Граница кредита

Воздействие кредита на экономику может быть положитель­ным лишь при оптимальном уровне кредитных вложений. Избы­точное кредитование ослабляет заинтересованность предприятий и экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов про­изводства и реализации продукции. При недостаточном кредитова­нии возникают трудности в деятельности предприятий (нехватка средств для приобретения материалов, комплектующих, снижение платежеспособного спроса и др.), замедляется воспроизводственный процесс.

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для участников кредитных от­ношений и экономики в целом. Определение границ применения кредита предполагает установление:

■ круга потребностей в средствах, которые могут удовлетво­риться за счет кредита;

■ границ использования кредита по народному хозяйству в це­лом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фон­дов, потребительских нужд, государственных потребностей;

■ количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений, отдельных банков и др.);

■ границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обу­словленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщи­ком, с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможно­стей и интересов кредитора.

При определении границ применения кредита важно учиты­вать, что кредит — это метод возвратного предоставления средств, и потому ссуды предоставляются исходя из возможностей возврата заемных средств.

Приемлемым является выдача ссуд для авансирования их в оборотные средства (такие средства высвобождаются после завер­шения кругооборота и могут служить источником погашения ссуд­ной задолженности); на удовлетворение потребности в средствах для увеличения основных фондов (погашение таких ссуд производится в пределах срока окупаемости затрат на подобные цели).Вместе с тем применение кредита для капиталовложений в ус­ловиях инфляции, как правило, оказывается малопривлекательным с учетом обесценения денег и продолжительности сроков погаше­ния кредита.

При определении границ применения кредита должны учиты­ваться следующие элементы (рис. 6.1).

Рис. 6.1 Определение границ кредита

Границы применения кредита не являются неизменными. Все­гда имеются перспективы их расширения за счет роста предоставле­ния ссуд на увеличение основных фондов, на потребительские цели, а также ссуд под залог недвижимого имущества. Обычно границы кредита регулируются нормативными актами и изменяются в раз­личные периоды функционирования и развития экономики.

Большое значение при определении границ применения кре­дита имеет установление количественных пределов его расширения, что особенно важно для банковского кредита. В этом отношении различается макро- и микроуровень увеличения кредитных вложе­ний, т.е. установленные пределы объема кредитных вложений на уровне взаимоотношений отдельных банков со своими клиентами.

В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы применения кредита на микроуровне, первостепенное значение имеют потребности предприятий в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита и стрем­ление кредиторов следовать собственным интересам при кредитова­нии заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нор­мативов, с помощью которых регулируется деятельность банков и обеспечиваются требования возвратности предоставленных взай­мы средств.