История развития банковского дела

Термин «банк» происходит от итальянского слова «бан-ко», которое означало лавку, скамью или конторку, за кото­рой менялы оказывали свои услуги.

С древнейших времен потребности общественной жиз­ни заставляли людей заниматься посреднической деятель­ностью, которая выражалась во взаимных платежах, связан­ных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих источниках, дошедших до нас, можно встре­тить данные о вавилонских банкирах, принимавших про­центные вклады и выдававших ссуды под письменные обя­зательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже вы­пускал банковские билеты. Выделялась деятельность бан­кирского дома Игиби, игравшего роль вавилонского «Рот­шильда». Операции дома Игиби были весьма разнообразны: производились на комиссионных началах покупки, прода­жи и платежи за счет клиентов; принимались денежные вклады; клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавались ссуды под расписку и под залог. Бан­кир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Ва­вилонскому предку современных банкиров было не чуждо участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика^

Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполня­вшуюся банкирами Игиби, — роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с частными банкирами крупные денежные опе­рации проводили храмы. В основном они занимались хра­нением запасных фондов и сокровищ, а также давали горо­дам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Есть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные зай­мы, например в Греции займы под аренду земли.

В древнем Египте банковское дело находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипет­ские банки, кроме фискальной функции, осуществляли сле­дующие операции: покупку, продажу и размен монеты, вы­дачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обяза­тельств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятельности египетских банки­ров в качестве советников по составлению актов, управле­нию клиентскими имениями, переводам.

В античный Рим банковское дело было «завезено» из Гре­ции. Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на Форуме. /

В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индустри­альной страной, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера. Вскоре после того, как в сделках нача­ли использовать золото, стало очевидным, что как покупа­телям, так и торговцам неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото. Так вошло в правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вклад­чику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на кви­танции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.

Бумажные деньги (квитанции), находившиеся в обраще­нии, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, зо­лотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими зо-

лото востребуется редко: количество еженедельно и еже­месячно вкладываемого золота превышало количество изы-ма-емого. Затем какой-то золотых дел мастер сообразил, что выпуск бумажных денег может превышать количество име­ющегося золота. Он стал направлять эти избыточные бумаж­ные деньги в обращение, давая под процент ссуды торгов­цам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов. Если, например, зо­лотых дел мастер давал в ссуду сумму, равную количеству на­ходящегося на хранении золота, то общая стоимость денег вдвое превышала стоимость золота, а резервы составляли 50% стоимости выпущенных бумажных денег.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Нов­города (ХП-ХУвв.). Уже в то время осуществлялись банков­ские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

До 1861 г. банковская система России была представлена в основном.дворянскими банками и банкирскими фирма­ми. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые — промышленность и торговлю. Процветало ростов­щичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк^ коммерческие банки, общества взаимного кредита, город­ские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Ведущая роль принадлежала Государственному банку и. акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного

кредита и городские общественные банки осуществляли кре­дитование средней и мелкой торгово-промышленной бур­жуазии. В состав учреждений ипотечного кредита входили два государственных земельных банка (Крестьянский позе­мельный и Дворянский поземельный), 10 акционерных зе­мельных банков, 36 губернских и городских кредитных об­ществ. Земельные банки предоставляли преимущественно долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестья-

нам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.

Развитие кредитной кооперации в России было тесно свя­зано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, буду­чи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятель­ность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носи­ла ростовщический характер. В 1914 г. действовало 115 фон­довых бирж. Самой крупной была Петербургская.

В 1917 г. в результате национализации акционерные ка­питалы частных банков были конфискованы и стали госу­дарственной собственностью, образовалась государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосудар­ственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю, и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с цен­ными бумагами.

Не была национализирована только кредитная коопера­ция. Исключение составил обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк, который был национали­зирован, а его правление переизбрано в кооперативный от­дел Центрального управления Народного банка РСФСР.

До Октябрьской революции кредитная система России складывалась из четырех уровней: центральный банк, сис­тема коммерческих и земельных банков, страховые компа­нии, ряд специализированных институтов. В результате на­ционализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежат государству); слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк; сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

В период нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и Гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Гос­банк в качестве центрального банка; довольно разветвлен-

ная сеть акционерных коммерческих банков, кооператидных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной коопера­ции, а также обществами взаимного кредита, сберегатель­ными кассами.

В 1930-е гг. произошла реорганизация кредитной систе­мы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу, остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внеш­ней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности народ­ного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразив­шуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система «подгонялась» под по­литические амбициозные установки, лишенные в ряде слу­чаев экономической основы.

Результатом подобной реогранизации стало выхолащи­вание самого понятия кредитной системы (оно было заме­нено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в команд­но-административную модель управления, находилась в пол­ном политическом и административном подчинении у пра­вительства и прежде всего у министра финансов.

Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки банковской системы бьша вынесена система страхования. Такие преобразования ста­ли следствием ликвидации рыночных отношений в широ­ком смысле слова и перехода на административную систему управления. -

Основными недостатками банковской системы, суще­ствовавшей до реформы 1987 г., были:

V отсутствие вексельного обращения;

/. выполнение банками, по существу, роли второго гос­бюджета;

У списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

^ операции по перекредитованию всех сфер хозяйства; ~

У; потеря банковской специализации;

^монополизм, обусловленный отсутствием у предприя­тий альтернативных источников кредита;

^ низкий уровень процентных ставок;

^ слабый контроль банков (на базе кредита) за деятель­ностью в различных сферах экономики;

■ ■ V неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила преж­ний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В но­вую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь, созданы только Агропромбанк и Жил­соцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

^ банки продолжали базироваться на прежней единой, форме собственности — государственной;

^ монополизм сохранился, увеличилось лишь число мо­нополистов;

^ реформа проводилась в отсутствие новых экономиче­ских механизмов;

^ не существовало выбора кредитного источника, по­скольку сохранялось закрепление предприятий за банками;

•V продолжалось вертикальноераспределение кредитных ресурсов между клиентами;

^ банки по-прежнему субсидировали предприятия и от­расли, скрывая низкую ликвидность;.''.V не были созданы денежный рынок и торговля кредит­ными ресурсами;

^ увеличились издержки на содержание банковского ап­парата;

V возникла «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;..-■._

^ реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений — важных кредитных источников.

Проведенная таким образом реорганизация 1987 г., сохра­нив неэффективную одноуровневую кредитную систему не приблизила ее структуру к потребностям нарождающихся в России рыночных отношений. Возникла необходимость

дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

Объективно был необходим второй этап банковской рефор­мы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он начался в 1988 г. с создания первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Формирование такого рынка означало замену административно-командных отношений гиб­кими экономическими методами перемещения финансовых ресурсов в сфере наиболее эффективного применения.

Банки становились опорными пунктами развития и" ре­гулирования рыночных отношений в России.

В целях создания системы денежно-кредитного регули­рования, адекватной складывающимся рыночным отноше­ниям, были изменены статус Государственного банка и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил таким образом необходимую эко-номичекую независимость. После обретения Россией суве­ренитета на базе Госбанка на основе концепции, принятой в странах С развитой рыночной экономикой, был создан Цен­тральный банк Российской Федерации.

За минувшие 20 лет банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.