Двойное страхование

Комбинированное страхования - формы страхования при которых на стороне либо страховщика либо страхователя участвует несколько субъектов

Двойное страхование - страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая на один и тот же срок у нескольких страховщиков, когда страховые суммы в своей совокупности превышают страховую стоимость предмета страхования.

Признаки двойного страхования:

• Тождественность объекта страхования

• Тождественность страхового случая

• Тождественность срока страхования

• Страхование нескольких страховщиков

• Страховые суммы в своей совокупности превышают страховую стоимость предмета страхования

В имущественном страховании, а точнее страховании имущества и предпринимательских рисков, действуют следующие принципы:

1) страховая сумма не должна превышать страховую стоимость предмета страхования;

2) Страховое возмещение не должно превышать размера реального ущерба, причиненного страховым случаем

3) Страховое возмещение не должно превышать страховой суммы;

При двойном страховании несоблюдение данных принципов приводит к неосновательному обогащению страхователя. В связи с этим в большинстве стран разрешается двойное страхование, НО с соблюдением основных принципов.

Системы расчетов страховщиков по выплате страхового возмещения:

Солидарная система - ровно делится между страховщиками;

Долевая (преимущественна в рф)

Субсидиарная

В соответствии со ст.951 если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, в которой превышают стоимость страховой суммы. Сумма страхового возмещения подлежащая выплате каждым из страховщиков сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. При этом излишне уплаченная премия возврату не подлежит.

Пример:

Страховая стоимость 100 000

Страховая сумма:

• у 1-го - 72 000

• у 2-го - 48 000

Общая сумма 12 0000, процентная доля 100% => 1-й - 60% и 2-й - 40%

Страховая сумма превысила страховую стоимость на 20 000 рублей. У 1-го 12 000 и у 2-го 8 000. В результате страхового случая страховая выплата 100 000

Между тем, многократное страхование одного и того же объекта сразу у нескольких страховщиков одна из самых распространенных видов мошенничества в сфере страховании. (Тайна страхования по ГК, невозможность отследить).

При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои обязательства перед страхователем самостоятельно независимо от выполнения их другими страховщиками, те страхователь получает от каждого страховщика страховую сумму в полном размере.