Функции и роль кредита в развитии экономики. Принципы кредитования

Сущность кредита проявляется в его функциях.

Первая функция кредита — перераспределительная. Она заключается в том, что стоимость (в денежной или товарной форме) предается от кредитора заемщику. При этом следует подчеркнуть, что перераспределяется, как правило, временно высвобождаемая часть стоимости (например, денежные средства, находящиеся на расчетном счете предприятия в банке, денежные вклады населения в банках и т.п.). Это перераспределение может быть прямым или непосредственным (одно предприятие предоставляет кредит другому предприятию — коммерческий кредит) либо опосредованным (через банк, который собирает все возможные временно свободные средства предприятий, организаций, населения и государства и выдает кредиты различным заемщикам — банковский кредит).

В этой связи следует отметить, что в кредит предоставляются не всегда временно высвобождаемые ресурсы. Так, при коммерческом кредите предприятие-поставщик реализует свою продукцию на условиях предоставляемой покупателю отсрочки платежа, т.е. на кредитной основе. Но переходящая к покупателю стоимость в виде товара, строго говоря, не является высвобождаемой у поставщика. Более того, последний должен компенсировать это временное (до момента получения денег от покупателя) выбытие стоимости, как правило, за счет кредита, получаемого в банке (кредитование под расчетные документы в пути, факторинга, форфейтинга и др. в настоящее время).

Вторая функция кредита — капиталотворческая. Это способность кредита превращать временно свободные денежные средства в функционирующий, работающий капитал, когда ссужаемая сумма денег является капиталом не только в руках кредитора (получающего ссудный процент), но и в руках заемщика (получающего предпринимательский доход).

Третья функция кредита — повышение эффективности функционирования экономики как за счет замещения полноценных (металлических) денег неполноценными кредитными деньгами, наличных безналичными и взаимозачетом платежей, так и за счет превращения временно свободных, не работающих денежных ресурсов в функционирующий, работающий капитал. Причем такую «работу» кредит выполняет не только при кредитовании производственных и торговых предприятий, но также и при кредитовании населения, так как для производства необходимо расширение не только предложения товаров и услуг, но и спроса на них.

Четвертая функция кредита — ускорение концентрации капитала. С помощью кредита даже самые маленькие денежные ручейки (скажем, сбережения населения) превращаются в мощные финансовые потоки, способные справляться с финансированием строительства самых крупных и дорогостоящих объектов производственного, транспортного, сервисного и другого назначения.

Из четырех названных функций вытекает пятая — регулирующая. Там, где имеет место перераспределение капиталов, есть и регулирование, сознательно направляемое государством или стихийно осуществляемое в конкурентной борьбе между банками или между их заемщиками за расширение масштабов сфер приложения капитала.

Кредит играет огромную роль в развитии современной экономики как на микро- и макронациональном, так и на мировом уровне:

· с помощью кредита расширяются масштабы функционирующего капитала, а значит, масштабы производства, товарного обращения и занятости. Достаточно назвать лишь одну цифру: объемы выданных кредитов в развитых странах сегодня превышают объемы ВВП, и даже в несколько раз;

· кредит придает капиталу небывалую эластичность и мобильность, т.е. возможность перебрасывать огромные финансовые ресурсы от одних предприятий, отраслей, секторов экономики к другим предприятиям, отраслям, секторам и странам;

· может способствовать расширению потребительских возможностей и улучшению условий жизни населения, в том числе решению жилищной проблемы и обеспечению жильем, о чем подробнее будет рассказано в гл. 13;

· может значительно ускорить накопление капитала, способствовать ускорению обновления техники и технологической базы производства и научно-технического прогресса;

· становится мощным средством централизации капитала и конкурентной борьбы. Еще полтора столетия назад К. Маркс писал: «Вместе с капиталистическим производством развивается совершенно новая сила — кредит; вначале он потаенно прокрадывается как скромный пособник накопления, посредством невидимых нитей стягивает в руки индивидуальных или ассоциированных капиталистов денежные средства, большими или меньшими массами рассеянных по поверхности общества; но вскоре он становится новым и страшным орудием в конкурентной борьбе и, в конце концов, превращается в колоссальный социальный механизм для централизации капиталов»[66];

· способствует развитию внешней торговли, углублению международного разделения труда, перетоку капитала из одних стран в другие, развитию производства в странах, импортирующих капитал. Кредит сыграл важную роль в послевоенном восстановлении экономики стран Западной Европы, разрушенных в ходе войны, и явился важным фактором подъема экономики новых индустриальных стран;

· кредит — один из важнейших инструментов регулирования экономики, о чем более подробно будет рассказано в гл. 11.