центральный банк. Несмотря на то что законодательство разных стран по-разному определяет цели деятельности Центрального банка и функции, которые он выполняет, принципиально его место и роль в экономике сводятся к решению двух проблем:

1) он должен обеспечить стабильность функционирования банковской и денежной систем своей страны;

2) через регулирование деятельности коммерческих банков и денежного обращения Центральный банк во взаимодействии с правительством должен принимать все зависящие от него меры по обеспечению нормальных условий развития экономики в целом.