Кредит – система экономических отношений, возникающая в движении имущества или денежного капитала, предоставляемая всюду на условиях возвратности, срочности, платности и материальной обеспеченности заемщика.
Необходимость кредита как особых отношений объясняется тем, что в обществе постоянно существуют с одной стороны свободные денежные средства, а с другой – временная потребность в дополнительных денежных средствах.
Кредит выполняет несколько функций:
1) позволяет расширить рамки производственного процесса;
2) перераспределяет средства между кредиторами и заемщиками, а также между более или менее прибыльными сферами экономики;
3) сокращает издержек обращения (ускоряет реализацию товара);
4) ускоряет концентрацию и централизацию капитала.
Кредит выступает в многообразных формах:
- коммерческий кредит (товарный) – предоставляется одним небанковским предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа;
- банковский кредит – предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями юридическим и физическим лицам в виде денежных ссуд;
|
|
- потребительский кредит – предоставляется потребителям в форме коммерческого и банковского кредита;
- государственный кредит – совокупность кредитных отношений, в которых кредитором или заемщиком выступает государство и местные органы власти по отношению к физическим или юридическим лицам;
- международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов;
- сельскохозяйственный кредит – предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью;
- ипотечные кредит – долгосрочная ссуда под залог недвижимости;
- лизинговый кредит – кредит на покупку оборудования.
Мобилизацию всех денежных средств и их трансформацию в ссудный капитал обеспечивает кредитная система, которая включает 3 основные группы кредитно-финансовых институтов:
1) центральный банк – находится в центре кредитной системы и является важнейшим инструментом макроэкономического регулирования;
2) коммерческие банки – кредитные учреждения универсального характера;
3) специализированные кредитно-финансовые учреждения – занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей. Они выполняют одну или две основные операции. Имеют специфическую клиентуру. К их числу относятся сберегательные учреждения, инвестиционные банки, страховые компании, ипотечные банки, пенсионные фонды др.
|
|
Совокупность платежных средств (наличных и безналичных денег), обращающихся в стране на данный момент, образуют денежную массу.
Денежный рынок является частью финансового рынка и отражает спрос на деньги и предложение денег, а также формирование равновесной «цены» денег.
Спрос на деньги формируется из:
1. спроса на деньги как средство обращения и средство платежа (не зависит от ставки процента, зависит от размеров ВВП);
2. спроса на деньги как средство накопления (зависит от величины номинальной ставки процента).
Предложение денег связано с достигнутым уровнем развития экономики, номинальным объемом ВВП, а также возможностями его роста. Предложение денег обычно фиксировано и не зависит от процентной ставки.
r (%)
MS
E
rE MD
M
Равновесие на денежном рынке – равенство количества предлагаемых денежных средств на денежном рынке и количества денег, которое желали бы иметь у себя население и предприниматели. Равновесие на денежном рынке подвижно.
На практике кривая денежного предложения имеет стандартный восходящий характер, т.к. в условиях открытой экономики величина процентной ставки влияет на приток или отток валюты (при высокой ставке – приток денег из-за границы, при низкой – утечка валюты за границу) и т.д.