Особенности коммерческих банков проявляются в ходе выполнения присущих им операций и услуг. К основным банковским операциям относятся (ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»):
1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)
2. размещение привлеченных средств о своего имени и за свой счет
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банковских корреспондентов по их банковским счетам
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц
6. купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
8. выдача банковских гарантий
9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)
|
|
кредитная организация вправе также осуществлять следующие сделки:
1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежно йформе
2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме
3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с юридическими и физическими лицами
4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствие с законодательством РФ
5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей
6. лизинговые операции
7. оказание консультационных и информационных услуг
Все банковские операции осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России могут осуществляться в иностранной валюте (валютные операции)
Кредитной организации запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью
Отношения между Банком России, коммерческими банками и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено законодательством
Банковская политика – это совокупность методов, приемов, способов достижения поставленных целей по всем направлениям банковской деятельности. Основные элементы банковской политики:
- депозитная политика
- кредитная политика
- политика в области расчетно – кассового обслуживания клиентов
- процентная политика, валютная политика, политика по проведению отдельных банковских операций (консалтинговых, трастовых, фондовых, электронных и др.)
|
|
- политика в области управления рисками, рентабельностью банка, персоналом
Факторы, влияющие на выбор политики банка:
1. состояние рынка, на котором работает банк:
- риски
- уровень инфляции
- конкуренция
- спрос на банковские услуги и услуги и др.
2. приоритеты развития банка на ближайщую и отдаленную перспективу:
- доходность
- ликвидность
- расширение клиентуры
- завоевание новых рынков
- внедрение новых видов операций и услуг и др.
1. депозитная политика банка - политика по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими
2. процентная политика банка – комплекс мер в области регулирования процентных ставок, направленных на обеспечение ликвидности, рентабельности и развитие операций банка. Процентную политику на практике обычно рассматривают с точки зрения максимизации доходов банка
3. кредитная политика банка – политика рациональной организации и регулирования взаимоотношений между банком и его клиентами по поводу предоставления денежных средств в ссуду с последующим возвратом как основного долга по ссуде, так и причитающихся процентов.
Кредитная политика основана на определении:
- сектора экономики, в котором целесообразно проводить кредитные операции
- кредитоспособности заемщика
- перечня предоставленных кредитных продуктов
- методов контроля за поведением заемщика